Cara mengambil liburan pembayaran hipotek untuk mengelola utang

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Membayar hipotek harus menjadi prioritas jika Anda berjuang secara finansial. Jika tidak, Anda berisiko kehilangan rumah. Tapi liburan pembayaran hipotek bisa memberi Anda ruang bernapas yang berharga jika Anda membutuhkannya.

Apa yang dimaksud dengan liburan pembayaran hipotek?

Bahkan jika Anda memiliki suku bunga hipotek terbaik, melakukan pembayaran setiap bulan dapat menjadi beban keuangan. Mengambil liburan pembayaran hipotek seperti menekan tombol jeda pada pembayaran Anda. Ini dapat memberikan sedikit kelegaan jika uang terbatas.

Pada puncak pandemi Covid-19, pemerintah bekerja sama dengan pemberi pinjaman hipotek untuk memastikan mereka menawarkan 'Liburan Pembayaran Hipotek Coronavirus.' Skema ini sekarang telah kedaluwarsa, tetapi pemberi pinjaman mungkin masih menawarkan berbagai opsi tergantung pada situasi keuangan Anda dan persyaratan hipotek Anda kontrak.

Akankah liburan hipotek berdampak pada skor kredit?

Perbedaan besar antara skema liburan pembayaran hipotek coronavirus pemerintah dan pembayaran hipotek lainnya liburan yang Anda atur dengan pemberi pinjaman Anda, apakah yang terakhir mungkin muncul di file kredit Anda dan memengaruhi kredit Anda skor.

'Apa yang biasanya terjadi adalah pemberi pinjaman akan menambahkan 'bendera' ke akun Anda. Ini akan menunjukkan pengaturan yang disepakati bersama dengan tanggal dan pembayaran sementara yang baru', kata James Jones, kepala urusan konsumen di berpengalaman lembaga referensi kredit. Ketika sampai pada kerusakan pada skor kredit Anda, dia mengatakan 'pukulan rata-rata adalah 130 poin.'

Rincian tunggakan apa pun dapat disimpan di file kredit Anda hingga enam tahun. Namun, 'Anda dapat meminta 'pemberitahuan koreksi' untuk masuk ke file Anda, menjelaskan alasan pembayaran yang terlewatkan,' kata Jones. 'Pemberi pinjaman masa depan kemudian dapat melihat ada alasan asli untuk setiap liburan pembayaran hipotek. Anda harus melakukan ini dengan ketiga agen referensi kredit utama, Experian, Ekuifaks dan TransUnion.’

Apakah liburan pembayaran hipotek datang dengan biaya tersembunyi?

Mengambil liburan pembayaran hipotek dapat memberikan ruang bernapas keuangan yang berharga. Namun, pemberi pinjaman Anda tidak akan menanggung biayanya karena Anda masih harus melunasi pembayaran yang terlewat, ditambah bunga. Ini harus dianggap sebagai opsi jangka pendek. Misalnya, jika Anda telah diberhentikan dan kekurangan uang saat Anda menunggu untuk memulai pekerjaan baru.

Biarkan pemberi pinjaman Anda menilai kebutuhan liburan pembayaran hipotek Anda

Pemberi pinjaman Anda mungkin untuk sementara memotong pembayaran Anda, dan mengalihkan Anda ke pembayaran bunga saja untuk suatu periode. Pilihan lain adalah memperpanjang jangka waktu hipotek Anda untuk mengurangi pembayaran bulanan,' kata Sarah Coles, analis keuangan pribadi di Hargreaves Lansdown.

'Memperpanjang pinjaman Anda akan dikenakan biaya. Jika Anda membayar hipotek Anda lebih lama, Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan. Namun, karena tersebar dalam periode yang lebih lama, Anda mungkin merasa lebih mudah untuk mengelolanya.’

Aturan emasnya adalah berbicara dengan pemberi pinjaman Anda jika Anda khawatir. Jika pemberi pinjaman Anda tidak tahu bahwa Anda mengalami masalah, itu tidak dapat membantu. Jika Anda memiliki rekam jejak sebelumnya dalam melakukan pembayaran tepat waktu, dan bahkan telah membangun keuangan penyangga dari pembayaran berlebih, pemberi pinjaman Anda mungkin mengizinkan Anda untuk menjeda atau mengurangi pembayaran antara enam dan 12 bulan.

Pemberi pinjaman menetapkan syarat dan ketentuan mereka sendiri. Beberapa mungkin bersikeras Anda telah memiliki hipotek Anda setidaknya selama satu tahun, seperti halnya Halifax. Orang lain mungkin memeriksa Anda belum mengambil liburan pembayaran hipotek dalam beberapa tahun terakhir (tidak termasuk yang diambil karena Covid-19).

