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Investir votre argent dans des briques et du mortier est souvent considéré comme l'un des meilleurs moyens de protéger vos finances pour l'avenir. Et pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite, la libération des actions devient une option de plus en plus populaire. C'est un moyen de libérer des fonds précieux de votre maison, tout en pouvant vivre dans la propriété que vous connaissez et aimez.
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Selon les chiffres de l'Equity Release Council (ERC) - un organisme commercial centré sur le consommateur représentant la libération de l'équité secteur – le nombre de clients à la libération d'actions a bondi de 81 % entre le premier semestre 2016 et le premier semestre 2018.
Il existe une grande variété de produits de libération d'actions sur le marché, il est donc important d'évaluer lequel, le cas échéant, convient à votre situation. Notre guide de libération des capitaux propres vous aidera à y arriver.
Qu'est-ce que la libération d'équité?
Crédit image: David Giles
Les produits de libération de valeur nette vous permettent de contracter un prêt sur la valeur nette (valeur) de votre maison.
Libération des fonds propres – la réduction des effectifs pourrait-elle être une meilleure option ?
Vendre votre maison actuelle et déménager dans une propriété plus petite pourrait vous offrir le meilleur des deux mondes. Profiter de la vente signifie que vous avez accès à une somme d'argent forfaitaire que vous pouvez utiliser pour des vacances ou tout autre extra que vous souhaitez profiter pendant votre retraite, et si le prix d'achat de votre nouvelle maison respecte votre budget de trésorerie, vous pourriez également être sans hypothèque.
Quel est le taux d'intérêt sur la libération des capitaux propres?
Comme tout prêt, les produits de libération d'actions sont assortis d'un taux d'intérêt attaché, se situant en moyenne à environ 5,22% en juillet 2018. Il existe des prêts participatifs à taux d'intérêt fixe et variable, qui sont généralement plus élevés que de nombreux taux d'intérêt hypothécaires/réhypothécaires standard.
Puis-je vendre ma maison si j'ai une libération de fonds propres ?
Cela dépendra des détails de votre prêt, et vous devrez peut-être payer de lourdes pénalités pour le faire. Cependant, il existe un moyen de souscrire un produit de libération de capitaux propres, tout en laissant la porte ouverte à la réduction de la taille de votre propriété. Selon l'ERC, près de la moitié (45 pour cent) des produits de libération d'actions offrent désormais une protection contre la réduction des effectifs.
Cela signifie que les clients peuvent choisir une maison plus petite et rembourser leur prêt sur valeur nette – généralement après une période de référence de cinq ans – sans encourir de frais de remboursement anticipé.
Prêt hypothécaire à libération conditionnelle – quelles sont les options disponibles?
Crédit image: James Gardiner
Avec plus de 100 produits de libération d'actions parmi lesquels choisir, il peut être difficile de se frayer un chemin à travers les options.
En général, les produits de libération d'équité sont disponibles pour les propriétaires généralement âgés d'au moins 55 ans, et vous pouvez rechercher des fournisseurs qui se conforment aux normes de produit de l'ERC. ici.
Vous pouvez également parler à un conseiller financier indépendant, que vous pouvez trouver par divers moyens, notamment via l'ERC, ou en visitant le Société des conseillers en fin de vie ou en utilisant des sites de comparaison dédiés tels que Impartial.
D'une manière générale, il existe deux types de produits de libération d'équité - une hypothèque à vie et une réversion de la maison. Ceux-ci sont expliqués ci-dessous :
Prêt à vie
Une hypothèque à vie permet aux propriétaires de contracter une hypothèque garantie sur leur propriété – qui doit être leur résidence principale – tout en conservant la propriété de leur maison.
Dans les prêts hypothécaires à vie, il existe trois autres options, bien que certains fournisseurs puissent en offrir plus.
Hypothèque à intérêts cumulés :
Ce type de prêt hypothécaire à vie vous offrira soit un montant forfaitaire unique, soit des paiements effectués en montants réguliers – avec des intérêts courus sur le montant du prêt.
Dans le cadre d'un prêt hypothécaire à intérêt cumulatif, vous n'aurez pas besoin d'effectuer des versements réguliers sur le prêt, mais le montant prêté, plus les intérêts cumulés – qui sont composés chaque année – seront remboursés lorsque votre maison sera vendu.
Cette vente pourrait avoir lieu à la suite de l'un des scénarios suivants :
- Vous entrez dans un établissement de soins de longue durée
- Tu meurs
Bien que le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire roll-up puisse être fixe, il est important de savoir à quel point l'intérêt cumulatif peut augmenter dans le cadre de cette option.
Après la fin de la première année, les intérêts seront ajoutés au montant initial de votre prêt. L'année suivante, il sera calculé sur le prêt initial plus les intérêts facturés la première année, et ce processus se poursuivra chaque année de la durée de votre prêt hypothécaire.
