Kodinkunnostuslainat: opas pidennyslainoihin

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Oletko huomannut kodin osia, jotka kaipaavat uudistamista? Tai ehkä olet kuvitellut, kuinka elämä olisi parempaa isommalla keittiöllä tai ylimääräisellä kylpyhuoneella. Näitä päivitysideoita voi olla vaikea "näkemättä"! Jos olet päättänyt ryhtyä kunnostamiseen, miten rahoitat sen? Onko mieleen tullut aihe kodin kunnostuslainoista?

Hyvä uutinen on, että nykyisen kotisi kunnostaminen on todennäköisesti kustannustehokkaampaa kuin muutto. Silti kodin peruskorjaukset, kuten parvimuutokset tai keittiön laajennukset, ovat hintansa, jotka saattavat edellyttää lainaamista. "On tärkeää, että kaikki parannukset tehdään oikein ja ammattimaisesti", sanoo Michael Holden, Chartered Surveyor. "Kun kiinteistöön on investoitu, se näkyy ja maksaa takaisin lisäarvon ja myytävyyden kautta."

Kodinkunnostuslainat selitetty

Lainaamisen suuruus riippuu osittain siitä, mitä haluat tehdä ja mikä on rahatilanne. Tarvitsetpa sitten rahoitusta keittiöön tai lainaa pidennykseen, voit olla varma, että voit maksaa sen takaisin.

"Edullinen hinta on tärkein huomioitava asia", sanoo Richard Jones, hintavertailusivuston liiketoiminnan kehityspäällikkö. Mene Vertaile*. "On olemassa monia verkkotyökaluja ja laskimia, joiden avulla voit selvittää kelpoisuutesi ennen rahoituksen hakemista."

Kun sinulla on summa mielessä, on aika etsiä paras tarjous tästä lainasta. Maksat liikaa luotosta ja hukkaat rahaa, joka olisi voitu käyttää kotisi päivityksen viimeistelyyn.

Kodinkunnostuslainat – mitä vaihtoehtoja on?

1. Henkilökohtaiset lainat – vakuudettomat

Henkilökohtaisilla kodin kunnostuslainoilla ei ole vakuutta omaisuuttasi tai omaisuuttasi vastaan. Joten jos laiminlyöt lyhennyksiä, lainanantaja ei voi periä omaisuuttasi. Tarvitset kuitenkin hyvän luottoluokituksen saadaksesi parhaat tarjoukset. "Henkilökohtainen laina voi olla hyvä vaihtoehto, jos aiot lainata 500–25 000 puntaa", sanoo Go Comparen Richard Jones. "Ne voidaan asettaa niin, että tiedät myös, mitä maksat takaisin joka kuukausi."

Takaisinmaksut määräytyvät yleensä yhdestä viiteen vuoteen. Pidempiaikainen laina voi tuntua houkuttelevalta, koska kuukausierät ovat pienemmät, mutta maksat lopulta yhteensä enemmän sen loppuun mennessä kuin lyhytaikaisella lainalla, koska maksat korkoa pitempi.

Henkilökohtaiset lainat sopivat paremmin pienempiin projekteihin, kuten uuteen kylpyhuoneeseen, keittiön remonttiin tai vaihtoikkunatlaajennuksen tai parvikonversion sijaan (jotka maksavat usein yli 25 000 puntaa).

Vertaa korkoja

Maksamasi korko riippuu olosuhteistasi, kuinka paljon haluat lainata ja kuinka pitkäksi aikaa. Kustannukset vaihtelevat suuresti lainanantajien välillä, ja Go Comparen mukaan joidenkin lainojen korko on yli kaksi kertaa korkeampi kuin toisten. Parhaat tarjoukset menevät ihmisille, joita pidetään parhaimpana riskinä, joten tarkista luottotietosi ilmaiseksi toimistoissa, kuten Clearscore.com ja Experian.co.uk, nähdäksesi, missä olet.

'Se kannattaa parantaa luottotietosi ennen kuin lainaat rahaa”, Jones lisää. "Varmista, että olet vaaliluettelossa ja maksa sähkölaskuja ja muita menoja ajoissa." Vältä myös liian montaa luottohakemusta, mikä voi vaikuttaa tulokseesi negatiivisesti. Vertailusivustolla voit tehdä pehmeän haun nähdäksesi, kuinka paljon voit lainata ja mitkä lyhennykset saattavat olla ennen hakemuksen jättämistä, mikä ei vaikuta luottopisteeseesi.

Tähän työhön kannattaa panostaa. Halvempi korko voi olla avain turvaamaan unelmoimasi rullakylpy- tai olohuonelattialattia.

Henkilökohtaisen lainan plussat ja miinukset

Plussat: Pienempi riski kuin vakuudellinen laina (mutta ei täysin riskitön, jos laiminlyöt). Voit lainata jopa 25 000 puntaa ja joskus enemmänkin, jos olet oikeutettu. Voit lainata kiinteän summan kiinteällä maksulla joka kuukausi.

