Mutui inesigibili: quali sono le opzioni per prendere in prestito?

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Sia che tu abbia perso alcuni rimborsi con carta di credito o abbia sofferto di problemi di debito più seri, un mutuo inesigibile potrebbe fornire la chiave per i tuoi problemi di acquisto della casa.

Quando tu richiedere un mutuo, i finanziatori vorranno essere sicuri che sarai in grado di rimborsare il tuo prestito. Per aiutarli a prendere una decisione informata, eseguiranno un controllo del credito su di te che mostra quanto bene hai gestito i tuoi soldi in passato.

Oltre ai dettagli che confermano la tua identità, il tuo rapporto di credito mostrerà quanti soldi devi e se hai mai mancato o effettuato pagamenti in ritardo. Queste informazioni vengono quindi utilizzate per darti un punteggio di credito.

Se hai un buon punteggio di credito, gli istituti di credito ti accoglieranno a braccia aperte, ma se hai un punteggio basso potresti avere difficoltà a prendere in prestito denaro. Questo può valere sia che tu stia acquistando una nuova casa, sia che tu stia semplicemente cercando di trasferirti in un

migliore tasso di mutuo.

Posso ottenere un mutuo se ho un cattivo credito?

Mentre ottenere un mutuo o un mutuo, con un cattivo credito potrebbe essere difficile, non è impossibile. Quanto sia complicato dipenderà da quanto è basso il tuo punteggio di credito e dai finanziatori a cui ti avvicini.

Nick Mendes, responsabile tecnico mutui presso Giovanni Charcol dice che mentre molti dei grandi istituti di credito potrebbero rifiutare la tua domanda se hai un cattivo credito, i prestatori specializzati potrebbero essere più pragmatici.

"Ci sono alcuni istituti di credito non di fascia alta che potrebbero essere in grado di avere una visione diversa e guardare alla comprensione delle tue circostanze. Ciò includerà come si sono accumulati i tuoi debiti e come questo è cambiato andando avanti.'

È probabile che questi istituti di credito facciano meno affidamento sui punteggi di credito e sottoscriveranno manualmente la tua domanda per garantire che abbiano una comprensione completa e corretta della tua situazione finanziaria. "Per i mutuatari che hanno fallito un punteggio di credito o non si adattano al profilo dei tradizionali istituti di credito di fascia alta, questi prestatori specializzati sono spesso disposti a pensare fuori dagli schemi", aggiunge.

Cosa conta come cattivo credito?

Ci sono una serie di ragioni per cui potresti avere un cattivo credito. Questo potrebbe variare da qualcosa di relativamente minore come la mancata carta di credito o il rimborso del prestito alcuni anni fa, a problemi di debito più seri. Ad esempio, potresti essere incorso in una sentenza del tribunale di contea (CCJ) o stipulare un accordo volontario individuale (IVA).

A titolo indicativo, Mendes afferma che i prestatori specializzati di solito possono accogliere mutuatari con un massimo di quattro rate del mutuo mancate, a condizione che i pagamenti mancati abbiano un'età compresa tra 12 e 24 mesi. I CCJ più piccoli (in genere inferiori a £ 300) potrebbero essere ignorati, anche se sono stati negli ultimi sei mesi.

"I prestatori specializzati possono anche consentire che i piani di gestione del debito rimangano, purché il mutuatario si sia tenuto aggiornato con i rimborsi", spiega.

In genere, più tempo è trascorso dall'insorgere del problema, meno problematico sarà. Le informazioni detenute sul tuo rapporto di credito durano sei anni.

Jones aggiunge: "Anche se non esistono due istituti di credito uguali in termini di criteri di prestito e approccio al credito punteggio, ci sono fattori comuni su cui molti istituti di credito concordano, comprese le informazioni che susciteranno un allarme immediato campane.'

Oltre ai pagamenti mancati o inadempienti, l'importo del debito di un mutuatario può essere una bandiera rossa per i prestatori.

'La maggior parte degli istituti di credito guarderà in modo sfavorevole ai clienti che sono già fortemente indebitati, ad esempio, esauriti su un serie di carte di credito, così come coloro che hanno cercato credito nelle settimane e nei mesi precedenti al mutuo applicazione. Prendere in prestito denaro per raccogliere fondi per il tuo deposito ipotecario è ampiamente disapprovato.'

