Qu'est-ce qu'un prisonnier hypothécaire? Tout est expliqué, plus comment l'éviter

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Si vous êtes un prisonnier hypothécaire, vous êtes pris au piège d'un prêt hypothécaire coûteux, ce qui peut être particulièrement stressant lorsque le coût de la vie monte en flèche.

«Les taux hypothécaires sont encore bas, donc le remortgage peut faire une énorme différence dans vos dépenses – et il est vraiment important que vous puissiez le faire dès maintenant », déclare David Hollingworth du courtier en hypothèques L&C.

Nous expliquons ici ce qu'est un prisonnier hypothécaire et quelles sont vos options si vous en êtes un.

Qu'est-ce qu'un prisonnier hypothécaire?

Le terme fait référence aux propriétaires qui ne peuvent pas passer à un meilleure offre hypothécaire réduire leurs dépenses, malgré le maintien des remboursements. «Ils peuvent être pris au piège parce que leur situation a changé – comme devenir indépendant, par exemple – et maintenant ils ne passeraient pas les tests d'abordabilité des prêteurs », déclare Mark Harris, directeur général du courtier en hypothèques SPF Private Clients.

La crise financière de 2008 a déclenché la première vague de prisonniers hypothécaires, lorsque les prix de l'immobilier ont chuté, laissant de nombreux propriétaires avec peu ou pas de valeur nette sur leur maison. Auparavant, certaines banques offraient des prêts hypothécaires pouvant atteindre 125 % de la valeur de la propriété. Maintenant, le maximum que vous pouvez emprunter est d'environ quatre fois votre salaire, et vous aurez besoin d'un acompte d'au moins 5 %.

Les prêteurs ont resserré leurs critères de prêt hypothécaire au cours des dernières années, de sorte que les propriétaires ont plus d'obstacles à franchir pour obtenir un nouvel accord, et certains passent entre les mailles du filet.

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Comment savoir si je suis un prisonnier hypothécaire?

Si vous avez acheté votre maison ou fait une nouvelle hypothèque avant l'introduction de tests d'abordabilité plus stricts en 2014, et que vous ne pouvez pas passer à une offre moins chère, vous êtes probablement un prisonnier hypothécaire.

Cela pourrait mettre vos finances sous pression extrême si vous êtes assis sur le taux variable standard (SVR) coûteux de votre prêteur, qui est généralement en moyenne d'environ 4 %.

Par exemple, s'il vous reste 200 000 £ sur votre prêt hypothécaire, avec 25 ans à payer, vos remboursements mensuels seraient de 1 056 £. Abaisser votre taux à 1,5 % sur un prêt hypothécaire à taux fixe de deux ans réduirait les remboursements mensuels à 800 £.

Mais si vous êtes un prisonnier hypothécaire, vous n'êtes pas seul. Régulateur de la ville le Autorité de conduite financière (FCA) examine le nombre de personnes détenues par hypothèque, estimant que ce nombre est supérieur aux 250 000 estimés au Royaume-Uni.

Je suis un prisonnier hypothécaire - que puis-je faire?

Il existe différentes options si vous faites face à un mur de briques lorsque vous essayez de hypothéquer. Vous pouvez essayer de passer à un prêteur qui a renoncé à certains des tests d'abordabilité stricts, en vertu de nouvelles règles. La FCA a introduit des changements en 2020 pour faciliter le processus de changement d'accords hypothécaires pour les prisonniers hypothécaires, en fondant la décision sur votre historique de paiement plutôt que sur un test d'abordabilité.

Vous pourrez peut-être passer à une offre moins chère s'il vous reste cinq ans sur un solde hypothécaire d'au moins 50 000 £ à un maximum de 75 % du rapport prêt-valeur (LTV). Si vous avez une hypothèque à intérêt seulement, vous aurez également besoin d'un plan de remboursement clair. Vous pouvez utiliser l'outil d'abordabilité des prisonniers hypothécaires de MoneyHelper pour déterminer si vous êtes susceptible d'être accepté en vertu des nouvelles règles.

«Mais d'abord, vous pouvez d'abord essayer de négocier un nouvel accord avec votre prêteur existant si vous êtes bloqué sur leur SVR. À condition qu'il continue d'offrir des produits et que l'accord soit sur une base comparable », déclare Harris.

Cela vaut la peine de parler à un courtier hypothécaire, car ils peuvent contrôler l'ensemble du marché. Améliorer vos chances de pouvoir passer à une autre offre. Ils trouveront également l'option la moins chère et la meilleure pour votre situation personnelle. Certains prêteurs proposent des produits spécifiques conçus pour aider les prisonniers hypothécaires. Ils comprennent West Brom, NatWest, Halifax et Santander - mais d'autres prêteurs peuvent également proposer des offres, si vous répondez à leurs critères.

Si vous êtes capable de surpayer votre hypothèque ou raccourcir la durée restante, le prêt vous coûtera moins cher à long terme et augmentera votre choix d'offres. Mais, bien sûr, les finances sont suffisamment tendues à l'heure actuelle avec le coût des factures quotidiennes qui monte en flèche.

Comment puis-je éviter de devenir un prisonnier hypothécaire?

Si vous concluez un nouveau contrat, vous ne devriez pas vous retrouver pris au piège d'un taux élevé, car vous aurez déjà passé les tests d'abordabilité d'un prêteur.

"Mais si votre situation change, par exemple si vous avez des enfants et que vous payez pour la garde d'enfants, vous constaterez peut-être que vos options sont plus limitées en matière de réhypothèque", déclare Hollingworth. Si vous avez du mal à obtenir un nouvel accord avec votre prêteur existant, magasinez pour voir ce qui est proposé ailleurs.