Asuntolainasi siirtäminen – asuntolainasi siirto, selitetty

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Luuletko, että sinun on odotettava, kunnes nykyinen asuntolainasopimus on päättynyt, ennen kuin aiot muuttaa kotiin? Ei pidä paikkaansa! Asuntolainasi on mahdollista pakata ja ottaa mukaan. Tämä tunnetaan kiinteistörahoitusalalla nimellä "asuntolainan siirtäminen".

Näin voit pitää nykyisen asuntolainasi asuntoa ostaessasi sen sijaan, että odotat sen maksamista tai nykyisen paketin osalta mitä tahansa asuntolainan korko, Loppuun.

Asuntolainasi siirtäminen, selitetty

Asuntolainan ottamista mukaasi kiinteistöstä toiseen kutsutaan "siirtämiseksi". Se voi säästää rahaa, jos maksat alhaisen koron. Tai jos olet sidottu sopimukseen, asuntolainasi siirtäminen voi ohittaa sinut mojovasta ennenaikaisen takaisinmaksun maksusta (ERC), jos päätät lähteä.

Miten asuntolainasi siirtäminen toimii?

Kannettava asuntolaina näyttää helpolta ja kätevältä vaihtoehdolta. Se ei kuitenkaan välttämättä ole hyvä idea, jos maksat tällä hetkellä korkeaa korkoa tai sinulla on pieni asuntolaina ja haluat lainata lisää.

On joitain käytännöllisiä vanteita, joiden läpi hypätä.

"Älä oleta, että porttisi on tehty", sanoo Rosie Fish, online-asuntoluottovälittäjän asuntolainaasiantuntija. Habito.

"Prosessi on vielä kesken. Tarvitset uuden tarjouskirjeen, lainanantajasi tarkistaa sinulle toisen luottotiedot ja tarkastelee tulojasi. He saavat myös a talon arvostus kiinteistöstä, jonka haluat ostaa. Jos luottoluokituksesi on muuttunut alkuperäisen tarjouksesi jälkeen (jos olet esimerkiksi jättänyt maksamatta pari asuntolainamaksua), se saattaa vähentää mahdollisuutta saada porttisi allekirjoitettua.

Lainanantajat perustavat lainapotentiaalisi kohtuuhintaisuuskriteereihin. Tämä sisältää tulosi, mutta myös asuntolainaan kuulumattomat menosi. Jos kotitaloudesi tulot ovat nyt pienemmät kuin silloin, kun vakuutit olemassa olevan lainasi, asuntolainasi siirtäminen ei välttämättä ole vaihtoehto. Sama pätee, jos sinulla on korkeammat kuukausimenot; et välttämättä ole oikeutettu samaan sopimukseen.

Sisältääkö asuntolainasi siirtämiseen kuluja ja kuluja?

Summien maksaminen on avainasemassa, mukaan lukien siirtämisestä aiheutuvat kulut. Tarkastele uuden asuntolainan perustamisen kustannuksia nykyisen lainanantajan tai uuden palveluntarjoajan kanssa verrattuna nykyisen sopimuksen siirtämiseen.

Hyvä uutinen on, että lainanantajat eivät yleensä veloita siirtomaksua. Jos kuitenkin teet muutoksia asuntolainaasi, siitä voi aiheutua muita kuluja. Maksut vaihtelevat lainanantajien välillä.

"Jos lainaat lisävaroja ja tarvitset lisärahoitusta asuntolainaasi, uudesta sopimuksesta voi tulla maksuja, kuten 995 punnan järjestelymaksu", sanoo Karina Hutchins, Home by: n johtaja. OpenMoney, rahaneuvontapalvelu.

Vaikka asuntolaina on sama, ostamasi talo ei ole. Siksi uudelle kiinteistölle on tehtävä uusi talon arviointi. "Useimmat lainanantajat tarjoavat ilmaisen arvion alle miljoonan punnan arvoisista kiinteistöistä. Jotka eivät, veloittavat noin 300 puntaa”, Karina jatkaa.

"Jos lainanantaja ei anna sinun siirtää, se johtuu yleensä siitä, että et täytä hänen lainausehtojaan. Tämä tarkoittaa, että he eivät tarjoa sinulle uutta sopimusta. Sinun on sitten maksettava sen ennenaikaisesta lunastussakko, koska sinun on vaihdettava lainanantajaa ja maksettava tämä asuntolaina takaisin ennenaikaisesti, mikä laukaisee rangaistuksen.

