Mis on eluaegne hüpoteek ja kas see on teie jaoks õige valik?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Ükskõik, kas soovite elada maksimaalselt või aidata nooremaid põlvkondi, võib pensionile jäämine mõnikord tunduda kulukas; kuid eluaegne hüpoteek võib aidata.

Nii nagu iga teine ​​kodulaen, võimaldab eluaegne hüpoteek laenata oma kinnisvara väärtuse eest. Kuid erinevalt hüpoteek Tõenäoliselt kasutasite oma kodu ostmiseks, ei pea te igakuiseid tagasimakseid tegema. Selle asemel maksate raha ja intressitasud tagasi, kui teie kodu lõpuks müüakse (kui surete või kolite hooldusele).

See erineb oluliselt vanematest stiilivormidest omakapitali vabastamine, nagu kodu tagasipööramise skeemid, mille kohaselt müüsite osa oma kodust laenuandjale hinnaga, mis oli tunduvalt madalam turuhinnast.

Kuidas eluaegne hüpoteek töötab?

Kuidas eluaegse hüpoteeklaenuga laenu võtta, on teie otsustada. Kui teil on tasuda suuri kulutusi, võite võtta koheselt ühekordse väljamakse või luua väljamaksevõimaluse, mis võimaldab teil võtta raha just siis, kui seda vajate.

LV= andmetel kasutab 41% klientidest eluaegseid hüpoteeke võlgade tagasimaksmiseks (nt ainult intressiga hüpoteegid). 23% soovib aga sõpru ja perekonda rahaga aidata.

Ettevõtte divisjonijuhi omakapitali väljaanne Georgina Oxton ütleb: "Märkimisväärne osa meie klientidest maksab võlgu tagasi või refinantseerib. Kuid me näeme ka seda, et pensionärid tahavad aidata nooremaid põlvkondi nendel olulistel verstapostidel, nagu ülikooli minek või esimese kodu ostmine.

Ta lisab: "Drawdowni populaarsus kasvab ka, inimesed kasutavad seda sissetulekute suurendamiseks või võib-olla oma kodus hooldamise või lapselapse koolimaksu tasumiseks."

Millised on eluaegse hüpoteegi laenukriteeriumid?

Eluaegsed hüpoteegid on tavaliselt saadaval 55- või 60-aastastele majaomanikele, kes on oma hüpoteegid tagasi maksnud (või peaaegu tagasi maksnud). Kui palju saate laenu võtta, sõltub teie maja väärtusest ja vanusest. Mida vanem sa oled, seda rohkem saad laenata.

Enamik inimesi valib selle võimaluse, sest nad soovivad jääda oma koju. Kuid siiski peaks olema võimalik ka kolida – seni, kuni teie uus kodu vastab teie laenuandja kriteeriumidele.

Siiamaani on kõik korras. Konks on aga kulud.

Kui palju eluaegne hüpoteek maksab?

Esiteks on eluaegse hüpoteegi seadmise kulud. Peate tasuma taotluse esitamise, õigusabi ja potentsiaalselt hindamistasu. Tasulise omakapitali vabastamise plaani koostamiseks peate saama ka spetsialisti finantsnõu, välja arvatud juhul, kui kasutate komisjonitasulist nõustajat. Kui palju maksate, sõltub teie kasutatavast teenusepakkujast ja nõustajatest, kuid seadistamiskulud võivad ulatuda mitme tuhande naelani.

Seejärel lisanduvad teie laenule intressitasud. Kui intressid kerkivad, mida kauem elate, seda kallimaks muutub teie võlg.

Nõustaja Key tegevjuht Will Hale selgitab: "Vaieldamatult on omakapitali vabastamise suurim negatiivne külg see, et laenule lisandub intress. Võite märgata, et see kasvab aja jooksul kiiresti liitmise mõju tõttu. See mõjutab loomulikult seda, kui palju saate pärandina jätta, ja võib vähendada teie rahalisi vahendeid paindlikkus elu viimastel etappidel, kui teil on vähe omakapitali ja vähe muid varasid, mis võivad langeda tagasi.'