Haittoja: Suurin lainasumma on yleensä enintään 25 000 puntaa, joten tämä vaihtoehto ei sovellu suurempiin projekteihin. Jotkut rahoitusyhtiöt voivat periä lisämaksuja, jos haluat maksaa liikaa tai maksaa takaisin ennenaikaisesti.

2. Vakuutetut kodin kunnostuslainat – kotiasi vastaan

Ne, joilla on omaa pääomaa, voivat yleensä lainata suurempia summia pidemmäksi ajaksi vakuudella. Tärkeintä on kuitenkin ymmärtää, että tämä laina on vakuutena kotisi varalta. Tällaisten kodin parannusten takaisinmaksun laiminlyönti vaarantaa kotisi.

Tämän tyyppistä lainaa käytetään usein suuriin kodin parannuksiin, jotka vaativat hankesuunnittelu ja se voidaan yleensä järjestää nykyisen asuntolainayhtiösi kautta. Tätä lainaa voidaan käyttää lisäennakkoon.

Shoppaile ympäriinsä

Älä alenna muita lainanantajia. Kannattaa käyttää aikaa nähdäksesi, mitä korkoja muut tarjoavat uusille asuntolainan ennakoille tai takaisinlainoille. Loppujen lopuksi on parempi roiskuttaa pidennykseen käteistä tarpeettomien korkokulujen sijaan.

Kuinka paljon voit lainata, riippuu siitä, miten aiot käyttää sen, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on kotonasi ja mitä muut menot ovat.

"Lisäennakko asuntolainastasi voi olla vaihtoehto, jos kiinteistössäsi on tarpeeksi omaa pääomaa", sanoo Paul Archer, vanhempi asuntolainapäällikkö Valtakunnallinen rakennusyhdistys. Usein tämäntyyppistä lainaa käytetään rahoittamaan hankkeita, jotka tuovat lisäarvoa kiinteistösi, kuten esim laajennuksen tai parven muuntamisen, koska voit jakaa kustannukset jäljellä olevalle ajanjaksolle kiinnitys.'

Vakuuslainan plussat ja miinukset

Plussat: Oman pääoman omaavat asunnonomistajat voivat lainata suurempia summia kuin vakuudettomalla lainalla (jopa 85 % asuntosi arvosta joillakin lainanantajilla). Summa jakautuu pidemmälle ajalle kuin henkilökohtainen laina – asuntolainasi jäljellä olevalle ajalle tai jopa pidemmälle laina-ajalle.

Haittoja: Kotisi on vaarassa saada takaisin, jos et pysty maksamaan remonttilainasi lyhennyksiä. Kuukausimaksut voivat näyttää pienemmiltä kuin henkilölainassa, koska ne ovat pitempiaikaisia, mutta joudut maksamaan enemmän lainan lopussa.

Archer lisää: "Jokaisen kuukauden lyhennykset ovat yleensä pienemmät kuin henkilökohtaisen lainan." Voit kuitenkin lopulta joutua maksamaan enemmän laina-ajan loppuun mennessä kuin henkilökohtaisella lainalla, koska maksat pidempään. Muista myös, että lainanantajat maksavat usein vain enintään 85 % asuntosi arvosta, joten jos sinulla on jo paljon lainaa, tämä ei ehkä ole vaihtoehto.

3. Kodinkunnostuslainavaihtoehdot

Kodinkunnostuslaina ei ole ainoa tapa rahoittaa uutta keittiötä tai kylpyhuonetta. Projektin koosta riippuen uudelleenlainaukset, luottokortit ja sovitut tilinylittävät voivat olla muita rahoitusreittejä.

• Luottokortit – Korottomat tarjoukset ovat tutustumisen arvoisia. Moneysavingexpert.com-sivuston Martin Lewisin mukaan 0 %:n luottokortit ovat halvin tapa lainata rahaa, jos se tehdään oikein.
• Etsi 0 % tarjouksia – Yleensä voit mennä korottomaksi lyhyeksi ajaksi (yleensä jopa 23 kuukaudeksi) tietyllä summalla (usein alle 3 000 puntaa). Tarjoukset vaihtelevat ja oletetaan, että sinulla on jo hyvä luottoluokitus. On kuitenkin tärkeää varmistaa, että pystyt maksamaan koko saldon alkujakson aikana, jotta vältyt maksamasta korkoa 0 %:n korkojakson päätyttyä, koska korot nousevat silloin.

”Jos tarvitset vain pienen summan lainaksi lyhyellä aikavälillä tai haluat lisää joustavuutta takaisinmaksuun, sitten voit rahoittaa työt luottokortilla", sanoo James Broome Nationwide Building Societysta. "Monet luottokortit tarjoavat 0% tutustumistarjouksen, mutta sinun tulee aina yrittää maksaa takaisin tutustumisjakson aikana kun tämä päättyy, maksat paljon korkeampaa korkotasoa kuin olisit maksanut henkilökohtaisesta lainasta.

