Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής για υποθήκη; Πώς λειτουργεί;

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλεια ζωής όταν συνάπτετε μια υποθήκη, αλλά είναι λογικό να σκεφτείτε όταν αναλαμβάνετε μια σημαντική οικονομική δέσμευση όπως π.χ. αγοράζοντας ένα σπίτι.

Κανείς δεν μπορεί να είναι σίγουρος τι επιφυλάσσει το μέλλον και η ασφάλεια ζωής σημαίνει ότι γνωρίζετε ότι οι αποπληρωμές στεγαστικών δανείων θα καλυφθούν εάν δεν είστε κοντά σας. «Σε κανέναν δεν αρέσει να σκέφτεται τον θάνατο, αλλά θα πρέπει να σκεφτείτε πώς θα αντιμετώπιζαν τις πληρωμές τα εξαρτώμενα μέλη σας αν πέθατε», λέει ο David Hollingworth του συμβούλου στεγαστικών δανείων L&C.

Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής για υποθήκη;

Όχι, οι δανειστές δεν θα επιμείνουν να συνάψετε ασφάλεια ζωής για να πάρετε μια υποθήκη. Οι δανειστές αναμένουν ότι θα μπορέσουν να πάρουν πίσω τα χρήματα που σας δάνεισαν μέσω της πώλησης του σπιτιού εάν είναι απαραίτητο, επομένως η ασφάλεια ζωής δεν αφορά την προστασία τους. Αντιθέτως, πρόκειται για την προστασία των πιο κοντινών σας ατόμων, που εξαρτώνται από την οικονομική σας υποστήριξη. Ωστόσο, πολλοί δανειστές θα σας παροτρύνουν να βγάλετε κάλυψη ζωής ταυτόχρονα με

να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο, και είναι συνήθως συνετό να προστατεύετε τα αγαπημένα σας πρόσωπα αν πεθάνετε.

Σκεφτείτε πώς ένας μακροχρόνιος σύντροφος, σύζυγος ή παιδιά θα διαχειριζόταν τις αποπληρωμές αν δεν ήσασταν κοντά σας. «Αν έχετε παιδιά, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να σκεφτείτε πώς θα τα φροντίζετε οικονομικά αν σας συμβεί κάτι», λέει ο Jonathan Harris, διευθυντής του ανεξάρτητου συμβούλου Harwell Protection Ομάδα.

Ακόμα κι αν έχετε έναν σύντροφο που εργάζεται και κερδίζει έναν καλό μισθό, δεν μπορείτε να εφησυχάστε. Σε περίπτωση θανάτου σας, θα μπορούσαν να συνεχίσουν να κερδίζουν με αυτόν τον τρόπο; Ειδικά αν έχετε παιδιά. Η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ανεκτίμητη σε αυτήν την κατάσταση.

Ομοίως, εάν ζείτε μόνοι, θα έχετε λιγότερη ανάγκη για ασφάλεια ζωής παράλληλα με μια υποθήκη. Εάν πεθάνετε πριν εξοφλήσετε την υποθήκη, η υποθήκη σας γίνεται χρέος έναντι της περιουσίας σας και θα πρέπει να αποπληρωθεί πριν περάσουν τα χρήματα στους δικαιούχους.

Πώς λειτουργεί η ασφάλεια ζωής;

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι ασφάλισης ζωής για να διαλέξετε. Για παράδειγμα, η «ασφάλιση όρου επιπέδου» σάς παρέχει το ίδιο ποσό κάλυψης κατά τη διάρκεια του συμβολαίου και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εκτέλεση μαζί με μια υποθήκη. Μπορεί να αποφασίσετε ότι θέλετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο να ισχύει για 20 χρόνια, για παράδειγμα, με την πληρωμή να καλύπτει τόσο το στεγαστικό σας δάνειο όσο και άλλες εκροές.

