Mely bankok kínálnak 95%-os jelzáloghitelt? A legfontosabb hitelezők köre

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

Ha sikerült egy kis kauciót megtakarítania egy házra, akkor felmerülhet a kérdés, hogy mely bankok kínálnak 95%-os jelzáloghitelt. Ezek a jelzáloghitelek olyanok voltak, mint egykor az aranypor, de ma már rengeteg bank kínálja őket.

A 95%-os jelzáloghitel a hitel/érték arányra utal, amikor házat vásárol. Ha van 5%-os kauciója, akkor az ingatlan értékének 95%-át fel kell vennie egy ingatlan megvásárlásához.

Például, ha megtakarított egy 10 000 GBP értékű letétet, és 200 000 GBP értékű lakást szeretne vásárolni, akkor 190 000 GBP kölcsönt kell felvennie (a 200 000 GBP 95%-a).

Hitelfelvételi lehetőségei általában annál korlátozottabbak és drágábbak, minél kisebb a befizetése, és ezáltal minél magasabb az LTV. Ez azért van, mert nagyobb kockázatot jelent a hitelező számára.

Martin Stewart, a London Money igazgatója kifejti: „A magasabb hitel/érték arányú jelzáloghitelek esetében fennáll a kockázat a hitelezés szempontjából. Kevés elkötelezettség (vagy ösztönzés) a fogyasztó számára, hogy fenntartsa a fizetést, ha valami hiba történt, és az utolsó dolog, amire a hitelezőnek szüksége van, az a kölcsönvevők sora, akik visszaadják a kulcsokat. Ezért a kritériumok, a jegyzési és megfizethetőségi értékelések általában tolakodóbbak és merevebbek, ha a vevő letétje kicsi.

„Ezekkel a termékekkel fennáll a negatív részvénytőke kockázata is. Nem kellene nagy negatív mozgás a lakásárakban ahhoz, hogy a jelzálog magasabb legyen az ingatlan értékénél. Ennek számos átütő hatása lesz a kölcsönadóra és a kölcsönvevőre.

A jó hír az, hogy a 95%-os jelzáloghitel-piac jelenleg meglehetősen egészségesnek tűnik. A Moneyfacts szerint közel 100 95%-os jelzáloghitel van a piacon. Ez részben a kormány jelzáloggarancia-rendszerének bevezetésére vezethető vissza (erről bővebben lentebb).

Mely hitelezők kínálnak 95%-os jelzáloghitelt?

Egyes hitelezők 95%-os jelzáloghiteleket kínálnak a kormány jelzáloggarancia-rendszerének részeként, míg mások a rendszeren kívül.

A hitelfelvevők kis különbséget fognak látni a jelzáloggarancia-rendszer és a többi 95%-os jelzáloghitel között. Minden pontosan ugyanúgy működik: 5%-os kauciót teszel le, majd kölcsönveszed az ingatlan értékének 95%-át, és a megbeszélt futamidőn belül visszafizeted.

A jelzáloggarancia programban a következő bankok vesznek részt, amelyek 95%-os jelzáloghiteleket kínálnak:

• Barclays
• HSBC
• Lloyds
• Natwest
• Santander
• Szűz Pénz

A program feltételei szerint ezeknek a hitelezőknek ötéves fix kamatozású jelzáloghitelt kell felvenniük a termékkínálatukba.

Mi az a jelzáloggarancia rendszer?

A kormány 2021 áprilisában indította útjára a jelzáloggarancia-programot, amely 2022 decemberéig tart.

A járvány következtében a jelzáloghitelek 95%-a gyakorlatilag eltűnt, és a program célja, hogy a hitelezők ismét részt vegyenek a jelzáloghitel-piac ezen részén. A kormány ezt úgy teszi, hogy a bankok által hitelezett összeg egy részét „garantálja” a jelzáloghitel-felvevőknek.

