Οδηγός κοινής ιδιοκτησίας – εξηγούνται τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Οι τιμές των ακινήτων είναι στο υψηλό όλων των εποχών. Οι οικονομικές επιπτώσεις της πανδημίας είναι πιθανό να επηρεάσουν τους νέους και όσους εργάζονται σε χαμηλά αμειβόμενες θέσεις εργασίας. Οι άνθρωποι παλεύουν να αποταμιεύσουν για μια κατάθεση. Άρα, η ανάγκη για οικονομικά προσιτά στεγαστικά προγράμματα, όπως το Shared Ownership, είναι μεγαλύτερη από ποτέ.

Σύμφωνα με την Εθνική Στατιστική Υπηρεσία, οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά 11,8 τοις εκατό κατά το τελευταίο έτος. Η μέση τιμή κατοικίας στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι τώρα στις 270.000 £. Και, αν ζείτε στο Λονδίνο, περιμένετε να πληρώσετε μεγαλύτερο ασφάλιστρο από οποιαδήποτε άλλη περιοχή στο Ηνωμένο Βασίλειο. Η μέση τιμή του ακινήτου στην πρωτεύουσα είναι 507.000 £.

«Η κοινή ιδιοκτησία είναι πολύτιμη βοήθεια στην αγορά προϊόν που υποστηρίζει τους αγοραστές για πρώτη φορά που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουν ένα σπίτι στην ανοιχτή αγορά», λέει η Louise Mills, Διευθύντρια Πωλήσεων και Μάρκετινγκ στο

St Arthur Homes εξηγεί.

Gemma Caulfield, Residential Sales Branch Manager στο Bramleys συμφωνεί, «Η κοινή ιδιοκτησία είναι ένα καλό σχέδιο από πλευράς προσιτότητας.»

Κοινή ιδιοκτησία – εξηγείται

Ακολουθήστε αυτόν τον οδηγό για να μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για ένα πρόγραμμα Shared Ownership. Λάβετε υπόψη ότι οι κανόνες διαφέρουν κατά την αγορά στη Σκωτία, την Ουαλία και τη Βόρεια Ιρλανδία.

Τι είναι η κοινή ιδιοκτησία;

Αυτό το σχέδιο που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους αγοραστές, που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι στην ανοιχτή αγορά, την ευκαιρία να ανέβουν στη σκάλα του ακινήτου. Οι εγκεκριμένοι υποψήφιοι αγοράζουν ένα μέρος ενός σπιτιού από έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό.

Συχνά αναφέρεται ως σύστημα μερικής μίσθωσης, ο αγοραστής πληρώνει υποθήκη για το μερίδιο που κατέχει και πληρώνει ενοίκιο στην ένωση κατοικιών για το υπόλοιπο μερίδιο. Στη συνέχεια, μπορείτε να αγοράσετε μια μεγαλύτερη μερίδα όσο και όταν μπορείτε μέχρι (στις περισσότερες περιπτώσεις) να αποκτήσετε την ιδιοκτησία του ακινήτου.

Επί του παρόντος, το ελάχιστο μερίδιο είναι περίπου 25 τοις εκατό. Ωστόσο, αυτό πρόκειται να αλλάξει στο πλαίσιο του Προγράμματος Προσιτές Κατοικίες, το οποίο ξεκίνησε τον Απρίλιο του 2021. Το νέο σχέδιο θα έχει διάρκεια πέντε ετών έως τον Απρίλιο του 2026, όπου το ελάχιστο μερίδιο θα είναι 10 τοις εκατό.

Ωστόσο, για την κατασκευή νέων κατοικιών μπορεί να χρειαστούν 18-24 μήνες, επομένως μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος μέχρι να διατεθούν τα σπίτια με το αναθεωρημένο μοντέλο.

Ποια είναι τα κριτήρια καταλληλότητας για Κοινή ιδιοκτησία;

Για να εξασφαλίσετε ένα σπίτι με κοινή ιδιοκτησία, το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού σας πρέπει να είναι μικρότερο από 80.000 £. Ή, λιγότερο από 90.000 £ εάν αγοράζετε στο Λονδίνο.

Το πρόγραμμα είναι διαθέσιμο σε αγοραστές για πρώτη φορά, σε όσους είχαν στο παρελθόν ένα σπίτι και δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουν ένα τώρα, και σε υπάρχοντες ιδιοκτήτες κοινής ιδιοκτησίας που θέλουν να μετακομίσουν. Πρέπει να είστε άνω των 18 ετών.