Allolev tabel võtab näiteks 65-aastase 100 000 naela laenamise ja näitab, kuidas võlg võib 25 aasta jooksul rohkem kui kahekordistuda.

Vanus	Laenujääk
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Allikas: LV=
Eeldab intressi 3% ilma laenu tagasimakseta

Kuigi teie võlg võib kasvada oodatust kiiremini, on olemas kaitsemeetmed ja laenuvõtjate probleemide lahendamiseks on lisatud uusi tootefunktsioone.

Niikaua kui teie toote pakkuja on ühenduse liige Aktsiate vabastamise nõukogu, on standardvarustuses mittenegatiivne omakapitali garantii. See tähendab, et te ei ole kunagi võlgu rohkem kui oma kodu väärtus, kui see müüakse. Mõned pakkujad on juurutanud ka pärimiskaitse, mis võimaldab teil lähedastele raha eraldada, ning valikulised trahvivabad tagasimaksed, mis aitavad intresse hoida.

Kui palju aktsiate vabastamise hind teid häirib, sõltub lõpuks teie asjaoludest ja soovist jätta raha lähedastele.

"Näeme tegelikult, et nooremaid kliente tõmbab elava pärandi idee ja nad tahavad näha, et nende pere naudib raha teenimist, kui nad on vormis ja terved," ütleb Oxton.

Ta lisab: "See puudutab ka meelerahu ja vabadust rahamuredest, mis võivad mõnele inimesele raskelt mõjuda."

Eluaegsed hüpoteegid: plussid ja miinused

Plussid:

• Lubage teil pääseda oma kodus olevale aktsiale juurde ilma seda müümata või kolimata
• Ühekordsete väljamaksete väljavõtmine või sissetulekute täiendamine
• Kulutage raha nii, nagu soovite
• Te ei pea tagasimakseid tegema (kui te ei soovi) enne, kui teie kodu müüakse, kui surete või kolite hooldusele
• Hüpoteegi teisaldamine on võimalik, mis tähendab, et saate siiski soovi korral liikuda

Miinused:

• Intresside kogumine tähendab, et mida kauem te elate, seda kallimaks teie võlg muutub
• Võimalik, et te ei saa jätta pärandit lähedastele
• Seadistamiskulud võivad olla kallid
• Võib vähendada teie abikõlblikkust sissetulekutest sõltuvate hüvitiste saamiseks

Kas eluaegne hüpoteek on hea mõte?

Olenemata teie vaadetest, on oluline mitte võtta eluaegset hüpoteeklaenu, ilma et oleksite selle potentsiaalseid kulusid täielikult mõistnud. Samuti peate arvestama, millist mõju võib eluaegne hüpoteek teie võimele nõuda sissetulekutest sõltuvaid riiklikke hüvitisi.

Seetõttu on nii oluline oma plaanid läbi rääkida, mitte ainult nõustajaga, vaid ka oma perega. Lähenege probleemile avatud meelega.

Hale ütleb: "Hüpoteeklaenu tasumist võib pidada suureks saavutuseks ja pensionile jäämise eelkäijaks, nii et mõned muretsevad täiendava laenu võtmise pärast. Kui neil on aga aega nõustajaga sellest läbi rääkida, on neil palju mugavam. Ja mõistke nii nende võimalusi kui ka kaitsemeetmeid, mis on toodete osa.

Eluaegne hüpoteek võib olla teie jaoks mõistlik valik, kuid oluline on kõigepealt läbi mõelda kõik alternatiivid. Näiteks võib arvu vähendamine olla ahvatlevam, kui see tooks teid perele lähemale. Samuti võite avastada, et on muid viise, kuidas saate oma sissetulekuid nende abil täiendada alternatiivid aktsiate vabastamisele.