Mark Harris, az SPF Private Clients jelzáloghitel-bróker vezérigazgatója azt mondja: „A hitelezők megvásárolják a garanciát a kormánytól; ez kompenzálja a hitelezőket az ingatlan visszavétele esetén felmerülő esetleges veszteségekért. A hitelfelvevőknek továbbra is meg kell felelniük a hitelező kritériumainak és megfizethetőségi értékelésének.

„A jelzáloggarancia-rendszer növelte az alacsony kauciójú jelzáloghitelek elérhetőségét. Ezenkívül lehetővé teszi a jelzáloggaranciával nem rendelkező hitelezők számára, hogy belépjenek a területre, tudván, hogy nem ők az egyetlen elérhető lehetőség, és ezért túlságosan ki vannak téve.

A jelzáloggarancia rendszer keretében a hitelfelvevők 5%-os letéttel vehetnek igénybe jelzáloghitelt, azaz 95%-os LTV-vel vehetnek fel kölcsönt. A hagyományos jelzáloghitelekhez hasonlóan a hitelfelvevőknek megfizethetőségi és hitelképességi ellenőrzéseken kell átmenniük ahhoz, hogy jelzálogkölcsönt ajánlhassanak fel nekik.

A rendszer 95%-kal csökkenti a jelzáloghitelek kockázatát a részt vevő jelzáloghitelezők számára, lehetővé téve számukra, hogy több jelzálogkölcsönt kínáljanak ezen az LTV-n, és a korábbinál olcsóbb kamattal.

A jelzáloggarancia rendszert azok az első vásárlók és lakásköltözők vehetik igénybe, akik lakást vásárolnak (nem bérbeadásra). Mind az új építésű, mind a 600 000 GBP-ig terjedő meglévő ingatlanok támogathatók.

A jelzáloggarancia-rendszeren kívül 95%-os jelzálogkölcsönt kínáló hitelezők

A jelzáloghitelezők 95%-os jelzáloghiteleket is kínálhatnak a jelzáloggarancia-rendszertől függetlenül. A kínálat folyamatosan változik, de a következő hitelezők 95%-os jelzáloghiteleket kínáltak a cikk írásakor:

• Accord jelzáloghitelek
• Aldermore
• Atom Bank
• Cambridge Building Society
• Clydesdale Bank
• Szövetkezeti Bank
• Coventry Building Society
• Cumberland Building Society
• Dankse Bank
• Első közvetlen
• Halifax
• Hinckley és Rugby Building Society
• Kensington
• Leeds Building Society
• Póréhagyma Építőipari Társaság
• Loughborough Building Society
• Metro Bank
• Monmouthshire Building Society
• Országos
• Newcastle Building Society
• Progresszív építőtársadalom
• Reliance Bank
• Royal Bank of Scotland
• Saffron Building Society
• Skipton Building Society
• Suffolk Építőipari Társaság
• Tipton & Coseley Building Society
• TSB
• Vida Lakáshitelek
• West Brom Building Society
• Yorkshire Bank
• Yorkshire Building Society

Milyen kamattal számíthatok egy 95%-os jelzáloghitel kifizetésére?

Általában magasabb kamatot kell fizetnie egy 95%-os jelzáloghitel után, mint ha nagyobb betétje lenne.

Mark Harris, az SPF Private Clients jelzáloghitel-bróker vezérigazgatója azt mondja: „Minél nagyobb a betétje, általában annál kevesebbet fizet a jelzáloghitelért. Például a 70%-os LTV kétéves javítása körülbelül 2,2%-tól érhető el (NatWest), míg ez 2,42%-ra emelkedik a 90%-os LTV-nél (NatWest) és 2,69%-ra 95%-nál (országos szinten).

A jelenlegi kamatláb további példáiért a Barclays 95%-os jelzáloghitelt kínál 2,77%-os fix két évre, termékdíj nélkül. A Monmouthshire Building Society kétéves futamideje 2,39% 1149 GBP díjjal.

Az ötéves fix kamatláb általában drágább. A Barclays ötéves futamideje 3,04% (díj nélkül), a Dankse Bank pedig 2,85% (999 GBP díj).