«Πρέπει επίσης να είστε σε θέση να αποδείξετε ότι δεν έχετε καθυστερήσεις υποθηκών ή ενοικίων», λέει ο Pete Mugleston, MD and Mortgage Expert για Διαδικτυακός σύμβουλος στεγαστικών δανείων. «Πρέπει επίσης να είστε σε θέση να αποδείξετε ότι έχετε καλό πιστωτικό ιστορικό και ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις τακτικές πληρωμές που περιλαμβάνει η υποθήκη.»

Πώς μπορώ να αγοράσω ένα σπίτι κοινής ιδιοκτησίας;

Πρώτα, εγγραφείτε με Μοιραστείτε για να αγοράσετε, όπου μπορείτε να αναζητήσετε κατοικίες με κοινόχρηστη ιδιοκτησία σε εθνικό επίπεδο, να δηλώσετε το ενδιαφέρον σας για ακίνητα και επίσης να επικοινωνήσετε με ενώσεις κατοικιών για προβολές.

Όταν έχετε επιλέξει ένα ακίνητο, πρέπει να λάβετε τα οικονομικά σας προκειμένου να διασφαλίσετε ότι έχετε την απαιτούμενη κατάθεση και μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη – ένας μεσίτης θα μπορεί να σας συμβουλεύσει για την καλύτερη υποθήκη για εσάς.

Όπως και οι αγορές στην ανοιχτή αγορά, θα χρειαστεί να δώσετε εντολή σε έναν δικηγόρο να σας οδηγήσει στη διαδικασία μεταφοράς.

«Βεβαιωθείτε ότι δίνετε οδηγίες σε κάποιον έμπειρο να ασχολείται με αγορές κοινής ιδιοκτησίας», λέει ο James Smith, Διευθυντής και Συνιδρυτής στο Χόλντεν Σμιθ.

«Ο νόμος σχετικά με την κοινή ιδιοκτησία μπορεί να είναι περίπλοκος, επομένως χρειάζεστε έναν δικηγόρο που μπορεί να κατανοήσει και να σας εξηγήσει τα πάντα λεπτομερώς», λέει.

Ο δικηγόρος σας θα κάνει όλους τους συνήθεις ελέγχους τίτλων, η μόνη διαφορά είναι ότι στη συναλλαγή θα εμπλακεί και τρίτος δικηγόρος Housing Association. «Θα υπάρξει μίσθωση μεταξύ του Συλλόγου Κατοικίας και των αγοραστών που θα εξετάσουν. Ο δικηγόρος του Συλλόγου Στέγασης θα πρέπει να το εξετάσει επίσης», λέει ο Τζέιμς.

Μόλις ολοκληρωθούν όλοι οι έλεγχοι, συμφωνείται μια ημερομηνία ανταλλαγής και ολοκλήρωσης και μεταφέρονται τα χρήματα. Είναι περίπου η ίδια διαδικασία με την αγορά στην ανοιχτή αγορά.

Όπως οι περισσότερες χρηματοοικονομικές επενδύσεις, υπάρχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του Shared Ownership προς αξιολόγηση.

Κοινή ιδιοκτησία – πλεονεκτήματα

Η κοινή ιδιοκτησία μπορεί να είναι σωτήρια για όσους αγωνίζονται να συγκεντρώσουν μια τεράστια κατάθεση ιδιοκτησίας…

1. Είναι ένας τρόπος για να φτάσετε στη σκάλα του ακινήτου

Στο τέλος της ημέρας, ανεξάρτητα από το ποσοστό που διαθέτετε, η Κοινόχρηστη ιδιοκτησία σάς επιτρέπει να γίνετε ιδιοκτήτης. «Προσφέρει μακροπρόθεσμη σταθερότητα χωρίς να επιβαρύνεστε υπερβολικά για να προσπαθήσετε να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο που μπορεί να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μακροπρόθεσμα», λέει ο Pete.

2. Θα απαιτηθεί χαμηλότερη κατάθεση

Θα χρειαστείτε μόνο υποθήκη για το μερίδιο που κατέχετε. Έτσι, το ποσό των χρημάτων που απαιτείται για την κατάθεση τείνει να είναι πολύ χαμηλότερο από ό, τι αν αγόραζες το ακίνητο εντελώς.

