Qu'est-ce que l'assurance bâtiments? L'assurance habitation expliquée

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Qu'est-ce que l'assurance bâtiments? Et quand en avez-vous besoin et pourquoi? Vous êtes à la recherche d'une assurance habitation mais vous êtes un peu confus par les différents types? Vous ne comprenez pas la différence entre l'assurance des bâtiments et l'assurance du contenu? Vous n'êtes pas seul, cela peut devenir un champ de mines de savoir-faire en matière d'assurance. Nous demandons à un expert de partager une explication dans les termes les plus simples.

L'assurance des bâtiments, comme son nom l'indique, couvre les briques et le mortier et les accessoires qui construisent la maison. PAS le contenu qui vit dans la propriété.

"Sans assurance habitation, vous pourriez vous retrouver à court d'argent si vous deviez payer pour réparer vous-même les dommages ou les pertes", prévient l'experte financière Emily Perryman. "Selon l'Association des assureurs britanniques (ABI), les assureurs versent chaque jour 8,1 millions de livres sterling pour couvrir le coût de la réparation des maisons et du remplacement du contenu." 

Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance des bâtiments?

« L'assurance des bâtiments couvre les éléments qui composent la structure principale de la maison », explique Sarah Applegate, Data Lead, chez Assurance générale Aviva.

‘Si votre maison devait s'affaisser, brûler ou être endommagée par des conditions météorologiques extrêmes, votre police d'assurance des bâtiments couvrirait les coûts de reconstruction. ou de réparation. L'assurance bâtiment couvre les éléments structurels de votre maison, mais en plus elle couvre les aménagements intérieurs.

Sarah poursuit en expliquant: « Cela couvre également tous les équipements permanents de votre maison, tels que les armoires encastrées, les surfaces de cuisine, les robinets, les lavabos, les baignoires et les douches. S'ils sont endommagés par les mêmes événements. De nombreuses polices couvrent également les dépendances, les murs d'enceinte, les portails, les piscines, les allées et les chemins en standard.

L'assurance des bâtiments ne doit pas être confondue avec l'autre forme d'assurance habitation; assurance contenu. « L'assurance des bâtiments est différente de l'assurance du contenu de la maison qui est conçue pour couvrir les biens de votre maison », explique Sarah. « Comme des meubles et des meubles, des vêtements, des téléviseurs et des équipements technologiques. »

Ai-je légalement besoin d'une assurance bâtiments?

« Avoir une assurance des bâtiments n'est pas une obligation légale comme l'assurance automobile », explique Ryan Fulthorpe, expert en assurance habitation chez gocompare.com « Cependant, votre prêteur hypothécaire doit généralement avoir souscrit une assurance habitation. »

« La plupart des propriétaires aiment le confort de savoir que si le pire devait arriver à leur maison, quel qu'il soit, un incendie, inondation ou fuite d'eau par exemple, ils ont la couverture adéquate en place pour être remis à l'endroit avant l'incident passé.'

Qui paie l'assurance bâtiment ?

« Le propriétaire du bâtiment serait responsable de l'assurance du bâtiment », explique Ryan Fulthorpe. "Cela peut être le résident propriétaire de la propriété, que ce soit directement ou par le biais d'une hypothèque ou du propriétaire de la propriété."

Si vous êtes locataire, vous n'êtes pas obligé de souscrire à une assurance habitation. C'est parce que ce sera la responsabilité du seigneur foncier. Si vous vivez dans une propriété à bail, il se peut que l'assurance des bâtiments soit à la charge de votre propriétaire libre, qui est en fait le « seigneur du terrain ».

En effet, l'assurance couvrira l'ensemble du bâtiment pour tout dommage, etc. Si vous possédez un appartement dans un bloc, le coût sera réparti également entre le nombre de propriétés dans le bâtiment. Les coûts de l'assurance des bâtiments doivent être couverts par votre loyer foncier chaque mois.

« Les polices d’assurance habitation sont des polices annuelles. Ainsi, lorsque vous arrivez à la fin de votre contrat, cela vaut la peine de voir s'il existe une offre moins chère disponible », conseille l'experte financière Emily Perryman.

L'assurance des bâtiments couvre-t-elle les fuites ?

"Certains assureurs couvrent les fuites mais d'autres les excluent complètement ou ne paient que certains éléments", explique l'experte financière Emily Perryman. "Par exemple, ils peuvent couvrir le coût de l'enlèvement de certaines parties de votre propriété pour localiser la fuite, mais pas le coût des réparations une fois la fuite triée."

«Si l'assureur pense que la fuite a été causée par un entretien insuffisant de la propriété, alors une réclamation serait très probablement rejetée. Les réparations de chaudière ne sont généralement pas couvertes par les politiques standard, mais vous pouvez peut-être inclure votre chaudière en tant que module complémentaire. Ou vous pouvez souscrire à une police autonome plus complète.

Emilly ajoute: « Gardez à l'esprit que les politiques varient, alors assurez-vous de comparer ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas lorsque vous magasinez. »

Quels frais ne sont pas couverts par l'assurance des bâtiments ?

« L'assurance des bâtiments est conçue pour indemniser en cas de dommages causés par un événement imprévu tel qu'une inondation, un incendie, un cambriolage, etc. Il ne couvre pas les dommages graduels causés au fil du temps, autrement dit l'usure normale », prévient Sarah. « Toutes les polices d'assurance ont des exclusions, et les polices d'assurance habitation ne sont pas différentes. »

L'experte financière Emily Perryman ajoute: « Les clôtures et les portails sont couverts dans la plupart des cas. Mais les dommages causés par les tempêtes aux clôtures sont généralement exclus.

Sarah explique les exemples les plus courants d'exclusions d'assurance habitation :

• Tout dommage intentionnel causé par un membre de votre foyer.
• Dommages causés par les insectes et autres parasites
• Dommages causés par les animaux domestiques.
• Entretien courant de votre propriété, par ex. remplacer le scellant autour de la douche ou faire vérifier votre toit régulièrement.

Comme avec la plupart des types d'assurance, les polices d'assurance bâtiments exigent que vous payiez une franchise en cas de sinistre. Un compte de franchise est convenu entre vous en tant que client et votre assureur. Payer un montant inférieur est une option, mais cela signifie que vous paierez plus en cas de sinistre.

La franchise est un processus standard avec toutes les assurances. Mais Sarah ajoute « La franchise peut être plus importante pour certains types de sinistres, comme les affaissements. »

Ces facteurs sont déterminés par vous et votre assureur. Cela pourrait jouer un rôle clé dans le choix de votre police – en fonction des frais excédentaires par assureur. Lorsque vous recherchez une forme d'assurance, il est préférable de magasiner. Recherchez la meilleure offre en fonction de vos besoins. Parce que tous les propriétaires ne sont pas pareils.