Mutui in età avanzata

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I finanziatori erano cauti nell'offrire mutui a persone in età pensionabile nelle loro vite successive. L'intoppo è che potrebbero non continuare a guadagnare uno stipendio per l'intera durata dei loro mutui. Ma ora ci sono prodotti più specializzati per gli ultrasessanta.

Ecco cosa devi sapere sui mutui successivi in ​​età avanzata e come trovarli miglior tasso ipotecario per te.

Mutui in età avanzata, ha spiegato

I mutui in età avanzata sono un'area in rapida crescita del mercato ipotecario. I nuovi prestiti ipotecari in cui i prestiti si estendono oltre il 65° compleanno del mutuatario ora rappresentano oltre il 50% di tutti i prestiti dei proprietari di case. Questa è la prima volta che accade da quando sono iniziate le registrazioni, secondo una ricerca di UK Finance.

Che cos'è un mutuo tardivo?

mI prodotti ortgage conosciuti come Lifetime Mortgages sono fatti su misura per le generazioni più anziane. Sono aperti a coloro che soddisfano un determinato criterio.

I candidati beneficiano di alcuni vantaggi, così come mutuo per la prima volta i candidati lo fanno.

Sebbene arrivino all'altra estremità dello spettro; i mutui successivi alla vita tendono a essere specializzati nello stesso modo.

Chi presta ai mutuatari più anziani?

Generalmente sono le società edilizie più piccole piuttosto che le banche principali che presteranno i tuoi anni sessanta, settanta o anche ottanta. Tieni presente che qualsiasi limite di età pubblicizzato su un prodotto ipotecario è solitamente l'età massima alla fine della durata del mutuo, non all'inizio.

Alcuni istituti di credito, come le società edilizie di Suffolk e Dudley, non hanno alcun limite di età massima per i prestiti ipotecari. Il Newbury ha un'età massima di 99 anni per le richieste di mutuo su alcuni prodotti.

Alcuni istituti di credito offrono anche prodotti su misura senza spese di rimborso anticipato. Ciò significa maggiore flessibilità (e risparmio di denaro), se le circostanze cambiano improvvisamente e hai bisogno di trasferirti.

Mutui vita tarda: le pensioni contano?

Se stai assumendo un mutuo oltre i sessant'anni, i finanziatori devono assicurarsi di poter effettuare i rimborsi per l'intera durata del mutuo. Pertanto, probabilmente includeranno il tuo fondo pensione quando faranno i loro calcoli.

"Avere una pensione non dovrebbe trattenerti", afferma Miles Robinson, capo dei mutui presso il broker di mutui online traliccio. "Ci sono un certo numero di istituti di credito di alto livello che prestano oltre i 60 anni, a condizione che tu possa mostrare la prova del reddito da pensione".

La Suffolk Building Society prende "in considerazione i fondi pensione disponibili, non solo il reddito pensionabile standard", spiega Charlotte Grimshaw, responsabile dei mutui. Questo può essere importante per aumentare la tua capacità di prestito.

"La società ora prenderà l'80% del valore di un fondo pensione che non viene prelevato. Quindi, dividilo per la durata del mutuo e utilizzalo come reddito lordo per supportare la valutazione dell'accessibilità economica del richiedente", spiega Charlotte. "Tuttavia, i mutuatari hanno il diritto di prelevare l'importo esentasse del 25%, o più, se scelgono di farlo, prima che l'importo residuo venga utilizzato nei calcoli".

Ipoteche nelle opzioni di vita successive

I mutuatari più anziani non hanno sempre bisogno di prodotti specializzati. Un'opzione è quella di richiedere un mutuo standard ed effettuare i rimborsi mensili nel modo consueto. Anche se alcuni istituti di credito avranno limiti di età superiori", afferma Andrew Hagger, esperto di finanza personale di Moneycomms. "La maggior parte dei principali istituti di credito presterà fino all'età di 75 anni, con le società edilizie dello Yorkshire e Skipton fino a 80", afferma.

