Hogyan lehet jelzáloghitel-fizetési szabadságot kivenni az adósságkezeléshez

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

A jelzáloghitel törlesztésének elsőbbséget kell élveznie, ha pénzügyi nehézségekkel küzd. Ellenkező esetben fennáll a veszélye, hogy elveszíti otthonát. Ám a jelzáloghitel-fizetési szabadság értékes lélegzetvételnyi teret nyerhet, ha szüksége van rá.

Mi az a jelzáloghitel-fizetési szabadság?

Még akkor is, ha megvan a legjobb jelzálogkamatok, a havi fizetések pénzügyi megterhelést jelenthetnek. A jelzáloghitel-fizetési szabadság igénybevétele olyan, mintha megnyomná a szünet gombot a törlesztőrészleteken. Ez némi megkönnyebbülést jelenthet, ha szűkös a pénz.

A Covid-19 világjárvány tetőpontján a kormány a jelzáloghitelezőkkel együttműködve biztosította a „Koronavírus jelzáloghitel-fizetési szabadságát”. Ez a konstrukció már lejárt, de a hitelezők továbbra is számos lehetőséget kínálhatnak az Ön pénzügyi helyzetétől és jelzáloghitelének feltételeitől függően szerződés.

Befolyásolja-e a jelzáloghitel-szünet a hitelképességet?

Nagy különbség a kormány koronavírus-járulékos jelzáloghitel-fizetési szabadsága és bármely más jelzáloghitel-fizetés között az Ön hitelezőjével egyeztetett ünnepek esetén az, hogy ez utóbbi megjelenhet a hitelfájljában, és hatással lehet hitelére pontszám.

„Általában az történik, hogy a hitelezők „zászlót” helyeznek el a számláján. Ez minden egyeztetett megállapodást, a dátumokkal és az új ideiglenes fizetéssel együtt mutat” – mondta James Jones, a fogyasztói ügyekért felelős vezetője. Experian hitelreferencia ügynökség. Amikor a hitelpontszámod károsodásáról van szó, azt mondja: „az átlagos találat 130 pont”.

Az esetleges hátralékok adatai legfeljebb hat évig maradhatnak a hitelállományban. Mindazonáltal „kérhetsz egy „javítási értesítést” az aktájába, megmagyarázva az elmaradt fizetések okát” – mondja Jones. „A jövőbeli hitelezők ekkor láthatják, hogy valódi oka volt a jelzáloghitel-fizetési szabadságnak. Ezt mindhárom fő hitelinformációs ügynökséggel, az Experiannal kell megtennie, Equifax és TransUnion.’

A jelzáloghitel fizetési szabadsághoz járnak rejtett költségek?

A jelzáloghitel-fizetési szabadság igénybevétele értékes pénzügyi lélegzetet biztosíthat. A hitelező azonban nem fedezi a költségeket, mivel továbbra is pótolnia kell az elmulasztott fizetéseket, valamint a kamatokat. Rövid távú lehetőségnek kell tekinteni. Például, ha elbocsátották, és készpénzre van szükséged, miközben új állás megkezdésére vár.

Hagyja, hogy hitelezője felmérje jelzáloghitel-fizetési szabadságigényét

„Lehet, hogy a hitelező átmenetileg csökkenti a kifizetéseit, és egy bizonyos időszakra átállítja a kamatfizetésre. Egy másik lehetőség a jelzáloghitel hosszának meghosszabbítása a havi törlesztőrészletek csökkentése érdekében” – mondja Sarah Coles, a vállalat személyes pénzügyi elemzője. Hargreaves Lansdown.

„A kölcsön meghosszabbítása költségekkel jár. Ha hosszabb ideig fizeti a jelzáloghitelét, összességében több kamatot fog fizetni. Mivel azonban hosszabb időszakra oszlik el, könnyebben kezelheti.

Az aranyszabály az, hogy beszéljen a hitelezővel, ha aggódik. Ha a hitelezője nem tudja, hogy problémái vannak, nem tud segíteni. Ha már rendelkezik a fizetések időben történő teljesítésével kapcsolatban, és még pénzügyi fedezetet is szerzett puffer túlfizetések ellen, a hitelezője engedélyezheti a kifizetések felfüggesztését vagy csökkentését 6 és 12 között hónapok.

