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Les taux d'intérêt hypothécaires sont tombés si bas que certaines banques et sociétés de crédit immobilier proposent aux propriétaires des taux inférieurs à 1 %. Mais pour mettre la main sur les offres hypothécaires les moins chères, vous devez être un candidat financier attrayant. Cela signifie que vous devrez peut-être améliorer votre pointage de crédit.
Si vous songez à acheter une maison et que vous meilleurs taux hypothécaires, vous aurez besoin d'un pointage de crédit A-star pour être pris en considération. Une cote de crédit est un nombre qui permet aux prêteurs de savoir à quel point vous gérez bien vos finances personnelles, vos dettes et vos factures. Votre score sera classé dans l'une des cinq catégories suivantes: mauvais, passable, bon, très bon et excellent ou exceptionnel.
Les principaux organismes de crédit, Expérien et Equifax, utilisez différents systèmes de notation afin qu'il n'y ait pas de nombre magique qui indique ce qu'est un bon ou un excellent pointage de crédit. Equifax a récemment mis à jour sa plage de notation de 0 à 700 à 0 à 1 000. Pour obtenir un excellent score, vous aurez besoin de 811 ou plus. Experian est en train de changer son système de notation. Actuellement, son score va de 0 à 999. Si vous obtenez un score compris entre 961 et 999, vous serez excellent.
Avoir une cote de crédit mauvaise ou juste signifie non seulement qu'un taux d'intérêt plus élevé vous sera proposé, mais peut également vous demander de faire un dépôt plus important. C'est parce que le prêteur pense que vous présentez un risque plus élevé de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire.
Comment pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit?
Il existe de nombreuses façons de donner un coup de pouce à votre pointage de crédit pour obtenir les meilleures offres hypothécaires.
Évalue votre pointage de crédit actuel
Connaître votre score actuel est un bon point de départ. Inscrivez-vous à une agence de référence de crédit pour recevoir votre rapport afin de voir exactement ce que voit un prêteur hypothécaire. Certaines agences proposent un essai gratuit afin que vous puissiez télécharger votre rapport, puis annuler tout paiement futur. Ou vous pouvez vous abonner pour recevoir votre rapport tous les mois afin de voir l'impact de vos améliorations sur votre score.
En plus de connaître votre pointage de crédit, vous verrez l'historique de vos adresses, vos antécédents de crédit et tout problème de crédit. Les défauts, les jugements des tribunaux de comté (CCJ) et les faillites restent sur votre rapport de crédit pendant six ans.
Crédit image: Future PLC
Inscrivez-vous pour voter
Êtes-vous inscrit sur les listes électorales? Sinon, inscrivez-vous sur le gov.uk site Internet. Lorsque vous vous inscrivez au registre électoral, cela est enregistré dans votre dossier de crédit qui fournit aux prêteurs votre historique de nom et d'adresse et ajoute des points à votre score.
Améliorez votre pointage de crédit avec un crédit raisonnable
Pas assez ou trop de crédit? Vous pourriez penser que ne pas avoir de crédit du tout est une bonne chose. En fait, ne pas avoir de crédit entraîne une faible cote de crédit, car rien ne prouve que vous êtes un rembourseur rapide et responsable.
Essayez d'utiliser une carte de crédit avec une limite de dépenses faible pour acheter votre magasin d'alimentation hebdomadaire ou de l'essence, puis payez le solde immédiatement. Ou utilisez une carte de crédit sans intérêt pour acheter vos meubles de chambre et remboursez-les intégralement avant la fin de l'offre.
S'appuyer trop fortement sur le crédit est également dommageable. Avoir un ou deux soldes de prêt élevés que vous remboursez n'est pas la fin du monde. Mais avoir beaucoup de cartes de crédit ou de découverts qui sont au maximum ou proches de leur limite peut faire perdre des points à votre score.
Utiliser moins de 30% de la limite d'une carte peut augmenter votre score Experian d'environ 90 points.