Secondo Miles Robinson, anche i mutui di soli interessi possono essere un'opzione a seconda della tua età. "Molti istituti di credito di alto livello tendono a limitare i prestiti per interessi solo all'età di 70 anni, anche se c'è una grande quantità di capitale nella proprietà. Ma un certo numero di istituti di credito ha introdotto prodotti "solo interessi pensionistici" che consentono agli acquirenti di prendere in prestito interessi solo dopo i 70 anni.'

Mutui solo interessi di vecchiaia (RIO)

Questa è un'opzione più recente, disponibile da istituti di credito tra cui Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax e le società edili Family, Cambridge e Newbury.

Il mutuo "solo interessi", può essere utilizzato per l'acquisto di una casa così come per il mutuo. I rimborsi coprono gli interessi sul prestito, con l'importo preso in prestito rimborsato dalla vendita della tua proprietà quando vendi o muori.

Tali offerte sono in genere disponibili dai 55 anni in su, sebbene alcuni istituti di credito impongano limiti di età minimi di 65 anni.

Tra i lati positivi, i pagamenti mensili saranno inferiori rispetto a un mutuo di rimborso standard. Tuttavia, questo tipo di mutuo avrà ripercussioni se stai cercando di lasciare la tua casa alla tua famiglia.

Quanto puoi prendere in prestito dipende dal prestatore. Le società edilizie Nationwide, Family e Newbury prestano tutte fino al 50% del prezzo di acquisto. Controlla eventuali costi di installazione, in quanto possono variare.

A differenza dei tradizionali mutui a tempo determinato, i termini del prestito possono essere a tempo indeterminato senza una data di scadenza fissa. Ma i mutui solo per interessi pensionistici non devono essere confusi con i piani di rilascio del capitale. La grande differenza è che con il rilascio di azioni non si effettuano rimborsi. L'interesse viene accumulato e rimborsato, insieme al prestito originale, quando la proprietà viene venduta.

Chiedi aiuto ai tuoi figli

Un'altra opzione secondo Miles Robinson a traliccio sta assumendo un "mutuatario unico mutuatario congiunto" (JBSP).

'Questo tipo di mutuo consente ai figli del richiedente di comparire nella domanda, aumentando così la loro reddito dei genitori.' Tuttavia, ciò influirà sul potenziale di prestito dei tuoi figli in quanto saranno solidalmente responsabili per il rimborsi.

Come ottenere l'offerta migliore

Avere una buona storia creditizia e mezzi di rimborso sono fondamentali per garantire l'affare migliore.

"La tua scelta sarà limitata se hai una storia creditizia scadente o se ne manca del tutto. Ciò aumenterà il tasso di interesse come con i mutui standard", avverte Andrew Hagger.

Prima di parlare con potenziali istituti di credito o broker ipotecari, vale la pena controllare il tuo file di credito con tutte e tre le agenzie di riferimento del credito, esperto, Equifax e TransUnion.

Assicurazione sulla vita

Non esiste alcun obbligo legale per nessuno, di qualsiasi età, di stipulare un'assicurazione sulla vita con il proprio mutuo ipotecario. Tuttavia, possono offrire tranquillità poiché pagano una somma forfettaria in caso di morte che può essere utilizzata per estinguere il mutuo e fornire sicurezza finanziaria alla tua famiglia.

Quando si tratta di mutuatari più anziani, è improbabile che l'assicurazione sulla vita sia un problema. Secondo Andrew Hagger, "si rivelerebbe proibitivo per i mutuatari sopra i 60 anni, in particolare se hanno problemi di salute preesistenti".

Per i mutuatari più anziani, richiedere una consulenza legale o disporre di una procura permanente (LPA) può essere una condizione per un accordo ipotecario. Un LPA è un documento legale che affida il potere decisionale a qualcuno di cui ti fidi, in caso di grave malessere. Il Ufficio di consulenza per i cittadini ha maggiori informazioni sugli LPA.

La Suffolk Building Society insiste che i richiedenti sopra i 75 anni cerchino una consulenza legale indipendente e, insieme a Newbury e Cambridge, raccomanda ai mutuatari di registrare un LPA, (per proprietà e affari finanziari), con il loro mutuo, The Saffron Building Society offre uno sconto sui tassi ipotecari RIO se i mutuatari organizzano un LPA prima del completamento applicazione.