Hypothèques pour mauvais crédit: quelles sont vos options d'emprunt ?

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  • Que vous ayez manqué quelques remboursements de carte de crédit ou que vous ayez souffert de problèmes d'endettement plus graves, une hypothèque avec mauvais crédit pourrait être la clé de vos problèmes d'achat de maison.

    Lorsque vous demander une hypothèque, les prêteurs voudront être sûrs que vous serez en mesure de rembourser votre prêt. Afin de les aider à prendre une décision éclairée, ils procéderont à une vérification de votre solvabilité qui montrera à quel point vous avez bien géré votre argent dans le passé.

    En plus des détails qui confirment votre identité, votre rapport de solvabilité indiquera combien d'argent vous devez et si vous avez déjà manqué ou effectué des paiements en retard. Cette information est ensuite utilisée pour vous donner une cote de crédit.

    Si vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs vous accueilleront à bras ouverts, mais si vous avez une cote faible, vous pourriez avoir du mal à emprunter de l'argent. Cela peut s'appliquer que vous achetiez une nouvelle maison ou que vous essayiez simplement d'emménager dans un

    meilleur taux hypothécaire.

    Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si j'ai un mauvais crédit?

    Bien qu'il soit difficile d'obtenir une hypothèque ou une hypothèque avec un mauvais crédit, ce n'est pas impossible. La difficulté dépendra de la faiblesse de votre pointage de crédit et des prêteurs que vous approcherez.

    Nick Mendes, directeur technique des prêts hypothécaires chez Jean Charcol dit que même si de nombreux prêteurs de renom peuvent rejeter votre demande si vous avez un mauvais crédit, les prêteurs spécialisés peuvent être plus pragmatiques.

    «Certains prêteurs autres que de grande rue peuvent être en mesure d'adopter un point de vue différent et de chercher à comprendre votre situation. Cela inclura comment vos dettes se sont accumulées et comment cela a changé à l'avenir.

    Ces prêteurs seront probablement moins dépendants des cotes de crédit et souscriront votre demande manuellement pour s'assurer qu'ils ont une compréhension complète et appropriée de votre situation financière. "Pour les emprunteurs qui ont échoué à une cote de crédit ou qui ne correspondent pas au profil des prêteurs traditionnels, ces prêteurs spécialisés sont souvent prêts à sortir des sentiers battus", ajoute-t-il.

    Cuisine ouverte moderne en bois avec carrelage au sol aspect pierre

    Crédit image: Future PLC/Darren Chung

    Qu'est-ce qui compte comme un mauvais crédit ?

    Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles vous pourriez avoir un mauvais crédit. Cela peut aller de quelque chose de relativement mineur, comme des remboursements de carte de crédit ou de prêt manqués il y a quelques années, à des problèmes d'endettement plus graves. Vous avez peut-être encouru un jugement du tribunal de comté (CCJ) ou conclu un arrangement volontaire individuel (IVA) par exemple.

    À titre indicatif, Mendes indique que les prêteurs spécialisés peuvent généralement accueillir les emprunteurs avec jusqu'à quatre versements hypothécaires manqués, à condition que les versements manqués datent de 12 à 24 mois. Les petits CCJ (généralement inférieurs à 300 £) peuvent être ignorés, même s'ils l'ont été au cours des six derniers mois.

    "Les prêteurs spécialisés peuvent même autoriser le maintien des plans de gestion de la dette, tant que l'emprunteur s'est tenu au courant des remboursements", explique-t-il.

    En règle générale, plus le temps s'est écoulé depuis que le problème est survenu, moins il sera problématique. Les informations contenues dans votre rapport de solvabilité durent six ans.

    Jones ajoute: «Bien qu'il n'y ait pas deux prêteurs identiques en termes de critères de prêt et d'approche du crédit notation, il existe des facteurs communs sur lesquels de nombreux prêteurs s'accordent, y compris des informations qui déclencheront une alarme instantanée cloches.'

    En plus des paiements manqués ou en défaut, le montant de la dette d'un emprunteur peut être un signal d'alarme pour les prêteurs.

    « La plupart des prêteurs verront d'un mauvais œil les clients déjà lourdement endettés – par exemple, au maximum sur un série de cartes de crédit - ainsi que ceux qui ont demandé un crédit dans les semaines et les mois précédant l'hypothèque application. Emprunter de l'argent pour lever des fonds pour votre dépôt hypothécaire est largement mal vu.