Payer les factures à temps
Payer toutes vos factures à temps est essentiel si vous voulez améliorer votre pointage de crédit. Si vous êtes un payeur bâclé, votre score le reflétera. Et ce ne sont pas seulement les prêts qui doivent être payés à temps. Son factures de services publics comme l'énergie, le téléphone et la taxe d'habitation aussi. N'oubliez pas les accords d'achat immédiat que vous avez souscrits.
Vous pouvez même recevoir une marque noire sur votre dossier de crédit pour le non-paiement d'une amende de stationnement. Si vous ne payez pas à temps, vous perdrez des points et si vous finissez par recevoir un défaut ou un CCJ, votre pointage de crédit en subira un impact encore plus important. Plus votre historique de paiement est récent, plus il sera dommageable pour votre score.
Néanmoins, si vous avez eu des problèmes dans le passé, ne paniquez pas. Il n'y a pas de meilleur moment que maintenant pour nettoyer votre dossier de crédit.
Limiter les demandes de crédit
Lorsque vous faites une demande d'hypothèque, de prêt ou de carte de crédit, le prêteur effectuera une vérification de votre crédit qui est enregistrée sur votre rapport. Plusieurs vérifications de crédit peuvent réduire votre pointage de crédit, car cela signifie que vous avez été refusé par d'autres prêteurs. Il semble alors que vous ayez désespérément besoin d'argent.
Cependant, toutes les vérifications de crédit n'apparaissent pas sur votre rapport. Demandez au prêteur s'il s'agit d'une vérification de crédit souple ou stricte. Les chèques sans provision ne sont pas visibles pour les autres prêteurs.
Crédit image: Dominic Blackmore
Au-delà de votre pointage de crédit
Une fois votre pointage de crédit trié, vous pourriez penser qu'un taux hypothécaire ultra-bas est dans le sac. Presque, mais pas tout à fait.
Les prêteurs hypothécaires peuvent également examiner d'autres aspects de votre vie financière, tels que la façon dont vous gérez votre compte bancaire.
Crédit image: Future PLC/David Merewether
Reste dans le noir
Les signes révélateurs d'une mauvaise gestion financière incluent l'utilisation de votre découvert pour des transactions non urgentes telles que la socialisation, le dépassement de votre limite de découvert et la preuve de prélèvements sans provision.
Ne jouez pas
Les transactions de jeu fréquentes, y compris le bingo et les jeux en ligne, en particulier si vous êtes à découvert, soulèveront des questions de la part de votre prêteur.
Le jeu ne signifie pas que vous serez refusé pour une hypothèque. Mais si les transactions totalisent un montant constamment élevé chaque mois, la banque les considérera comme une dépense régulière et cela réduira le montant que vous pouvez emprunter. Et devinez quoi, vos gains ne compteront pas comme des gains. Visite GamCare si vous avez besoin d'aide pour le jeu.
Diminuer la dette
Les prêteurs sont également à l'affût du montant de votre dette par rapport au niveau de vos revenus. Si vous avez un niveau d'endettement élevé par rapport à votre salaire, on ne vous proposera peut-être pas l'hypothèque dont vous avez besoin pour acheter le coussin de vos rêves. Visite Gov.uk pour plus de conseils sur le remboursement de la dette.
Chercher un revenu stable
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Un revenu stable et de bons antécédents professionnels sont également importants. Les nouveaux emprunteurs indépendants doivent attendre environ deux ans avant de se voir proposer un taux hypothécaire bas. De même, si vous avez commencé un nouvel emploi, vous devrez d'abord terminer votre période d'essai.
Économisez pour un dépôt plus important
Enfin, la plupart des prêteurs offrent des taux moins élevés aux acheteurs de maison capables de verser un acompte important. Si vous demandez une hypothèque « prêt-valeur » à 60 % où vous versez un acompte de 40 % du prix, vous aurez plus d'options pour des offres bon marché que sur, disons, une LTV à 90 %. hypothèque.