Luottokortin plussat ja miinukset

Plussat: Jos valitset 0 % korolla kortin ja täytät kaikki vaatimukset ja lyhennykset sovitussa ajassa, se on ilmaista lainaamista. Voit valita, kuinka paljon maksat takaisin kuukausittain vähimmäislyhennysten mukaisesti, mikä tekee luottokorteista joustavampia kuin lainat.

Haittoja: 0 % korkokortit ovat hyödyllisiä vain pienessä lainamäärässä (yleensä enintään 3 000 puntaa), joka maksetaan takaisin lyhyessä ajassa (yleensä alle 23 kuukaudessa). Ei siis sovi yhtä suuriin kodin parannusprojekteihin. Saatat joutua käyttämään luottoa lyhyessä ajassa (usein 60 päivässä). Maksusakot ovat korkeat, jos et maksa lyhennyksiäsi. Vaaditaan itsekuria, jotta korttia ei käytetä sen jälkeen, kun 0% korkotarjous päättyy ja korkeat korot alkavat.

4. Uudelleenlainaaminen

Tämä tapahtuu yleensä silloin, kun vaihdat asuntolainasi uuteen sopimukseen. Tai jos olet saavuttanut kiinteän asuntolaina-ajan lopussa tai sinulla on normaali vaihtuva korko. Tämä on hyvä aika löytää asuntolaina, jonka korko on alhaisempi kuin mitä olet maksanut, ja lainata enemmän.

Jos olet lukittunut korkeaan korkoon, saatat olla mahdollista lainata lisää, mutta pitää lyhennykset ennallaan. Muista kuitenkin, että uuteen asuntolainaan liittyy yleensä järjestelymaksu.

"Jos aiot lainata uudelleen asuntoparannuksia varten, kannattaa katsoa missä tahansa nykyisessä asuntolainasopimuksessa", sanoo Paul Archer. "Jos olet kesken, saattaa joutua maksettavaksi ennenaikaisen takaisinmaksun maksu, jos haluat lähteä. Lisäennakko voisi olla parempi vaihtoehto, koska voit ottaa sen erillisenä lainana asuntolainallesi.

Uudelleenlainauksen edut ja haitat

Plussat: Voit hajauttaa maksuja pidempään, yhdessä asuntolainasi kanssa, jos haluat. Jos asuntolainasopimus on päättynyt, sinulla on mahdollisuus lainata lisää paremmalla korolla. Kuukausimaksut voivat olla pienempiä kuin muut lainamuodot.

Haittoja: Kotisi on vaarassa, jos et pysty suorittamaan maksuja. Vaikka kuukausierät näyttävät pienemmiltä kuin henkilökohtainen laina, maksat niitä pidempään. Maksat siis enemmän korkoja takaisin koko kauden ajalta. Nykyisestä asuntolainastasi voi aiheutua ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja ja järjestelykuluja uuden lainan perustamiseksi.

6. Tilinylityksiä kodin parantamiseen

Voi olla mahdollista järjestää valtuutettu tilinylitys nykytililtäsi. Pankkisi tai taloyhtiösi sopivat etukäteen tietyn maksun. Tämä eroaa luvattomasta tilinylityksestä, jolloin käyt tililläsi "punaiseksi" ja siitä veloitetaan kalliita maksuja.

Sekkinylitys luo käteistä potin, josta voi olla hyötyä kodin parannusten rahoittamisessa. Mutta nämä palvelut on suunniteltu lyhytaikaiseksi tapaksi lainata rahaa, jos tarvitset sitä nopeasti. Yleinen yksimielisyys on, että on parasta olla käyttämättä tilinylitystä rahan lainaamiseen, koska palkkiot ovat korkeat. "Suosittelemme välttämään tilinylitystä kodin parannusten rahoittamiseksi hinnalla millä hyvänsä", Richard Jones sanoo. ”Pankit joutuivat äskettäin muuttamaan maksurakenteitaan, joten tämä on kallis tapa lainata rahaa

"Ylinylityksen käyttäminen suuriin kodin parannuksiin ei ole koskaan suositeltavaa", sanoo James Broome Nationwide Building Societysta. "Näin tekeminen maksaa sinulle todennäköisesti huomattavasti enemmän kuin muut luottomuodot."

Tililuotto plussat ja miinukset

Plussat: Lyhyen aikavälin vaihtoehto hätätilanteessa.

Haittoja: Tilinylityskulut ovat korkeat ja lainattavissa olevat määrät pienemmät kuin muut lainamuodot. Ei suositella kodin parannusten rahoittamiseen.

Kodinkunnostuslainat voivat tuntua pelottavilta. Hyvin tehtynä kodin parannukset voivat kuitenkin maksaa itsensä takaisin myynnin suhteen.

*Ideal Home and Go Compare ovat osa Future plc: tä.