Kelebihan pembayaran di masa lalu dapat membantu Anda mengajukan banding

Jika sebelumnya Anda telah membayar lebih pada hipotek Anda, mungkin saja liburan hipotek yang disepakati mungkin tidak muncul di file kredit Anda. 'Pemberi pinjaman Anda yang memutuskan apa yang dilaporkan pada file kredit Anda', kata Jones. "Ada baiknya melakukan percakapan dengan mereka untuk melihat apakah mereka akan menyadari bahwa akun tersebut tidak akan menunggak."

Bantuan tambahan dari pemberi pinjaman hipotek Anda

Sebelum mengajukan permohonan liburan hipotek, riset opsi lain terlebih dahulu. Bergantung pada kesepakatan Anda saat ini, pemberi pinjaman Anda mungkin dapat mengalihkan Anda ke kesepakatan tetap yang lebih murah untuk memotong pembayaran bulanan. Perlu diketahui, meskipun, bahwa Anda dapat dikenakan biaya pengaturan untuk ini.

Jika Anda cenderung memiliki masalah jangka panjang dalam memenuhi pembayaran hipotek Anda, beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan Anda untuk memperpanjang jangka waktu hipotek Anda. Ini berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah dan lebih terjangkau, tetapi dalam jangka panjang akan lebih mahal. Penting untuk memeriksa apakah ada biaya yang terkait dengan melakukan ini.

Pindah ke pengaturan bunga saja untuk suatu periode juga dimungkinkan. Di sinilah Anda hanya menanggung biaya bunga, tetapi bukan pembayaran modal. Namun, Anda perlu membuat rencana untuk membayar kembali modal pada akhirnya.

Periksa polis asuransi

Jika alasan Anda berjuang adalah karena sakit atau kehilangan pekerjaan, periksa apakah Anda memiliki asuransi untuk menanggungnya.

Asuransi perlindungan pembayaran hipotek dan perlindungan pendapatan adalah dua kebijakan yang harus dilakukan. Keduanya membayar jumlah bulanan, untuk jangka waktu maksimum. Namun, sejak pandemi, sekarang lebih sedikit kebijakan yang dapat mencakup redundansi. Asuransi perlindungan pembayaran hipotek biasanya akan mencakup pembayaran hipotek Anda dan biasanya membayar sekitar satu tahun. Beberapa polis mungkin bertahan lebih lama dan syarat dan ketentuannya berbeda-beda.

Kebijakan perlindungan pendapatan dirancang untuk menutupi hipotek Anda bersama dengan tagihan rumah tangga lainnya. Anda biasanya mendapatkan persentase dari gaji Anda setiap bulan.

Keduanya biasanya memiliki periode penangguhan awal, selama waktu itu polis tidak akan membayar, jadi Anda tidak dapat mengambil polis dan kemudian mengklaim seminggu kemudian.

Dukungan pemerintah

Jika Anda mengklaim manfaat tertentu, (termasuk Kredit Universal, Dukungan Pendapatan, atau Tunjangan Pencari Kerja), Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan dukungan pemerintah untuk pembayaran hipotek. Mengunjungi Pemerintah untuk informasi.

Ini mungkin mencakup sebagian dari bunga pinjaman hingga £200,000, (atau £100,000 jika Anda di atas usia pensiun negara bagian). Itu tidak akan mencakup pembayaran modal, atau bahkan jaminan untuk menutupi semua bunga Anda. Pemerintah menggunakan suku bunga sendiri untuk perhitungan, saat ini 2,09%.

'Meskipun tingkat variabel standar berbeda, mereka cenderung lebih tinggi dari ini, jadi mungkin tidak menutupi hipotek Anda,' Sarah Coles memperingatkan. “Dan ada begitu banyak rintangan yang harus dilewati sehingga sulit untuk lolos. Plus, ada 39 minggu menunggu antara saat Anda melamar dan saat Anda mungkin bisa mendapatkan bantuan.’

Jika disetujui, ini dibayarkan sebagai pinjaman, yang harus Anda bayar kembali, bersama dengan bunga, saat Anda menjual rumah Anda.

Bantu jika Anda terlilit hutang

Jika hutang menumpuk, Anda bisa mendapatkan bantuan dan saran gratis dari organisasi termasuk Nasihat warga, Utang Nasional dan Perubahan Langkah.

Sebaiknya gunakan kalkulator manfaat gratis untuk memeriksa apakah Anda mengklaim semua yang menjadi hak Anda. Lihatlah Putar2 kita atau Berhak mendapat.