Pagherò di più per un mutuo inesigibile?

Il problema è che i mutuatari con crediti inesigibili saranno considerati una proposta più rischiosa, anche da istituti di credito specializzati, e ciò significa che i tassi di interesse sui mutui inesigibili saranno più elevati.

Potresti scoprire che devi versare anche un deposito più grande. Secondo John Charcol, i mutuatari con una buona storia creditizia possono prendere in prestito fino al 95% del valore di una proprietà. Ma se hai un cattivo credito potresti essere limitato all'85%.

Qual è il punteggio di credito minimo per un mutuo di cattivo credito?

Sfortunatamente non esiste un numero magico sul tuo punteggio di credito che determinerà se sei in grado di ottenere un mutuo o meno.

James Jones, responsabile degli affari dei consumatori presso l'agenzia di riferimento del credito Esperiano, afferma che ciascuno dei finanziatori interpreterà i punteggi di credito in modo diverso e verranno presi in considerazione insieme a una serie di fattori.

“Gli istituti di credito ipotecario metteranno sotto il microscopio il tuo comportamento finanziario, soprattutto nei mesi precedenti la domanda di mutuo. Cercheranno di stabilire due cose principali: la tua affidabilità finanziaria e, dato il valore significativo del prestito che stai chiedendo, la tua capacità di soddisfare i futuri pagamenti del mutuo in base alle tue entrate e spese", spiega.

Tuttavia, mentre il tuo punteggio di credito stesso potrebbe non dirti se puoi ottenere un mutuo o meno, dettagli specifici all'interno del tuo rapporto di credito potrebbero darti un'indicazione di come risponderanno i finanziatori.

Devo accendere un mutuo se ho un cattivo credito?

Capire se dovresti o meno stipulare un mutuo con crediti inesigibili può essere una decisione difficile.

Se tu sei mutuoe sono ancora in grado di ridurre i costi di finanziamento, è probabile che abbia senso. Tuttavia, se stai acquistando una nuova casa, c'è altro da considerare.

Devi pensare attentamente se le tue finanze sono abbastanza sicure da permetterti di assumere un impegno finanziario così grande. Dovresti anche considerare se potresti stare meglio concentrandoti sul risparmio e migliorare il tuo punteggio di credito. Con un record di credito migliore e un deposito più ampio avrai una scelta molto più ampia di istituti di credito. Ciò significa che sarai in grado di ottenere un mutuo più competitivo.

Per molte persone, un mutuo più costoso sarà un prezzo che vale la pena pagare per ottenere la casa che desiderano, o molto probabilmente, di cui hanno bisogno.

Se decidi di procedere vale la pena parlare con un buon indipendente mediatore di mutui, che sarà in grado di consigliare gli istituti di credito che più probabilmente accetteranno la tua domanda.

Mendes aggiunge: "Se hai qualsiasi forma di deterioramento del credito, che si tratti di pagamenti mancati, inadempienze, CCJ, IVA e così via, trovare un prestatore per un mutuo o un acquisto può sembrare una causa persa. È importante non perdere la speranza. Parlare con il broker giusto ti aiuterà a navigare tra i prestatori per assicurarti di ottenere l'affare giusto.'

Suggerimenti per migliorare il tuo punteggio di credito e ottenere il miglior affare possibile:

• Assicurati di essere nelle liste elettorali: aumenterà il tuo punteggio di credito
• Controlla il tuo record di credito per eventuali imprecisioni e correggi gli errori
• Richiedi la rimozione di eventuali collegamenti obsoleti ad altre persone (come ex partner).
• Se stai noleggiando, approfitta di servizi come Canopy o Credit Ladder. Questi consentono di includere i pagamenti dell'affitto nel rapporto di credito
• Cerca di ridurre il più possibile i prestiti esistenti
• Gestisci le tue finanze nel modo più accurato possibile nei mesi prima della domanda. Effettua tutte le rimborsi di bollette e debiti in tempo, evita spese eccessive e cerca di non eccedere
• Parla con un broker ipotecario prima di richiedere un mutuo. Qualsiasi domanda respinta lascerà un segno nero sul tuo record di credito.