Για παράδειγμα, εάν αγοράζετε ένα μερίδιο 25 τοις εκατό ενός διαμερίσματος με αγοραία αξία 300.000 £, το μερίδιό σας θα κόστιζε 120.000 £. Μια κατάθεση 10 τοις εκατό θα ήταν 12.000 £. Εάν αγοράζατε στην ανοιχτή αγορά, μια κατάθεση 10 τοις εκατό σε ένα ακίνητο αξίας 300.000 £ θα ήταν 30.000 £.

 3. Η ειδοποίηση έξωσης του άρθρου 21 «χωρίς σφάλμα» δεν ισχύει

«Σε αντίθεση με την ιδιωτική ενοικίαση, εφόσον πληρώνεται το ενοίκιο και γίνονται αποπληρωμές στεγαστικών δανείων, μπορείτε να ζήσετε στο ακίνητο για τη διάρκεια της μίσθωσης. Αυτό είναι συνήθως 99 έως 125 χρόνια», λέει ο Pete.

4. Μπορείτε τελικά να είστε κύριος του ακινήτου

Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να αγοράσετε περισσότερες μετοχές στο ακίνητο. Η διαδικασία είναι γνωστή ως «σκάλα». Οι ιδιοκτήτες κοινής ιδιοκτησίας που έχουν αγοράσει το ακίνητό τους με τη νέα μορφή μπορούν πλέον να αγοράσουν επιπλέον μετοχές σε δόσεις μόνο ενός τοις εκατό. Αυτό είναι χαμηλότερο από το προηγούμενο 10 τοις εκατό.

Κοινή ιδιοκτησία – μειονεκτήματα

Η κοινή ιδιοκτησία δεν σας παρέχει όλα τα οφέλη της πλήρους ιδιοκτησίας έως ότου το ακίνητο αγοραστεί εντελώς…

1. Μπορεί να υπάρχουν κρυφά κόστη

Διαφορετικοί σύλλογοι στέγασης θα χρεώνουν διαφορετικά ενοίκια. Στη συνέχεια, εάν το ακίνητο είναι μισθωμένο, είναι πιθανό να υπάρχουν χρεώσεις υπηρεσιών. «Πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία, βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερωθεί για όλα τα σχετικά ποσά», λέει ο James.

2. Είναι μια μακροπρόθεσμη δέσμευση

Από οικονομικής άποψης είναι λογικό να μείνετε στο ακίνητο για αρκετά χρόνια. «Αυτό οφείλεται κυρίως σε νεόδμητα ακίνητα, συμπεριλαμβανομένης μιας επιπλέον premium στην τιμή πώλησης. Αυτό θα υποτιμηθεί μόλις μετακομίσετε (παρόμοια με τις αγορές νέων αυτοκινήτων).

Εάν οι τιμές των κατοικιών πέσουν, μπορεί να πέσετε σε αρνητικά ίδια κεφάλαια. Που σημαίνει ότι θα χάσετε χρήματα αν προσπαθήσετε να μετακομίσετε», λέει ο Pete.

3. Η πώληση μπορεί να είναι περίπλοκη

Η πώληση μπορεί να είναι μια χρονοβόρα διαδικασία. Εάν αποφασίσετε να πουλήσετε, το σπίτι σας εκτιμάται από έναν ανεξάρτητο εμπειρογνώμονα και διατίθεται στο εμπόριο μέσω της ένωσης κατοικιών για περίπου οκτώ εβδομάδες. Εάν δεν υπάρχουν κτήτορες, μόνο τότε μπορείτε να το πουλήσετε στην ελεύθερη αγορά μέσω του κτηματομεσίτη της επιλογής σας.

Είναι ενδιαφέρον ότι τα σπίτια που αγοράστηκαν με το νέο μοντέλο δίνουν στους κοινόχρηστους ιδιοκτήτες την επιλογή να τερματίσουν την περίοδο των οκτώ εβδομάδων στο όριο των τεσσάρων εβδομάδων. Αυτό σας δίνει ελαφρώς καλύτερο έλεγχο της διαδικασίας μεταπώλησης.

4. Οι ανακαινίσεις απαιτούν έγκριση

Παρόλο που επιτρέπεται στους αγοραστές να διακοσμούν, συχνά μπορεί να υπάρχουν περιορισμοί σχετικά με τις επιτρεπόμενες βελτιώσεις στο σπίτι. «Μπορεί να χρειαστεί να ζητηθεί άδεια από τον πάροχο στέγασης προτού προχωρήσετε σε δομικές αλλαγές στη διάταξη», λέει η Louise.