    Vais-je payer plus pour une hypothèque avec mauvais crédit ?

    Le hic, c'est que les emprunteurs avec un mauvais crédit seront considérés comme une proposition plus risquée, même par les prêteurs spécialisés, et cela signifie que les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires avec un mauvais crédit seront plus élevés.

    Vous constaterez peut-être que vous devez également verser un dépôt plus important. Selon John Charcol, les emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit peuvent emprunter jusqu'à 95 % de la valeur d'une propriété. Mais si vous avez un mauvais crédit, vous pourriez bien être limité à 85 %.

    Quelle est la cote de crédit minimale pour une hypothèque avec mauvais crédit?

    Malheureusement, il n'y a pas de chiffre magique sur votre pointage de crédit qui déterminera si vous êtes en mesure d'obtenir ou non un prêt hypothécaire.

    James Jones, responsable des affaires de consommation à l'agence de référencement de crédit Expérian, dit que les prêteurs interpréteront chacun les cotes de crédit différemment et qu'ils seront pris en compte avec une série de facteurs.

    «Les prêteurs hypothécaires examineront votre comportement financier au microscope, en particulier dans les mois précédant la demande de prêt hypothécaire. Ils chercheront à établir deux choses principales: votre fiabilité financière et, compte tenu de la valeur importante du prêt que vous demandez, votre capacité à faire face aux futurs versements hypothécaires en fonction de vos revenus et de vos dépenses », explique-t-il.

    Cependant, bien que votre pointage de crédit lui-même ne vous dise pas si vous pouvez ou non obtenir un prêt hypothécaire, des détails spécifiques dans votre dossier de crédit peuvent vous donner une indication de la réaction des prêteurs.

    extérieur de maison en brique avec porche couvert

    Crédit image: Future PLC/ David Giles

    Dois-je contracter un prêt hypothécaire si j'ai un mauvais crédit?

    Déterminer si vous devez ou non contracter un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit peut être une décision difficile.

    Si vous êtes réhypothéquer, et que vous êtes toujours en mesure de réduire vos coûts d'emprunt, cela a probablement du sens. Cependant, si vous achetez une nouvelle maison, il y a plus à considérer.

    Vous devez bien réfléchir pour savoir si vos finances sont suffisamment sûres pour que vous preniez un engagement financier aussi important. Vous devriez également vous demander s'il ne serait pas préférable de vous concentrer sur l'épargne et améliorer votre pointage de crédit. Avec un meilleur dossier de crédit et un dépôt plus important, vous aurez un choix beaucoup plus large de prêteurs. Cela signifie que vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire plus compétitif.

    Pour beaucoup de gens, une hypothèque plus chère sera un prix qui vaut la peine d'être payé pour obtenir la maison qu'ils veulent, ou très probablement dont ils ont besoin.

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    Si vous décidez de continuer, cela vaut la peine de parler à un bon indépendant courtier hypothécaire, qui pourra vous recommander les prêteurs les plus susceptibles d'accepter votre demande.

    Mendes ajoute: «Si vous avez des formes de crédit, qu'il s'agisse de paiements manqués, de défauts de paiement, de CCJ, d'IVA, etc., trouver un prêteur pour une hypothèque ou un achat peut sembler une cause perdue. Il est important de ne pas perdre espoir. Parler avec le bon courtier vous aidera à naviguer entre les prêteurs pour vous assurer d'obtenir la bonne affaire.

    Conseils pour améliorer votre pointage de crédit et obtenir la meilleure offre possible :

    • Assurez-vous que vous êtes sur la liste électorale – cela augmentera votre pointage de crédit
    • Vérifiez votre dossier de crédit pour toute inexactitude et faites corriger les erreurs
    • Demander la suppression de tout lien obsolète vers d'autres personnes (comme d'anciens partenaires)
    • Si vous êtes locataire, profitez de services tels que Canopy ou Credit Ladder. Ceux-ci permettent d'inclure vos paiements de loyer dans votre dossier de crédit
    • Essayez de réduire autant que possible tout emprunt existant
    • Gérez vos finances aussi soigneusement que possible dans les mois précédant la demande. Effectuez tous les remboursements de factures et de dettes à temps, évitez les dépenses excessives et essayez de ne pas être à découvert
    • Parlez à un courtier hypothécaire avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Toute demande rejetée laissera une marque noire sur votre dossier de crédit.
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