Takaajan asuntolainat: kuinka ne voivat auttaa sinua pääsemään kiinteistöportaisiin?

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Jos uutiset asuntojen hintojen noususta saavat sinut epätoivoon asunnonomistajaksi ryhtymisen suhteen, kannattaa selvittää, voisiko takaajalaina olla avaimesi asunnon omistukseen. Asuntojen hinnat näyttävät liikkuvan vain yhteen suuntaan. Viimeisimmän Halifax House Price Surveyn mukaan keskimääräinen kiinteistö maksoi toukokuussa 289 099 puntaa, ja hinnat ovat nousseet huimat 74 % pelkästään viimeisen vuosikymmenen aikana.

Yhdessä jatkuvan elinkustannuskriisin kanssa se tarkoittaa, että kiinteistöportaille pääseminen on vaikeampaa kuin koskaan. Älä välitä löytää parhaat asuntolainakorot, jos sinulla ei ole suuria tuloja tai sinulla ei ole suurta talletusta, yksinkertaisesti sellaisen lainanantajan löytäminen, joka hyväksyy minkä tahansa asuntolainan, voi olla haaste.

Tässä takaajakiinnelainat voivat joskus auttaa. Jos pystyt hyödyntämään toisen henkilön taloudellisen turvan asuntolainahakemuksessasi – varten esimerkiksi vanhempi tai muu sukulainen – saatat löytää lainanantajia, joiden avulla he voivat tukea asuntolainaasi sovellus.

Lue lisää takaajakiinnelainoista ja siitä, kuinka joustavammat lainanantajat voisivat auttaa sinua ottamaan tämän vaikean ensimmäisen askeleen kiinteistöportaat.

Mikä on takaajalaina ja miten ne toimivat?

Jos taloutesi ei ole riittävän vahva, jotta voit ottaa asuntolainaa itse, takaajalaina voi auttaa. Näiden tarjousten avulla voit tehdä hakemuksesi toisen henkilön tuella, mutta ne eivät tarkoita, että sinun täytyy ostaa yhdessä tai vastahakoisesti suostua jakamaan uusi alustasi.

Perinteisesti takaajakiinnelainat edellyttävät, että sinun on löydettävä joku, joka olisi valmis kattamaan kuukausittaiset lyhennyksesi, jos sinulla on vaikeuksia. Nyt on kuitenkin saatavilla myös tuotteita, joilla yksityishenkilöt voivat laittaa säästönsä tai jopa oman omaisuutensa asuntolainasi vakuudeksi.

Jos lainanantajat eivät ole varmoja lainan hyväksymisestä, jonkinlainen takaaja voi tarjota arvokasta varmuutta.

Daniel Knott, Active Financialin asuntolaina- ja vakuutusneuvoja, selittää: "Takaajakiinnitys mahdollistaa lainanantajan tulee ottaa huomioon sekä sinun että takaajasi taloutesi laskeessaan, mitä he tarjoavat sinä. Toivottavasti voit lainata enemmän kuin jos hakisi yksin.

Se, miten lainanantajat perustavat takaajalainoja, voi kuitenkin vaihdella. David Hollingworth, London & Country Mortgagesin viestintäjohtaja, huomauttaa, että monet lainanantajat vaativat nyt, että takaaja istuu yhdessä asuntolainassa sen sijaan, että hän piileskelisi tausta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että vanhempasi omistaisivat kiinteistön tai heillä olisi oikeuksia vapaaseen huoneeseen.

"Tämä auttaa lainanottajaa tuomalla heidän tulonsa peliin, ja lainanantajat tarjoavat yhä enemmän lainaa vanhemman mahdollisuus olla omistusoikeusasiakirjoissa "yhteislainaajan yksityisen elinkeinonharjoittajan" kanssa, hän selittää.

Yhteislainaajan yksityisen elinkeinonharjoittajan asuntolainaa pidetään myös takaajalle tavallista parempana vaihtoehtona yhteiset asuntolainat. Koska heitä ei ole nimetty asiakirjoissa, heitä ei laillisesti pidetä kiinteistön omistajina, mikä säästää heitä ylimääräisiltä leimavero maksut ja mahdollinen luovutusvoittoverovelka, jonka yhteisomistus saattaa aiheuttaa.

Takaajan lainaehdot vaihtelevat lainanantajasta toiseen. Knott lisää: "Tärkeintä on se enimmäisikä, jonka he harkitsevat takaajalle ja minkä tyyppinen henkilöstä, jonka he hyväksyvät, koska jotkin lainanantajat hyväksyvät vain lähisukulaisensa nimettynä takaaja.'

Takaajan asuntolainat eivät ole pitkäaikaisia ​​sopimuksia. Tämä ajatus on, että järjestelyt päättyvät heti, kun lainanottajalla on riittävästi tuloja (ja omaa pääomaa kiinteistössä) rahoittaakseen asuntolainaansa. On kuitenkin tärkeää tietää, että takaajat eivät voi nostaa lainaa milloin haluavat – lainanantajien on hyväksyttävä minkä tahansa takaajan poistaminen lainasta.

Kenelle takaajalaina sopii?

"Takaajaa on perinteisesti käytetty silloin, kun lainanottajalla on vain vähän kohtuuhintaista ja hänellä on hyvät mahdollisuudet kasvattaa tulojaan", Hollingworth sanoo. "Esimerkiksi äskettäin pätevä ammattilainen voi odottaa vakaata tulojen kasvua, joka mahdollistaisi asuntolainan ottamisen tulevaisuudessa itse."