Vertailun vuoksi uuden lainanantajan aloittaminen alusta voi tarkoittaa asuntolainajärjestelymaksuja (tunnetaan myös tuotepalkkioina) ja arvostuskuluja. Mukaan MoneyHelper, hallituksen rahaneuvontasivusto, voit maksaa mitä tahansa asuntolainajärjestelykuluilla aina 2 000 puntaa asti. Odota myös maksavansa 250–1 500 puntaa arvostuksesta.

Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut

Jos haluat jättää asuntolainasopimuksen "varhaisessa vaiheessa", sano, että olet muuttamassa kotiin osittain korjauksen vuoksi ja haluat aloittaa alusta Uuden lainanantajan ja asuntolainasopimuksen yhteydessä maksat yleensä sakkomaksuja Early Redemption Charge -maksun muodossa, (ERC). ERC on tyypillisesti prosenttiosuus erääntyneestä saldosta. Se voi nousta tuhansiin puntiin, joten siirtäminen on tapa kodin omistajille välttää nämä maksut.

ERC: ssä nyrkkisääntönä on, että se on 1 % asuntolainasta niin kauan kuin sopimus on voimassa. Joten viiden vuoden korjauksella maksaisit 5 % ensimmäisenä vuonna, 4 % vuonna neljä, 3 % vuonna 3 ja niin edelleen”, Karina Hutchins sanoo. Perustuu 150 000 punnan asuntolainaan, ja poistuminen vuoden aikana tarkoittaa, että katsot 4 500 punnan maksua, mikä ei ole pieni muutos. joten siirtäminen voi säästää rahaa.

Jos sinulla on pienempi laina ja sopimus lähestyy loppua muuttaessasi, mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun kulut voivat olla suhteellisen pieniä. Esimerkiksi 500 puntaa, jos sinulla on vuosi jäljellä ja 50 000 puntaa maksamatta.

Vaikka et joutuisi maksamaan ERC: tä, jos jätät nykyisen lainanantajan, on syytä tietää, että useimmat veloittaa "poistumismaksun" sulkeakseen virallisesti asuntolainatilisi. Tämä voi vaihdella noin 50–300 puntaa, mikä tulee myös ottaa huomioon summissasi, kun mietit, voiko siirtäminen säästää rahaa ja onko se oikea päätös sinulle.

Siirtäminen lainaamalla lisää

Jos olet noussut kiinteistöportaat ja haluat lainata lisää, on lainanantajasi päätettävissä, tarjoaako se sinulle saman tarjouksen suuremmalla lainalla.

Useimmissa kiinteissä tai seurantasopimuksissa on maksimilaina-arvo (LTV). LTV on suurin prosenttiosuus ostohinnasta, jonka he lainaavat. Tämä tarkoittaa, että jos siirrät, lainanantajasi voi tarjota täydentävää asuntolainaa lisälainan kattamiseksi. Tämä voi olla erillinen nykyisestä sopimuksesta.

Tässä tapauksessa, vaikka lainanantajasi suostuisi siirtämiseen, sinulta voidaan veloittaa eri (ja todennäköisesti korkeampi), korko tai jopa lainanantajan vakio vaihtuva korko ylimääräiselle käteispalalle lainattu.

Siirtyminen koon pienentämisen yhteydessä

Tämä voi olla mahdollisuus maksaa takaisin käteistä lainanantajallesi ja pienentää asuntolainaasi. Asuntolainasopimuksesi ehdoista riippuen tästä voi aiheutua ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja.

Useimmat lainanantajat antavat sinun yleensä maksaa yli 10 % jäljellä olevasta saldosta vuosittain ilman sakkoja. Mutta jos ylität tämän rajan, voit joutua maksuihin.

Jälleen kerran, on tärkeää ottaa tämä huomioon summissasi, kun mietit, onko siirtäminen paras vaihtoehto.

Kuinka aloittaa asuntolainasi siirtäminen

Ota yhteyttä lainanantajaasi ennen kuin lähdet etsimään kotia ja tarkista heidän siirtämistä koskevat säännöt ja mahdolliset kulut.

Tarkista luottotietosi, jos huomaat jotain viallista ja korjattavissa, ennen kuin olet vaarassa joutua hylkäämään siirron tai jopa uuden lainan. Tee sitten ostoksia nähdäksesi, mitä muita asuntolainatarjouksia on saatavilla.

Neuvoja saamassa

Vaihtoehtoihisi kannattaa tutustua erikoistuneen asuntolainameklarin avulla. Trussle, Habito, tai Lontoo ja maa, kaikki tarjoavat maksutonta neuvontaa.

Tarkista aina, onko neuvonantaja Financial Conduct Authorityn valtuuttama ja sääntelemä. Voit tarkistaa heidän valtakirjansa rahoituspalvelurekisteristä osoitteessa FCA: n verkkosivuilla.