Prêt hypothécaire avec intérêts :
Dans le cadre de ce type d'hypothèque viagère, vous obtenez également une somme forfaitaire et vous pouvez effectuer des paiements d'intérêts sur une base mensuelle ou ponctuelle.
Comme pour les hypothèques à intérêt cumulatif, le montant emprunté devra être remboursé une fois que votre maison sera vendue. Certains produits qui entrent dans cette tranche vous donneront également la possibilité de rembourser une partie du capital.
Crédit image: Dominic Blackmore
Fournisseurs de libération de fonds propres Juridique & Général ont fourni un exemple illustratif ci-dessous pour un Prêt hypothécaire à vie à versements facultatifs. Ceci est basé sur une valeur de propriété de 300 000 £, avec un montant d'emprunt de 85 500 £ à un taux d'intérêt de 3,65 pour cent et où l'emprunteur paie 50 pour cent des intérêts mensuels.
| Année | Prêter | L'intérêt | Intérêts payés | Équilibre |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Prélèvement hypothécaire à vie
Comme pour les autres types de prêts hypothécaires viagers, les fournisseurs de fonds propres conviendront d'un montant global que vous pouvez emprunter. Une somme forfaitaire initiale sera ensuite avancée tandis que le reste sera placé dans une facilité de réserve en espèces que vous pourrez « tirer » au besoin (des montants minimums peuvent s'appliquer).
Les intérêts ne seront alors appliqués que sur l'argent que vous aurez débloqué – y compris le montant forfaitaire initial – et la totalité du prêt sera remboursée une fois votre logement vendu. Vous n'aurez pas besoin d'effectuer de paiements mensuels.
Il est important de garder à l'esprit que les taux d'intérêt peuvent fluctuer chaque fois que vous « puisez » dans votre réserve de liquidités, de sorte qu'un taux d'intérêt différent peut s'appliquer à chaque fois.
Vous devrez peut-être également attendre quelques semaines entre la demande de prélèvement et son approbation par votre fournisseur de libération de fonds propres.
Retour à la maison
Les plans de réversion de la maison vous permettront de vendre tout ou partie de votre maison – généralement entre 20 % et 60 % selon votre âge – pour une somme forfaitaire en espèces non imposable à un prix inférieur à la valeur marchande.
Vous obtiendrez également un bail à vie, ce qui vous garantit de rester dans votre maison sans loyer jusqu'à ce qu'elle soit vendue en raison des circonstances déjà décrites ci-dessus. Vous pourrez également transférer votre plan de réversion de votre maison si vous déménagez dans une nouvelle propriété.
Il n'est pas nécessaire d'effectuer des remboursements mensuels ou de payer des intérêts. Une fois votre maison vendue, la société de révision recevra sa part du produit de la vente.
Coût de libération des capitaux propres
Au-delà de la valeur du prêt et des frais d'intérêt, vous devrez également prendre en compte un certain nombre de coûts - qui s'élèvent à peu près entre 2 000 et 3 000 £ - notamment :
- Frais d'arrangement/d'achèvement pour le produit de libération d'actions lui-même
- Frais pour votre conseiller financier
- Frais d'évaluation/d'enquête
- Honoraires d'avocats
- Assurance bâtiment
Quels sont les inconvénients de la libération des actions ?
Crédit image: David Brittain
Familiarisez-vous avec les finances de la maison: Comment vivre sans hypothèque? Demandez à Max McMurdo...
Comme pour tout produit financier, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à souscrire à des produits de libération d'actions, ainsi que des risques associés. En voici quelques-uns :
Pot d'héritage inférieur
Le montant que vous emprunterez pour libérer vos fonds propres réduira naturellement le montant de l'héritage que vous pourrez laisser à vos ayants droit.
Intérêt croissant
Il est important d'évaluer votre budget et de déterminer si vous serez en mesure de faire face aux remboursements d'intérêts mensuels. Un conseiller financier pourra vous aider à le déterminer.
Passer à côté de la valeur croissante de votre maison
Si vous optez pour la réversion de votre logement, vous pourriez passer à côté de la croissance future des prix de l'immobilier pour la part que vous avez vendue.
Entretenir votre bien
Votre fournisseur de libération sur valeur nette peut vous demander de garder votre maison en bon état afin qu'elle reste vendable, ce qui peut être un inconvénient si vous n'aviez pas l'intention d'apporter d'autres modifications cosmétiques à votre domicile.
Le risque que vous ne puissiez pas rembourser le montant de votre prêt
Vidéo de la semaine
Les prix des logements fluctuent constamment, donc à l'instant où il y a un krach boursier, il pourrait y avoir un le risque que vous ou vos bénéficiaires n'ayez pas les fonds pour rembourser le montant du prêt ou le « monté » l'intérêt. Heureusement, un certain nombre de produits de libération de capitaux propres offrent une «garantie sans intérêt négatif», ce qui signifie que vous ou vos bénéficiaires n'aurez jamais besoin de rembourser plus que la valeur d'une propriété.
