Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut: mitä jokaisen asunnonomistajan tulisi tietää

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Halvempaan asuntolainasopimukseen vaihtaminen on yksi parhaista tavoista vähentää kuukausittaisia ​​kotitalousmenojasi, mutta varo ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja, jotka voivat tuhota säästösi.

Jos siirryt toiselle lainanantajalle varmistaaksesi paras asuntolainan korko tai maksa asuntolainasi takaisin ennen nykyisen sopimuksen päättymistä, saatat laukaista ennenaikaisen takaisinmaksun eli ERC: n, joka voi nousta tuhansiin puntiin.

Mitä ovat ennenaikaisen takaisinmaksun kulut?

Ennenaikaisen takaisinmaksun maksu on rangaistus asuntolainasopimuksen päättämisestä ennen sen sitomisajan umpeutumista. Jos olet esimerkiksi allekirjoittanut viiden vuoden kiinteän koron ja haluat siirtyä halvempaan sopimukseen muutaman vuoden kuluttua, joudut todennäköisesti maksamaan ERC: n.

Saatat myös joutua maksamaan ERC: n, jos maksat osan asuntolainastasi ennenaikaisesti tai jos olet tarpeeksi onnekas, koko saldosi.

Syy siihen, miksi lainanantajat veloittavat ERC: n, johtuu siitä, että kun he lainaavat sinulle rahaa, he odottavat saavansa kaupasta tietyn koron. Maksamalla asuntolainasi takaisin ennenaikaisesti, ne päätyvät taskusta.

Mark Harris, asuntolainavälittäjä SPF Private Clientsin toimitusjohtaja, sanoo: "ERC antaa lainanantajalle mahdollisuuden tarjota tietyn koron; se edellyttää, että maksat tietyn määrän korkoa ERC: n voimassaoloaikana. Joten jos lyhennät asuntolainaa ennenaikaisesti, se vaatii korvauksen menetetyistä koroista.

Maksu voi olla merkittävä. Esimerkiksi, jos asuntolainassasi on jäljellä 150 000 puntaa, maksat silmiä hivelevät 4 500 puntaa päästäksesi sopimuksesta aikaisin 3 prosentin ERC: llä.

Onko kaikissa asuntolainoissa ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja?

Ei. ERC ei aina päde. Tämän maksun periminen riippuu asuntolainatyypistäsi. Sinun ei tarvitse maksaa ERC: tä, jos käytät lainanantajasi vakiomuuttuvaa korkoa (SVR) ja haluat siirtyä pois tästä. Sinulta veloitetaan yleensä vain pieni, esimerkiksi muutaman sadan punnan järjestelmänvalvojamaksu.

Jotkin seuranta- ja kiinteäkorkoiset asuntolainat eivät myöskään sisällä ERC: tä. "Mutta hinnat ovat yleensä hieman korkeammat, varsinkin jos kyseessä on kiinteä korko ilman ERC: tä", sanoo David Hollingworth, välittäjä L&C: n apulaisjohtaja.

A asuntolainan välittäjä voi auttaa sinua löytämään asuntolainasopimuksia, joissa ei ole tai on alhainen ERC, jos ne kiinnostavat sinua. "Sopimusten löytäminen ilman ERC: tä antaa lainaajille enemmän joustavuutta. Se sopii esimerkiksi bonusta saaville tai perintöä odottaville, jotka saattavat maksaa asuntolainansa takaisin ennenaikaisesti", Harris sanoo.

Mikä on tyypillinen takaisinmaksuveloitus?

ERC: t vaihtelevat dramaattisesti, ja ne vaihtelevat yleensä 1 %:sta 5 %:iin jäljellä olevasta asuntolainasta. Vaikka 1 % ERC ei ehkä kuulosta paljolta, se voi silti olla kohtuullinen summa – esimerkiksi 2 000 puntaa 200 000 punnan asuntolainasaldolla.