Knott kuitenkin huomauttaa, että niistä voi joskus olla hyötyä lainanottajille, joilla on alhaisemmat tulot, huonommat luottotiedot tai niille, joilla on minimaaliset talletukset. Joissakin tapauksissa 100 % lainaa voi olla saatavilla.

”Äidin ja isän pankin kiinteistön ostoon auttavien ihmisten määrä on kasvanut tasaisesti viime vuosina. Kaikki perheet eivät kuitenkaan ole siinä onnekkaassa asemassa, että he voivat antaa rahaa lahjaksi. Jos vanhemmilla on rahaa, jota he voisivat käyttää talletuksen tekemiseen, mutta he tarvitsevat sen takaisin muutaman vuoden sisällä, erityiset asuntolainat, joiden avulla lainanantaja voi pitää rahat hallussaan muutaman vuoden ja palauttaa sen sitten heille, mikä lisää mitä voit lainata.'

Kuka voi olla takaaja?

Takaajana toimiminen on vakava taloudellinen sitoumus, eikä sitä voi vain kysyä keneltäkään. Itse asiassa monet lainanantajat edellyttävät nyt, että takaajien on oltava joko vanhempi tai läheinen perheenjäsen.

Myös lainanantajan on tarkastettava valitsemasi takaaja.

Knott selittää: "Asuntoluottajien on arvioitava takaajan taloudellinen tilanne, ja tämä voi sisältää työsuhteen, luottohistorian ja sen, ovatko he asunnonomistaja itse.'

Pahimmassa tapauksessa jotkut takaajat voivat päätyä maksamaan tämän asuntolainan omin voimin, joten lainanantajien on oltava varmoja siitä, että heillä on varaa tähän ja että heillä on hyvä luottoluokitus itse.

Jos lainanantaja uskoo, että takaajalla ei ole riittäviä tai vakaita tuloja tai heillä ei ole hyvää kokemusta lainanottamisesta, on epätodennäköistä, että takaaja hyväksytään.

Jotkut lainanantajat saattavat ottaa huomioon myös takaajien iän ja asettaa joko enimmäisiän alussa tai ylemmän iän, jonka jälkeen sopimus päättyy.

Sopimuksen luonteesta riippuen lainanantaja saattaa myös joutua ottamaan oikeudellisen vastuun kaikista omaisuudesta tai säästöistä, jotka takaaja esittää vakuudeksi. Tästä syystä lainanantajat vaativat usein takaajia ottamaan oikeudellisia neuvoja varmistaakseen, että he ymmärtävät, mihin he ovat sitoutuneet.

Vaikka takaajat saattavat ymmärtää, että he voivat päätyä ottamaan vastuun asuntolainan maksuista tai että he voivat olla Säästönsä tai omaisuutensa vaarantaessa on myös tärkeää pohtia, mitä vaikutuksia sillä voi olla tulevaisuuteen suunnitelmia. Kuten Hollingworth huomauttaa, "takaajana toimiminen voi vaikuttaa myös heidän kykyynsä ottaa lainaa, koska se on jatkuva vastuu".

Takaajana toimimisella sinänsä ei kuitenkaan pitäisi olla negatiivista vaikutusta takaajan luottotietoihin, kunhan lainanottaja säilyttää lyhennykset.

Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan asuntolainaani?

Perinteisessä takaajaasunnolla, jossa takaajasi sitoutuu takaamaan lyhennyksesi, lainanantajasi ottaa heihin yhteyttä, jos et pysty maksamaan asuntolainaasi tai sinulla on vajausta.

Jos omaisuutta tai säästöjä on asetettu vakuudeksi, lainanantajasi voi vaatia niitä, jos et pysty maksamaan asuntolainaasi. Tästä syystä lainanantajat vaativat säästöjen osalta, että ne säilytetään asuntolainaan liitetyllä tilillä sopimuksen keston ajan.

Tällä on negatiivinen vaikutus luottopisteeseesi ja myös takaajasi luottotietoihin.

Vaikka vanhemmat haluavat usein auttaa lapsiaan, jos heillä on vaikeuksia, on tärkeää, että kaikki osapuolet harkitsevat vakavasti niihin liittyvät riskit. Jos kohtaat rahaongelmia, se voi asettaa suhteellesi vakavan paineen.

Ovatko takaajalainat kalliita?

Vaikka sopimukset voivat vaihdella huomattavasti lainanantajien välillä, on todennäköistä, että takaajakiinnitykset sisältävät korkeammat lainanantajan palkkiot, oikeudenkäyntikulut ja korkokulut kuin tyypillisessä asunnon ostajalainassa.

Valitettavasti takaajalainat ovat monimutkaisempia kuin tavalliset asuntolainat. Niiden perustamiseen liittyy enemmän työtä, ja monille lainanantajille niitä pidetään suurempana riskinä.

Takaajalainojen plussat ja miinukset

Plussat:

• Takaajan tuki voi tarkoittaa, että voit lainata lisää
• Et ehkä tarvitse niin suurta talletusta tai joidenkin tarjousten yhteydessä saatat pystyä lainaamaan 100 %
• Sinulla on vanhemman tai perheenjäsenen tuki, jos sinulla on vaikeuksia takaisinmaksujen kanssa ja kotisi menettämisen riski on pienempi

Haittoja:

• Sinun on löydettävä halukas ja sopiva takaaja
• Takaajan asuntolainat ovat todennäköisesti kalliimpia kuin tavalliset asuntolainat
• Takaajasi talous voi kärsiä vakavasti, jos et pysty maksamaan asuntolainasi lyhennyksiä
• Se voi rasittaa suhdettasi takaajaasi, varsinkin jos kohtaat taloudellisia ongelmia