Qu'est-ce qu'une hypothèque compensatoire, comment ça marche? Qui est éligible ?

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Les propriétaires pourraient bénéficier d'une hypothèque compensatoire, où votre compte d'épargne est lié à votre hypothèque.

Un type de prêt immobilier qui peut être négligé est l'hypothèque compensatoire, mais cela peut être une excellente option pour beaucoup, y compris ceux qui ont de gros pots d'épargne. Étant donné que votre prêt hypothécaire est susceptible d'être votre plus grosse dépense mensuelle, il est important d'obtenir le meilleur prêt en place.

Il ne s'agit pas seulement de saisir le meilleur taux de crédit immobilier. Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires différents et choisir le bon peut être la clé pour lisser les finances mensuelles.

Nous expliquons ici comment fonctionne une hypothèque compensatoire et comment savoir si c'est la bonne option pour vous.

Qu'est-ce qu'une hypothèque compensatoire et comment fonctionne-t-elle ?

Il s'agit d'un type unique de prêt immobilier, où votre compte d'épargne est lié à votre hypothèque et le solde est compensé avec la dette. Les intérêts ne sont facturés que sur la différence.

Ainsi, plus votre cagnotte est importante, plus vous économisez sur les intérêts et plus vous remboursez le prêt rapidement.

Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne.

Si vous aviez 10 000 £ d'économies et que vous les compensez avec une hypothèque de 150 000 £ sur 25 ans à 2,5 %, vous économiseriez 8 170 £ d'intérêts et verriez l'hypothèque remboursée presque un an plus tôt, selon L&C Mortgages.

Compenser 20 000 £ avec la même hypothèque permettrait d'économiser 15 372 £ en intérêts et de voir l'hypothèque remboursée 1 an et 9 mois plus tôt.

Vos économies ne remboursent aucune partie de votre hypothèque, vous devez donc toujours de l'argent, mais cela réduira le coût global de votre prêt.

Mark Harris, directeur général du courtier en prêts hypothécaires SPF Private Clients, a déclaré: «Les compensations ne sont pas aussi populaires qu'elles devraient l'être, compte tenu des avantages potentiels. Ils fonctionnent bien pour ceux qui ont de grandes quantités stables d'argent en dépôt; vous ne gagneriez pas beaucoup sur un compte d'épargne, vous pouvez donc faire fructifier votre argent en réduisant les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Quels sont les critères d'éligibilité pour une hypothèque compensatoire?

Un prêteur évaluera l'abordabilité de la même manière pour une hypothèque compensatoire que pour un prêt immobilier ordinaire.

Lors de votre demande, vous serez soumis aux mêmes critères d'abordabilité et la propriété contre laquelle le prêt est garanti passera par les mêmes contrôles.

Le montant que vous avez l'intention de compenser en économies ne sera pas pris en compte dans les calculs d'abordabilité par le prêteur. Vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre l'hypothèque et les remboursements si vous n'aviez pas d'économies liées au prêt.

De cette façon, ils peuvent éviter les emprunteurs qui essaient de l'utiliser comme moyen d'obtenir un prêt hypothécaire plus important, utilisez notre calculateur d'hypothèque pour voir combien vous pourriez emprunter.

Avantages d'une hypothèque compensatoire

Essentiellement, les hypothèques compensatoires sont une bonne stratégie lorsque les taux d'épargne sont inférieurs aux taux hypothécaires.

Les emprunteurs disposant d'une épargne décente peuvent économiser des centaines de livres d'intérêts chaque année, car le taux hypothécaire est supérieur au taux d'épargne.

Un autre avantage est que l'hypothèque est remboursée plus tôt car vous payez moins d'intérêts. Il se peut que ce ne soit qu'un an ou deux, comme dans notre exemple ci-dessus, mais chaque mois où vous réduisez la durée du prêt sera un bonus bienvenu lorsque vous vous rapprocherez de la libération de votre hypothèque.

Plus vous ajoutez d'argent à votre cagnotte, plus vous réduisez la dette hypothécaire sur laquelle vous devez payer des intérêts.

Vous aurez accès à votre épargne chaque fois que vous en aurez besoin.

Avoir une hypothèque compensatoire peut également être une utilisation fiscalement efficace de votre épargne, en particulier pour les contribuables à taux plus élevé et supplémentaire, qui paient plus d'impôts sur les intérêts gagnés sur un compte bancaire.

