95%-os jelzáloghitel: hogyan segít feljutni az ingatlanlétrára?

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

A 95%-os jelzáloghitel annak lakáshitelét jelenti, akinek a vételárának mindössze 5%-át érő betétje van. Ez teszi őket népszerűvé az első vásárlók körében, akik esetleg nem tudnak jelentősebb összeget megtakarítani.

A legtöbb ember számára a ház vásárlása a legdrágább vásárlás, amit valaha is vásárolnak. A betétre való megtakarítás gyakran a legnagyobb akadály, ezért egyes hitelfelvevők 95%-os jelzáloghitelre hagyatkoznak, hogy feljussanak az ingatlanlétrán.

Ha például 200 000 GBP-ba kerülő lakást vásárol 95%-os hitel-érték arány (LTV) használatával legjobb kamatozású jelzáloghitel és 5% kaució. Tehát meg kell spórolnia 10 000 GBP-t, és 190 000 GBP jelzálogkölcsönt kell felvennie.

A 95%-os jelzáloghitel magyarázata

A jó hír az, hogy ezen ügyletek piaca az utóbbi időben versenyképesebbé vált. Több száz új 95%-os jelzáloghitel-ügylet indult, miután a hitelezők a járvány idején visszavonták azokat a polcokról.

Ez az átlagos kétéves fix kamatláb költségét az egy évvel ezelőtti több mint 4%-ról mára 2,79%-ra csökkentette. Bank of England.

Ki jogosult?

Bár a 95%-os jelzáloghiteleket gyakran úgy emlegetik első vásárló jelzáloghitelei, nem kell első lakást vásárolnia a jelentkezéshez.

Legalább 5% megtakarított betéttel és plusz pénzzel kell rendelkeznie ügyvédi díjak, értékbecslési jelentés, jelzáloghitel-közvetítői költségek és bélyegilleték, hacsak nem mentesül.

Az 5%-os betéti jelzáloghitel jogosultságához szigorúbb jövedelmi követelmények is vonatkozhatnak.

Például, ha van egy 20%-os betétje, akkor a jelzáloghitelező felajánlhat olyan kölcsönt, amely ötszöröse a keresete értékének. De ha van 5%-os betéted, akkor ehelyett kereseted négyszeresének megfelelő kölcsönt ajánlanak fel.

A minősítéshez kiváló hitelképességgel is rendelkeznie kell.

Mik a 95%-os jelzáloghitel kockázatai?

A bankok és a lakástakarék-társaságok szigorúbb szabályokat alkalmaznak a 95%-os hitelezéskor, mert Ön kockázatosabb tétnek számít, mint aki nagyobb betéttel rendelkezik.

Andrew Montlake, a jelzáloghitel-bróker ügyvezető igazgatója Coreco, kifejti: „A lakásárak idővel ingadozhatnak. Ha esnek, azok a hitelfelvevők, akik mindössze 5%-os kaucióval vettek lakást, ezt az összeget találhatják meg a jelzáloghitelükkel most már nagyobb, mint a negatívnak is nevezett lakásuk értéke saját tőke.'

„Ha késedelembe esik a jelzáloghitel fizetésével, és a hitelezője végül visszaszerzi az otthonát – amikor az Eladva, előfordulhat, hogy nem lesz elég pénz az adósság törlesztésére, így a kölcsönadó nem marad zsebből, amíg nem tudja fizetni vissza.'

Hogyan lehet elfogadni a 95%-os jelzáloghitelt

Íme egy lista azokról a lépésekről, amelyeket megtehet a kvalifikáció javítása érdekében.

