Negatív tőke: mit jelent és hogyan kerülhetem el?

Jutalékot kapunk a cikkben található linkeken keresztül vásárolt termékekért.

Problémákba kerülhet, ha lakása idővel nem tartja meg a vásárlási értékét – és ez a negatív tőke kockázatának teheti ki. Ez általában akkor fordul elő, amikor az ingatlanárak esnek, és ez leginkább az első vásárlókat érinti.

De mikor válik problémássá a negatív tőkerészesedés, és ez megakadályozhatja-e visszazálogosítás? Itt részletesebben megvizsgáljuk a negatív részvényeket, beleértve azt is, hogyan kerüljük el, ahol lehetséges.

Mit jelent a negatív tőke?

Leegyszerűsítve azt jelenti, hogy az otthona kevesebbet ér, mint a jelzáloghitele. Más szóval, ha eladná, akkor is tartozna a hitelezőjének.

Karen Noye, a Quilter tanácsadó és vagyonkezelő társaság jelzáloghitel-szakértője a következőket mondja: „Dióhéjban negatív tőke az, amikor a megvásárolt ingatlan kevesebbet ér, mint a felvett jelzálog Rajta.'

Ha van tőke az otthonában, akkor ez az Ön tulajdonában lévő százalék. Ha nulla saját tőkével rendelkezik, akkor nem rendelkezik belőle. A negatív tőke azt jelenti, hogy többel tartozik az ingatlanért, mint amennyit ér.

Például:

• Ha 200 000 font értékű lakást vásárolt 10 000 font kaució mellett, akkor a jelzáloghitel értéke 190 000 font. Saját tőkéje 5 százalék.
• Ha a lakásárak esnének, és az otthona 180 000 GBP értékű lenne, akkor is tartozna 190 000 GBP jelzáloghitel. Saját tőkéje mínusz 5,6 százalék.

Ez különösen aggodalomra adhat okot az első vásárlók számára, akik általában kisebb tőkével rendelkeznek, mint azok a lakástulajdonosok, akik évek óta törlesztik a jelzáloghitelt.

Amit fontos megjegyezni, az az, hogy a negatív tőke nem egyenlő a lakásárak zuhanásával. Otthona veszíthet értékéből, de csak akkor vagy negatív tőkében, ha a fennálló jelzáloghitel-egyenleg alá süllyed. Ez rossz eredmény a lakástulajdonosok számára, de nem feltétlenül a lakástulajdon halála.

Néhány embert nem érint ez rosszul. Ha boldog az otthonában, és még mindig megengedheti magának a havi törlesztőrészletet, akkor kivárhatja.

Scott Clay, a Together speciális hitelezője azt mondja: „Lehet, hogy ez csak egy pillanat az időben. Ha a lakásárak a jövőben emelkednek, és a háza értéke nő, akkor az Egyesült Királyság ingatlanpiacának természetes apályán keresztül vissza fog térni a negatív tőkéből.

Mikor jelent problémát a negatív tőke?

Ez lesz és probléma, ha költözni kell vagy változtatni kell jelzáloghitel ügyletek. Egyes lakástulajdonosok csak akkor fognak rájönni, hogy negatív tőkében vannak, amikor megpróbálják eladni a házukat vagy rejelzálog.

Ha el akarja adni, több pénzre lesz szüksége. Elegendő ahhoz, hogy kiegyenlítse a jelzálogkölcsönt a hitelezőjével, és egy új lakás kauciójához.

Noye azt mondja: „A rugalmasság hiánya súlyos következményekkel járhat, különösen a fiatalabb vásárlók számára. Hajlamosabbak a körülmények megváltozására, például arra, hogy új munkahely miatt át kell költözniük. Vagy több helyre van szüksége egy növekvő család számára.

A válni vágyó párok problémáját is megelőzheti. Nem tudnak együtt maradni, de eladni sem engedhetik meg maguknak.

Ha fizet egy csak kamatozású jelzáloghitel küzdhetsz, mert nem építettél be tőkét az otthonodban. A futamidő végén az eredeti ingatlan vételárat kell megfizetnie. Ha új jelzáloghitelre van szüksége, ez nehéz lesz negatív tőkében. Ha eladja, nem lesz elegendő pénz a végszámla kifizetéséhez.

Van esélyem visszakölcsönözni?

Ha negatív tőkében van, akkor a hitelezője nem kínál olcsóbb ajánlatot, ha megszűnik a meglévő jelzáloghitel-kamata. Egyik riválisa sem. Valószínűleg áttér a hitelező szokásos változó kamatlábára, amely általában drágább.

Ha van elég megtakarítása ahhoz, hogy kiemelje magát a negatív tőkéből, és letétet biztosítson, akkor újra jelzálogba helyezheti.

Például, ha Ön 5000 GBP-nyi negatív tőkében van, akkor szüksége van erre a pénzösszegre, plusz az új ügylethez szükséges letét összegére. Előfordulhat, hogy a költözők speciális „negatív részvényjelzáloghitelt” biztosíthatnak. Ez lehetővé teszi, hogy helyzetét egy új ingatlanba helyezze át. De valószínűleg drága üzlet lesz, és tanácsot kell kérnie a jelzálog bróker első.

Tehetek-e valamit, hogy elkerüljem, hogy a negatív tőkébe kerüljek?

Ha lakást szeretne vásárolni, egy nagyobb kaució segít, hogy ne feszítse túl magát anyagilag.

Ha már lakástulajdonos vagy, akkor a jelzáloghitel túlfizetése tud segíteni. Minél több tőke halmozódik fel otthonában, annál kevésbé fenyegeti Önt a negatív tőke.

Clay azt mondja: „A jelzáloghitelezők általában lehetővé teszik a hitelfelvevőknek, hogy évente a fennálló tartozás 5-10 százalékával túlfizessék jelzáloghitelüket. "Ez bármilyen eldobható készpénz ésszerű felhasználása lehet."

Végső soron egy ravasz ingatlanvásárlás, több pénz vagy egy kiváró megközelítés megakadályozza, hogy a negatív tőke túlságosan nagy problémává váljon.