A hitelezők maguk határozzák meg a feltételeket. Egyesek ragaszkodhatnak ahhoz, hogy legalább egy éve fennáll a jelzáloghitele, mint a Halifax esetében. Mások ellenőrizhetik, hogy nem vett-e ki jelzáloghitel-fizetési szabadságot az elmúlt néhány évben (kivéve a Covid-19 miatt igénybe vetteket).

A múltbeli túlfizetések segíthetnek a fellebbezésben

Ha korábban túlfizette jelzáloghitelét, előfordulhat, hogy a megállapodott jelzálog-szabadság nem jelenik meg a hitelállományában. „Az Ön hitelezője dönti el, hogy mi kerüljön jelentésre a hitelállományában” – mondja Jones. „Érdemes beszélgetni velük, hátha felismerik, hogy a számlán nem lesz hátralék.”

További segítség a jelzáloghitelezőtől

Mielőtt jelzáloghitel-üdülést igényelne, először tájékozódjon más lehetőségekről. Az aktuális ügylettől függően előfordulhat, hogy a hitelező átválthat egy fix olcsóbb ajánlatra, hogy csökkentse a havi törlesztőrészleteket. Ne feledje azonban, hogy ezért beállítási díjat számíthat fel.

Ha valószínű, hogy hosszabb lejáratú problémái vannak a jelzáloghitel-fizetések teljesítésével, egyes hitelezők engedélyezhetik a jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítását. Ez alacsonyabb, megfizethetőbb havi törlesztőrészletet jelent, de hosszú távon többe fog kerülni. Fontos ellenőrizni, hogy van-e ehhez kapcsolódó díj.

Egy bizonyos időszakra szóló, csak kamatozó megállapodásra való áttérés is lehetséges. Itt csak a kamatokat fedezi, a tőketörlesztést nem. A végén azonban terveket kell készítenie a tőke visszafizetésére.

Ellenőrizze a biztosítási kötvényeket

Ha a nehézségek oka betegség vagy elbocsátás, ellenőrizze, hogy van-e erre vonatkozó biztosítása.

A jelzáloghitel-fizetési védelmi biztosítás és a jövedelemvédelem az a két politika, amelynek el kell végeznie a munkát. Mindketten havi összeget fizetnek, maximális időtartamra. A járvány óta azonban kevesebb kötvény fedezheti az elbocsátást. A jelzáloghitel-fizetési védelmi biztosítás általában fedezi a jelzáloghitel-fizetéseket, és általában körülbelül egy évig fizet. Egyes irányelvek hosszabb ideig érvényesek, a feltételek pedig eltérőek lehetnek.

A jövedelemvédelmi politika célja, hogy fedezze jelzáloghitelét más háztartási számlákkal együtt. Általában minden hónapban megkapja a fizetésének egy százalékát.

Általában mindkettőnek van kezdeti halasztási időszaka, amely idő alatt a kötvény nem fizeti ki, így nem köthet kötvényt, majd egy héttel később igényelheti.

Kormányzati támogatás

Ha bizonyos juttatásokat igényel (beleértve az egyetemes hitelt, a jövedelemtámogatást vagy az álláskeresési segélyt), akkor jogosult lehet állami támogatásra a jelzáloghitel kifizetéséhez. Látogatás Gov.uk információért.

Ez fedezheti a 200 000 GBP-ig terjedő kölcsönök kamatait (vagy 100 000 GBP-ig, ha túllépte az állami nyugdíjkorhatárt). Nem fedezi a tőketörlesztést, és nem is garantálja az összes kamat fedezését. A kormány a saját kamatlábát használja a számításokhoz, jelenleg 2,09%.

„Bár a normál változó kamatlábak eltérőek, általában ennél magasabbak, így előfordulhat, hogy nem fedezi a jelzáloghitelét” – figyelmeztet Sarah Coles. „És annyi karikán kell átugrani, hogy nehéz lehet a kvalifikáció. Ráadásul 39 hét várakozási idő van a jelentkezés és a segítségnyújtás között.

Megállapodás esetén ezt kölcsönként fizetik ki, amelyet a kamatokkal együtt vissza kell fizetnie, amikor eladja lakását.

Segíts, ha adósod van

Ha az adósságok nőnek, ingyenes segítséget és tanácsot kaphat különböző szervezetektől, köztük Polgártanácsok, Államadósság és StepChange.

Érdemes egy ingyenes juttatási kalkulátorral is ellenőrizni, hogy igényt tart-e mindenre, amire jogosult. Vessen egy pillantást Turn2us vagy Jogosult.