Ils peuvent également être un outil utile pour les travailleurs indépendants qui peuvent utiliser une hypothèque compensatoire, plutôt qu'un prêt hypothécaire indépendant, afin de tirer le meilleur parti des économies qu'ils ont mises de côté pour leur prochaine facture d'impôt.
Si vous recevez un bonus que vous ne prévoyez pas de dépenser ou si vous avez déjà de l'argent dans un compte d'épargne à faible intérêt, il est souvent judicieux d'ouvrir un compte de compensation.

Inconvénients d'une hypothèque compensatoire

Les prêts compensatoires sont plus chers que les prêts standards. Cependant, la marge est aujourd'hui beaucoup plus petite avec des compensations dont le prix est plus proche des prêts hypothécaires traditionnels.

Le ratio Loan to Value (LTV) est souvent plus faible pour les hypothèques compensatoires que pour les hypothèques conventionnelles. Il est possible de trouver des prêts qui ne nécessitent qu'un acompte de 10%, mais ils sont rares. La disponibilité globale est également inférieure à celle des prêts standard, ce qui réduit le choix.

Une hypothèque compensatoire signifie-t-elle des remboursements inférieurs ?

Plus vous avez d'économies dans votre compte de compensation, moins vous paierez d'intérêts. Si vous puisez dans votre épargne, vos mensualités seront recalculées et augmenteront.

Puis-je quand même puiser dans mes économies avec un prêt hypothécaire compensatoire?

Les hypothèques compensatoires offrent un accès instantané à votre épargne. Cela vous donne la tranquillité d'esprit que si le chaudière à remplacer ou si vous avez besoin d'un nouveau jeu de pneus sur la voiture, vous pouvez récupérer votre argent. De même, il peut être utilisé pour régler une facture fiscale, payer des vacances ou même des frais de scolarité si c'est à cela que sert l'argent.

Une hypothèque compensatoire est-elle une bonne idée?

Il n'y a pas de réponse unique pour savoir quel type de prêt hypothécaire est le meilleur, car la situation de chacun est différente. Pour ceux qui ont la chance d'avoir de grosses économies, la compensation est une bonne option à explorer.

David Hollingworth de L&C Mortgages déclare: « Avec des taux d'épargne si bas, les accords de compensation sont une proposition solide. La plupart des gens ne pensent pas à explorer cette option, mais cela vaut la peine de faire les sommes si vous avez de grosses économies en espèces.

"Cependant, étant donné que les taux de compensation seront généralement légèrement plus élevés, il est important d'utiliser les fonctionnalités de compensation."

"Si vous n'avez besoin que d'un petit trop-perçu et que vous n'avez qu'une très petite proportion du montant de l'hypothèque en épargne, vous serez peut-être mieux servi avec une offre plus traditionnelle."

En effet, vous préférerez peut-être contracter une hypothèque standard avec un taux beaucoup moins cher et utiliser un compte d'épargne à taux fixe pour une partie de votre argent avec le reste dans un compte facile d'accès. Faites vos calculs pour voir ce qui fonctionne le mieux.

De même, vous devriez jeter un regard plus large sur vos finances. Si vous avez des dettes coûteuses - peut-être un montant important sur votre carte de crédit - la compensation peut être une meilleure utilisation de l'épargne en espèces que de la mettre en dépôt, car les taux sur la dette seront beaucoup plus élevés.

Tous les prêteurs proposent-ils des hypothèques compensatoires ?

Tous les prêteurs n'offrent pas de prêts immobiliers compensatoires, de sorte que votre choix de prêteur hypothécaire sera plus limité que la normale.

Certains de ceux qui offrent des hypothèques compensatoires sont :

• Barclays
• Première directe
• Banque des veuves écossaises
• Société de construction de Coventry
• Société de construction du Yorkshire

Mark Harris de SPF ajoute: «Les emprunteurs peuvent se sentir découragés par une disponibilité limitée - et des prix plus élevés - mais c'est Il convient de rappeler que le taux d'intérêt effectif payé pourrait être bien inférieur à celui d'un prêt hypothécaire standard.

Comment puis-je déterminer si une hypothèque compensatoire est pour moi?

Vous pourriez manquer une astuce si vous ne faites pas vos calculs et ne déterminez pas combien vous pourriez économiser.

De nombreux fournisseurs ont des calculatrices hypothécaires compensées sur leurs sites Web pour vous permettre de jouer avec les chiffres afin que vous puissiez voir comment cela pourrait fonctionner pour vous.

L'utilisation d'un courtier hypothécaire si vous n'êtes pas sûr de la bonne affaire pour vous ou du prêteur à contacter. Certains courtiers facturent des frais alors que d'autres arrangeront votre prêt hypothécaire sans frais. Assurez-vous de bien comprendre leurs frais dès le départ.