Επεξήγηση των καθυστερούμενων στεγαστικών δανείων – γνωρίζετε τους κινδύνους μη πληρωμών

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Οι καθυστερήσεις στεγαστικών δανείων αποτελούν χρέος προτεραιότητας που θα πρέπει να αντιμετωπιστεί πριν από οποιαδήποτε άλλη νομισματική δέσμευση. Η αναταραχή στην οικονομία του Ηνωμένου Βασιλείου έχει πιέσει τους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών. Επομένως, είναι δύσκολο για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού να κρατήσουν τα χρέη και τους καθημερινούς λογαριασμούς.

Ως έθνος το μεγαλύτερο πρόβλημά μας αυτή τη στιγμή είναι ο αυξανόμενος πληθωρισμός. Το κόστος ζωής εκτινάσσεται στα ύψη – η Τράπεζα της Αγγλίας αναμένει ότι ο πληθωρισμός θα φτάσει στο 5% το 2022. Οι λογαριασμοί ενέργειας, οι τιμές των τροφίμων και άλλα κόστη αυξάνονται ραγδαία. Ακόμη και με το καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων στη θέση του, μπορεί να είναι ένας αγώνας για κάποιους τους επόμενους μήνες.

Είτε είστε αγοραστής για πρώτη φορά είτε έχετε επιπλέον στεγαστικό δάνειο αγοράς προς μίσθωση, το να είστε υπό οικονομική πίεση σημαίνει ότι μπορεί να είναι δύσκολο να δώσετε προτεραιότητα στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου πριν από άλλες δεσμεύσεις. Αλλά η απώλεια της πληρωμής του στεγαστικού δανείου μπορεί να έχει τις πιο σοβαρές συνέπειες.

Εξηγούνται τα καθυστερούμενα στεγαστικά δάνεια

Η καθυστέρηση στην υποθήκη σας θα σας οδηγήσει σε «καθυστερήσεις υποθηκών» Εάν χάσετε μια πληρωμή, θα καταγραφεί στην πιστωτική σας έκθεση και θα σας βλάψει πιστωτικό σκορ. Θα επηρεάσει επίσης τις πιθανότητές σας να γίνετε αποδεκτοί για άλλους τύπους δανεισμού – συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων, δανείων, πιστωτικών καρτών ή τηλεφωνικών συμβάσεων – στο μέλλον. Τελικά, αν δεν πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, θα χάσετε το σπίτι σας εάν ο δανειστής ζητήσει ανάκτηση.

Στους ιδιοκτήτες κατοικιών χορηγήθηκαν διακοπές πληρωμής κατά τη διάρκεια της πανδημίας, οι οποίες δεν επηρέασαν το πιστωτικό τους ιστορικό. Ωστόσο, επρόκειτο για μια εφάπαξ διευθέτηση που έχει πλέον φτάσει στο τέλος της.

Πώς να αποφύγετε τις καθυστερήσεις στεγαστικών δανείων

Εάν αισθάνεστε το τσίμπημα, μην πανικοβληθείτε. Υπάρχουν πολλά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να αποφύγετε να πέσετε σε καθυστερούμενα στεγαστικά δάνεια.

1. Λαμβάνω δράση

Η πιο σημαντική συμβουλή όλων είναι να ενεργείτε γρήγορα. Εάν μπορείτε να δείτε ένα πρόβλημα που δημιουργείται – επειδή, ας πούμε, έχετε απολύσει ή έχετε δει τις ώρες εργασίας σας να μειώνονται – μην βάζετε το κεφάλι σας στην άμμο. Καλέστε αμέσως τον ενυπόθηκο δανειστή σας για να συζητήσετε τις επιλογές σας, αντί να αφήσετε τη συνομιλία μέχρι να χάσετε μια πληρωμή.

2. Να είστε στην κορυφή με τον προγραμματισμό του προϋπολογισμού

Πολλοί δανειστές – καθώς και πόροι όπως Εμπειρογνώμονας εξοικονόμησης χρημάτων προσφέρουν εργαλεία προϋπολογισμού. Αυτά θα σας βοηθήσουν να αποκτήσετε μια πιο ξεκάθαρη εικόνα για το τι κερδίζετε και τι ξοδεύετε.

Τα διαδικτυακά εργαλεία μπορούν να σας βοηθήσουν να εντοπίσετε τυχόν μη βασικές δαπάνες που θα μπορούσαν να μειωθούν ή να περικοπούν. Μπορείτε επίσης να βρείτε έναν προγραμματιστή προϋπολογισμού στον ιστότοπο της κυβέρνησης moneyhelper.org.uk. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι μειώνοντας τις δαπάνες σας σε άλλους τομείς μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε έγκαιρα την υποθήκη σας.

3. Δοκιμάστε την προσαρμοσμένη υποστήριξη

Εάν εξακολουθείτε να μην μπορείτε να βρείτε τρόπο να πληρώσετε πλήρως το στεγαστικό σας δάνειο, ο δανειστής σας θα έχει μια ειδική ομάδα συμβούλων σε ετοιμότητα για να σας μιλήσει.

Ορισμένες συμφωνίες στεγαστικών δανείων συνοδεύονται από την επιλογή να κάνετε διακοπές πληρωμής. Ο δανειστής σας θα σας ενημερώσει εάν αυτό είναι διαθέσιμο σε εσάς. Ποτέ μην ακυρώνετε την άμεση χρέωσή σας χωρίς να μιλήσετε πρώτα με τον δανειστή σας, διαφορετικά θα καταλήξετε σε καθυστερήσεις στεγαστικών δανείων και θα δημιουργήσετε ένα μαύρο σημάδι στην πιστωτική σας έκθεση.

Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν την παράταση της διάρκειας της υποθήκης σας για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αυτό θα αυξήσει το ποσό των τόκων που επιστρέφετε συνολικά, αλλά θα μπορούσε να σας αγοράσει πολύτιμο χώρο αναπνοής.

Εναλλακτικά, ο δανειστής σας μπορεί να σας αλλάξει προσωρινά από μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου σε μια υποθήκη μόνο με τόκους. Μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου σημαίνει ότι αποπληρώνετε τόσο το χρέος όσο και τους τόκους. Εάν μεταβείτε σε μόνο τόκους, το στεγαστικό σας χρέος δεν θα μειωθεί, αλλά το μηνιαίο κόστος σας θα είναι χαμηλότερο.

4. Εξετάστε την ενοποίηση του χρέους

Η ανάληψη μεγαλύτερου χρέους για την αποπληρωμή ακριβών πιστωτικών καρτών και δανείων μπορεί να ελευθερώσει κάποια μετρητά βραχυπρόθεσμα, αλλά θα μπορούσατε να καταλήξετε να επιστρέψετε πολύ περισσότερους τόκους κατανέμοντας αυτά τα χρέη σε μακροπρόθεσμη βάση. Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι αρχίζετε να συγκεντρώνετε ξανά χρέη πιστωτικών καρτών, εάν δεν έχετε αντιμετωπίσει τις συνήθειες δαπανών σας. Μιλήστε με έναν δωρεάν επαγγελματία συμβουλών χρέους προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.

5. Ζητήστε δωρεάν συμβουλές για το χρέος

Δεν χρειάζεται να πληρώσετε για συμβουλές χρέους. Υπάρχουν πολλές δωρεάν υπηρεσίες και φιλανθρωπικές οργανώσεις που μπορούν να σας βοηθήσουν, όπως η Moneyhelper, Εθνικό Χρέος, Συμβουλές Πολιτών και Βηματική αλλαγή.

6. Σχέδια πληρωμών και χαμένες πληρωμές

Εάν έχετε συμφωνήσει με τον δανειστή σας να θέσετε τις πληρωμές σας σε αναμονή ή να πληρώσετε λιγότερα από τα δικά σας συμβατική πληρωμή κάθε μήνα αυτό θα καταγράφεται στην πιστωτική σας αναφορά και θα επηρεάσει την πίστωσή σας σκορ.

Αυτό που ονομάζεται σημαία συμφωνίας θα παραμείνει στο πιστωτικό σας αρχείο για τρία χρόνια μετά τη λήξη της συμφωνίας. Τυχόν πληρωμές που κάνετε αυτό το ποσό σε μικρότερες από τη μηνιαία πληρωμή σας θα εμφανίζονται ως καθυστερούμενες, όπως και οι πληρωμές που χάνετε συνολικά.

Οι χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές παραμένουν στο πιστωτικό ιστορικό σας για έξι χρόνια και μπορούν να αποτρέψουν άλλους δανειστές από το να σας προσφέρουν πίστωση. Υποδηλώνει ότι αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες και μπορεί να έχετε πρόβλημα να αποπληρώσετε μελλοντικές συμφωνίες.

Εάν δεν τηρείτε το σχέδιο πληρωμής του δανειστή και έχει εξαντλήσει όλους τους άλλους τρόπους υποστήριξης, ο δανειστής μπορεί να σας οδηγήσει στο δικαστήριο και να ανακτήσει την περιουσία σας. Η ανάκτηση είναι μια ακραία ενέργεια, ωστόσο, και χρησιμοποιείται από τους δανειστές ως έσχατη λύση.

7. Πίστωση επισκευής

Πολλοί άνθρωποι περνούν περιόδους οικονομικών δυσκολιών σε μια στιγμή στη ζωή τους. Αν σας συμβεί, λάβετε μέτρα για να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά στα οικονομικά και την πίστωσή σας. Αλλά αν καταλήξετε με μαύρα σημάδια στο πιστωτικό σας αρχείο, δεν χάνονται όλα.

Ακριβώς επειδή τα μαύρα σημάδια παραμένουν στο αρχείο σας για έξι χρόνια, δεν σημαίνει ότι θα σας αρνηθούν την πίστωση για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα.

Οι ειδικοί στεγαστικοί δανειστές θα εξετάσουν το ενδεχόμενο να σας προσφέρουν στεγαστικό δάνειο δύο χρόνια μετά την καταγραφή των καθυστερούμενων δανείων σας, υπό τον όρο ότι από τότε θα ενημερώνεστε για τις πληρωμές σας. Θα πρέπει να πληρώσετε ένα πιο ακριβό επιτόκιο από ό, τι θα πρόσφεραν οι τράπεζες των μεγάλων δρόμων. Αλλά ανοικοδομώντας ένα καλό ιστορικό πληρωμών στεγαστικών δανείων και λογαριασμών, δεν θα επιδιορθώσετε μόνο το πιστωτικό ιστορικό σας αλλά και το πιστωτικό σας σκορ.

Ένας ανεξάρτητος μεσίτης στεγαστικών δανείων μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτά τα ζητήματα για να επιτύχετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία, ακόμα κι αν η αίτησή σας δεν είναι τυπική.