• Tiszta tartozás: Kerülje el, hogy jelzáloghitel-igénylése előtt nagy pénzügyi kötelezettségeket, például autókölcsönt vegyen fel. Próbálja meg törölni a fennálló kölcsönöket vagy hitelkártya-egyenlegeket, mielőtt jelentkezne a felajánlott összeg növelésére.
• Fizesse be a számlákat időben: Bizonyítsa be, hogy megbízható és pénzügyileg független. Állítson be csoportos beszedési megbízást a telefonhoz és rezsi és bármilyen hitelkártyája van. Az elmulasztott fizetések lehúzzák a hitelképességét.
• Kezdje el a rendszeres megtakarítási szokást: Ha a hitelező azt látja, hogy havonta hagyja el a számláját egy állandó megtakarítási megbízás, akkor nem csak a bank jelzi, hogy hol a betéted innen származik, de ez azt mutatja, hogy van tartalék pénzed, amelyet a kifizetésre fordíthatsz jelzálog. Ez is segít bebizonyítani, hogy fegyelmezett és szervezett vagy a pénzeddel.
• Ellenőrizze és javítsa hitelképességét: Kezdje azzal, hogy megrendeli hiteljelentésének másolatát olyan ügynökségektől, mint pl Experian és Equifax hogy megtudja, mi a pontszáma. Nak nek javítja a hitelképességét, regisztráljon a választói névjegyzékbe. Ha nincs hitele, vegyen ki egy hitelkártyát, használja a heti élelmiszerboltjába vagy benzinbe, és azonnal fizesse ki.
• Takarítson meg egy nagyobb betétet: Nem mindenki jogosult 95%-os jelzáloghitelre. Ha nem, akkor nem a világ vége. Ha 10% vagy 15% letétet takarít meg, olcsóbb jelzáloghitel-kamatokat nyithat meg. A 85%-os jelzáloghitel átlagos kétéves fix kamata 1,65%. Azok a hitelfelvevők, akik nagyobb betétet tettek le, nagyobb eséllyel védhetik meg magukat attól, hogy negatív tőkébe kerüljenek.

Melyik 95%-os jelzálog a megfelelő az Ön számára?

„Mostantól rengeteg érdekes mód kínálkozik kölcsönfelvételre mindössze 5%-os letéttel” – mondja Montlake.

„Ez a választás azonban megdöbbentő lehet, mivel az egyes ügyletekhez eltérő díjak, költségek és hosszú távú következmények kapcsolódnak. Javasoljuk, hogy tanácsot kérjen jelzáloghitel-brókertől.

1. Segítség a vásárláshoz

A Segítség a vásárláshoz program lehetővé teszi az első vásárlók számára, hogy 5%-os kauciót tegyenek le új építésű lakás megvásárlásához. A hitelfelvevők az első öt évben a vételár 20%-áig kamatmentesen vehetnek fel részvénykölcsönt az államtól (Londonban 40%), és 75%-os jelzáloghitelt igényelhetnek.

A részvényhitel azt jelenti, hogy ha visszafizeti, akkor az értéke a lakás akkori értékének 20%-a lesz.

2. Kezes jelzáloghitelek

Ha megkéri családtagjait vagy barátait, hogy csatlakozzanak Önhöz a jelzáloghitelhez, bevételeik növelik a felvehető összeget.

De egyetemlegesen felelnek a tartozásért. Emellett életkoruk korlátozhatja a jelzáloghitel felvételének időtartamát. Ez örökösödési adóproblémákat is okozhat számukra, ezért először kérjen tanácsot szakembertől.

Egyes hitelezők megengedik, hogy valaki csatlakozzon Önhöz a jelzáloghitelhez. A nevük azonban nem szerepel az ingatlan tulajdoni lapjaiban, így Ön marad az egyedüli tulajdonos. A Metro Bank és a Barclays kínálja ezt a lehetőséget.

3. Családi jelzáloghitelek

Ezekkel az ügyletekkel a családtagok vagy barátok megtakarításokat helyeznek el a jelzáloghitelezőnél akár öt évre. A hitelező viszont 100%-os jelzáloghitelt kínál az első vásárlónak. Nem kell letétet kérni, mert a család megtakarításait határozott időre zárolják.

A Barclays, a Halifax és a Lloyds Bank, valamint az ezeket az ügyleteket kínáló legismertebb hitelezők.