Guide assurance habitation atypique: pour protéger votre habitation

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Vous avez peut-être toujours rêvé de vivre dans une chaumière traditionnelle ou dans une maison préfabriquée ultramoderne, mais si vous ne vivez pas dans une propriété standard, vous aurez peut-être besoin d'une assurance habitation non standard.

Toute maison qui n'est pas faite de brique ou de pierre avec un toit en ardoise ou en tuiles pourrait être considérée comme « non standard », donc si vous vivez dans un endroit hors du commun, vous n'êtes peut-être pas admissible à un logement conventionnel. assurance habitation politique. La couverture dont vous avez besoin est une assurance non standard - probablement plus chère avec moins d'assureurs parmi lesquels choisir.

Pourtant, même s'il s'agit d'un aspect inévitable de la vie dans une propriété non conventionnelle, en choisissant une police avec précaution, vous pouvez éviter de payer plus que nécessaire tout en obtenant la bonne couverture pour protéger toi-même.

Qu'est-ce qu'une assurance habitation atypique ?

L'assurance habitation se divise généralement en deux catégories: les bâtiments et le contenu. Assurance des bâtiments couvre la structure de votre maison - si elle est endommagée par un incendie ou une tempête, par exemple - tandis que l'assurance contenu couvre les biens de votre maison. Il existe des politiques non standard pour les deux.

Ce qui compte comme une police d'assurance habitation « standard » varie selon les assureurs, mais vous aurez généralement besoin d'une assurance bâtiments non standard si votre maison est construite de manière inhabituelle ou avec des matériaux inhabituels. Cela comprend les maisons modulaires ou préfabriquées, les propriétés à charpente en bois ou en acier, les maisons en torchis ou en torchis et celles avec des toits de chaume, de verdure ou de tuiles. Il comprend également des bâtiments transformés et classés, tels que des granges.

Vous pouvez également avoir besoin d'une assurance de contenu non standard avec un bien inhabituel, surtout si les assureurs considèrent qu'il est moins sûr ou qu'il présente un risque d'incendie plus important. L'assurance bâtiments classés est également une option.

D'autres situations dans lesquelles vous pourriez avoir besoin de bâtiments non standard ou assurance contenu est si votre maison est inoccupée pendant plus de deux mois ou risque d'être inondée, ou si la propriété ou son contenu ont une grande valeur.

« Si vous avez des objets coûteux, tels que des objets d'art ou des bijoux de valeur, vous auriez besoin d'une politique de valeur nette élevée comme tout ce qui dépasse un certain montant ne serait pas couvert par une police standard », déclare Graeme Trudgill, directeur exécutif du Association britannique des courtiers d'assurance (BIBA).

Vous pourriez même avoir besoin d'une assurance non standard si vous avez un casier judiciaire ou si vous avez été déclaré en faillite.

Pourquoi avez-vous besoin d'une police spécialisée?

Non standard couverture des polices d'assurance habitation tout ce qui présente un plus grand risque pour l'assureur. Si vos circonstances signifient que vous êtes plus susceptible de réclamer sur la police, ou que votre réclamation sera pour un montant plus élevé, un assureur cherchera à configurer votre couverture en conséquence. Par exemple, les maisons construites de manière inhabituelle peuvent être plus susceptibles de prendre feu, plus sujettes à la pourriture ou aux infestations de vers à bois, et plus difficiles et coûteuses à entretenir.

Le montant que l'assurance des bâtiments vous couvre est basé sur la valeur de reconstruction - combien cela coûterait de le reconstruire à partir de zéro. Ce n'est pas la même que la valeur si vous l'avez vendu, qui comprendrait également la valeur du terrain et toute autre chose qui affecterait le montant qu'un acheteur serait prêt à payer pour cela, comme son emplacement.

Une propriété qui est construite à partir de matériaux spécialisés et qui nécessite des gens de métier spécialisés peut être plus coûteuse à reconstruire ou à réparer si vous devez faire une réclamation. Ceux-ci peuvent être spécifiques à une région ou en nombre insuffisant, ce qui les rend plus difficiles à obtenir. Il est également plus probable que vous deviez faire une grosse réclamation pour les bâtiments ou le contenu si votre maison se trouvait dans une zone à risque d'inondation.

Certains assureurs ne veulent pas assumer ce risque supplémentaire ou ne couvrent pas ces types de biens ou circonstances dans leurs polices standard, vous avez donc besoin d'une assurance spécialisée conçue spécifiquement pour eux. Cela signifie généralement payer plus. La police peut également être adaptée à vos besoins.

Ce qu'il faut considérer lors du choix d'une police

Comme pour l'assurance standard, différentes options sont disponibles lorsque vous souscrivez une police, alors demandez-vous si vous vraiment besoin ou envie d'eux avant de payer le supplément, d'autant plus que vous payez peut-être déjà plus pour un non standard politique. Il est important de lire attentivement les termes et conditions de votre police, mais vous devez porter une attention particulière à certains aspects pour déterminer si vous besoin d'assurance habitation.

« Vérifiez la limite de couverture pour les objets de valeur, qui peut être individuelle ou collective, et les conditions de sécurité. » conseille Graeme Trudgill. Et vérifiez toujours l'excédent. Plus la franchise que vous acceptez de prendre est élevée, plus la réduction que vous obtiendrez sera importante. Assurez-vous simplement que vous en auriez les moyens.

L'excédent est le montant d'une réclamation que vous devez payer vous-même. Il y aura cependant différents excès obligatoires qui s'appliqueront à certaines choses. Cela pourrait aller jusqu'à 1 000 £ ou plus pour une réclamation d'affaissement.

Une maison dans une zone inondable pourrait être particulièrement difficile à assurer. Certains assureurs ne vous couvriront pas du tout ou ne vous couvriront pas pour les dommages causés par les inondations. Cependant, il existe des assureurs qui offrent une protection, vous n'êtes donc pas obligé de l'accepter - un courtier d'assurance peut vous aider à en trouver un.

Comment réduire le coût de votre assurance

Il y a un certain nombre de facteurs qui affecteront le coût de votre assurance habitation politique sur laquelle vous n'aurez aucun contrôle, comme l'âge, l'emplacement, la valeur et la taille de votre maison, mais il y a des choses que vous pouvez faire pour réduire les coûts.

Au-delà de dire non aux ajouts inutiles et d'accepter une franchise plus élevée, pensez à souscrire votre assurance bâtiments et contenu auprès du même assureur. « Il suffit de faire un peu de travail pour les deux, donc il y a des économies à faire », explique Graeme Trudgill.

Payer votre police annuellement, améliorer la sécurité de votre maison et installer des détecteurs de fumée sont d'autres façons de payer moins. Il est également important de magasiner car les prix peuvent varier considérablement.

Où acheter une assurance habitation non standard ?

L'assurance non standard est disponible auprès des assureurs traditionnels ainsi que des spécialistes. Dans certains cas, vous pourrez peut-être comparer et acheter des polices via des sites de comparaison. Mais parler à un courtier en assurance habitation peut être particulièrement utile si vous avez une propriété ou une situation inhabituelle.

Ils seront en mesure d'identifier les bons assureurs pour vous et de vous trouver la meilleure offre. Contact Association britannique des courtiers d'assurance pour trouver l'assurance spécifique dont vous avez besoin.