Ωστόσο, τα στεγαστικά δάνεια γενικά συνάπτονται με βάση την αποπληρωμή αυτές τις μέρες. Έτσι, εξοφλείτε τους τόκους και μέρος του αρχικού δανείου κάθε μήνα και το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Η «Ασφάλιση φθίνουσας διάρκειας» έχει σχεδιαστεί για να λειτουργεί παράλληλα με μια υποθήκη, με πληρωμές που μειώνονται κάθε χρόνο και ορίζετε την πληρωμή και τη διάρκεια του συμβολαίου ώστε να ταιριάζουν με την υποθήκη σας. Αυτή είναι συνήθως μια φθηνότερη μορφή ασφάλισης ζωής.

Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε να συνάψετε ασφάλεια ζωής το συντομότερο δυνατό. Οι ασφαλιστές λαμβάνουν υπόψη την ηλικία και την υγεία σας κατά τον καθορισμό του ασφαλίστρου σας και οι νεότεροι πληρώνουν γενικά λιγότερο από τους παλαιότερους ασφαλισμένους. Θα πληρώνετε περίπου 18 £ το μήνα για διάρκεια ασφάλισης ζωής ύψους 150.000 £. Για παράδειγμα, σε ηλικία 35-45 ετών, ανεβαίνοντας σε περισσότερες από 30 £ στα 50 σας.

Το πιο ακριβό είδος ασφάλισης ζωής είναι η «ολόκληρη ασφάλιση ζωής». Όπως υποδηλώνει το όνομά του, αυτό σας καλύπτει για ολόκληρη τη ζωή σας (εφόσον συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρα). Πέρα λοιπόν από τη διάρκεια της υποθήκης.

Ποια ασφάλεια είναι η νομική απαίτηση κατά τη σύναψη υποθήκης;

Η μόνη ασφάλιση που απαιτείται νομικά κατά τη σύναψη υποθήκης είναι ασφάλιση κτιρίων για την κάλυψη του κόστους αποκατάστασης ζημιών στη δομή του ακινήτου. Αυτό θα οριστεί στους όρους της υποθήκης.

Ωστόσο, μην κολλάτε σε ό, τι είναι υποχρεωτικό. Ο Chris Sykes, από το broker Private Finance, λέει: «Συνιστούμε πάντα στους πελάτες να λαμβάνουν και άλλες μορφές προστασίας, όπως ασφάλιση ζωής, προστασία εισοδήματος και κάλυψη κρίσιμων ασθενειών όταν λαμβάνουν υποθήκη.» Η ασφάλιση προστασίας εισοδήματος, για παράδειγμα, θα διασφαλίσει ότι η οικογένειά σας έχει ένα κανονικό εισόδημα ή ένα εφάπαξ ποσό εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε μετά από μια σοβαρή ασθένεια, έτσι ώστε να πληρωθούν οι λογαριασμοί.

Ο Χάρις λέει: «Με περισσότερα άτομα να επιβιώνουν τώρα από σοβαρές ασθένειες και να μένουν να ζουν με τον αντίκτυπο της πάθησης, που χρειάζονται αλλοιώσεις στο σπίτι και συχνά συνεχιζόμενη ιδιωτική ιατρική περίθαλψη, η διασφάλιση της ύπαρξης κάλυψης είναι πιο απαραίτητη από πάντα.'

Είναι καλή ιδέα να αναζητήσετε ανεξάρτητες οικονομικές συμβουλές πριν επιλέξετε το φθηνότερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο προστασίας ζωής, κρίσιμης σημασίας ή εισοδήματος. Είναι ζωτικής σημασίας η πολιτική να είναι κατάλληλη για εσάς και να πληρωθεί όταν η οικογένειά σας τη χρειάζεται περισσότερο. Ο Χάρις προσθέτει: «Συμβουλευτείτε έναν ανεξάρτητο σύμβουλο με πρόσβαση σε όλους τους ασφαλιστές στην αγορά προστασίας για να λάβετε τις σωστές συμβουλές και πολιτική για εσάς. Αυτό θα διασφαλίσει ότι θα λάβετε ολοκληρωμένη κάλυψη, καθώς δεν είναι όλα τα προϊόντα ή ο χειρισμός των απαιτήσεων των ασφαλιστών τα ίδια.