ERC: n prosenttiosuus voi asteittain laskea joissakin kaupoissa esimerkiksi 5 prosentista ensimmäisenä viiden vuoden sopimuksessa 1 prosenttiin viimeisenä vuonna. Tässä skenaariossa, jos sinulla olisi asuntolainasi maksamatta 150 000 puntaa, maksaisit 7 500 punnan ERC: n ensimmäisenä vuonna, mikä pienenisi vähitellen 1 500 puntaa sopimuksen viimeisenä vuonna.

Kuinka voin välttää ERC: n?

Useimmat lainanantajat tarjoavat lainanottajille liikkumavaraa maksaa jopa 10 % asuntolainasta ilman ERC: tä. "Tämä mahdollistaa säännölliset kuukausierät tai kertakorvaukset ilman sakkomaksua, mikä usein riittää lainanottajalle", Hollingworth sanoo.

Voit myös välttää ERC: n valitsemalla lyhyemmän sopimuksen. Tällä tavalla, jos tilanteesi muuttuvat, kuten avioeron jälkeinen myynti tai muutto töihin, olet toivottavasti poissa sitoutumisajasta. "Ei luultavasti ole viisasta valita 10 vuoden korjausta sakkoineen, jos on mahdollisuus muuttaa tuona aikana – lyhyempi, esimerkiksi kahden vuoden korjaus voi olla järkevämpää", Harris sanoo.

Muista kuitenkin, että on aina hyvä idea tehdä summat nähdäksesi, kannattaako maksaa ERC. Saattaa olla syytä maksaa sakko, jotta voit säästää enemmän rahaa asuntolainasi lyhennyksissä pitkällä aikavälillä, jos käytät kallista vakiomuuttuvaa korkoa (SVR). Yleensä sujaudut lainanantajasi SVR: ään, kun nykyinen asuntolainasopimuksesi päättyy, ja korko voi nostaa kuukausittaisia ​​lyhennyksiäsi valtavasti. Tässä tapauksessa maksamasi korko voi olla suurempi kuin ERC, jolloin on järkevämpää maksaa koronvaihtomaksu.

Entä kun lainaan uudelleen tai muutan asunnon, pitääkö minun maksaa ERC?

Mahdollisesti kyllä, jos et ole varovainen. Jos lainaat uudelleen, varmista, että uusi sopimuksesi tulee voimaan vasta nykyisen sopimuksen päättyessä, jotta et joudu maksamaan ERC: tä. Jos olet kuitenkin lainanantajasi SVR: ssä, et maksa ERC: tä uudelleenlainauksesta.

Osana sinun muuton tarkistuslista, saatat maksaa ERC: n, jos muutat halvempaan asuntoon. Haluat todennäköisesti käyttää vanhan asuntosi myynnistä vapautuvia varoja asuntolainasi koon pienentämiseen. Mutta tämä voi laukaista ennenaikaisen takaisinmaksun.

Sinulla saattaa kuitenkin olla joustava asuntolaina, jonka voit ottaa mukaasi, kun muutat asuntoa. Tämä tunnetaan nimellä asuntolainasi siirtäminen, ja useimmat lainanantajat antavat sinun välttää ERC: n tällä tavalla, jos et maksa suurta osaa asuntolainastasi takaisin.

Mutta jos lainaat lisää asunnon muuttoa varten, sinun on suoritettava asuntolainan kohtuuhintaisuuden arviointiprosessi, etkä välttämättä pysty siirtämään asuntolainaasi. Jos et voi lainata tarpeeksi, saatat kohdata ERC: n, jos joudut ottamaan asuntolainan toiselta lainanantajalta.

"Voi olla järkevää räätälöidä ERC-jakso sen mukaan, milloin joudut ehkä tarkistamaan korkoasi tai muuttamaan – joten pidät vaihtoehdot avoimina tehdäksesi ostoksia, kun sen aika tulee", Hollingworth sanoo.