Was ist eine Hypothek auf Lebenszeit und ist sie die richtige Option für Sie?

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Ob Sie das Leben voll ausschöpfen oder jüngeren Generationen helfen möchten, der Ruhestand kann sich manchmal teuer anfühlen; aber eine lebenslange Hypothek könnte helfen.

Wie bei jedem anderen Wohnungsbaudarlehen können Sie bei einer lebenslangen Hypothek einen Kredit gegen den Wert Ihrer Immobilie aufnehmen. Allerdings im Gegensatz zu den Hypothek Sie wahrscheinlich abgeschlossen haben, um Ihr Haus zu kaufen, müssen Sie keine monatlichen Rückzahlungen leisten. Stattdessen zahlen Sie das Geld und die Zinskosten zurück, wenn Ihr Haus schließlich verkauft wird (wenn Sie sterben oder in Pflege gehen).

Dies unterscheidet sich sehr von älteren Stilformen Eigenkapitalfreigabe, wie Home-Reversion-Programme, bei denen Sie einen Teil Ihres Hauses zu einem Preis, der weit unter dem Marktpreis lag, an einen Kreditgeber verkaufen mussten.

Wie funktioniert eine lebenslange Hypothek?

Wie Sie den Kredit mit lebenslanger Hypothek aufnehmen, bleibt Ihnen überlassen. Sie können von Anfang an einen Pauschalbetrag nehmen, wenn Sie größere Ausgaben zu zahlen haben, oder Sie können eine Drawdown-Funktion einrichten, die es Ihnen ermöglicht, Geld zu nehmen, wenn Sie es brauchen.

Laut LV= nutzen 41 % der Kunden lebenslange Hypotheken, um Schulden zurückzuzahlen (z. B. zinslose Hypotheken). Während 23 % Freunden und Familie mit Geld helfen wollen.

Georgina Oxton, Divisional Manager Equity Release für das Unternehmen, sagt: „Ein erheblicher Teil unserer Kunden zahlt Schulden zurück oder refinanziert sich. Aber wir sehen auch, dass Rentner jüngeren Generationen bei großen Meilensteinen wie dem Studium oder dem Kauf eines ersten Eigenheims helfen wollen.“

Sie fügt hinzu: „Drawdown wird auch immer beliebter, da die Leute damit ihr Einkommen aufbessern oder vielleicht die Pflege zu Hause oder die Schulgebühren eines Enkelkindes bezahlen.“

Was sind die Kreditvergabekriterien für eine lebenslange Hypothek?

Lebenslange Hypotheken stehen in der Regel Hausbesitzern im Alter von 55 oder 60 Jahren zur Verfügung, die ihre Hypotheken zurückgezahlt (oder fast zurückgezahlt) haben. Wie viel Sie leihen können, hängt vom Wert Ihres Hauses und Ihrem Alter ab. Je älter Sie sind, desto mehr können Sie ausleihen.

Die meisten Menschen entscheiden sich für diese Option, weil sie in ihrem eigenen Zuhause bleiben möchten. Aber auch ein Umzug sollte möglich sein – solange Ihr neues Zuhause die Kriterien Ihres Kreditgebers erfüllt.

So weit, ist es gut. Der Haken sind allerdings die Kosten.

Wie viel kostet eine Hypothek auf Lebenszeit?

Erstens sind die Kosten für die Einrichtung einer lebenslangen Hypothek. Sie müssen eine Anmeldegebühr, eine Anwaltsgebühr und möglicherweise eine Bewertungsgebühr zahlen. Sie müssen sich auch von einem Finanzexperten beraten lassen, um einen Plan zur Freigabe von Eigenkapital abzuschließen, für den eine Gebühr erhoben wird, es sei denn, Sie verwenden einen Berater, der auf Provisionsbasis arbeitet. Wie viel Sie bezahlen, hängt vom Anbieter und den Beratern ab, die Sie verwenden, aber die Einrichtungskosten können mehrere tausend Pfund betragen.

Dann gibt es die Zinsgebühren, die auf Ihr Darlehen angewendet werden. Wenn die Zinsen steigen, werden Ihre Schulden umso teurer, je länger Sie leben.

Will Hale, CEO von Advisor Key, erklärt: „Der wohl größte Nachteil der Freigabe von Eigenkapital ist, dass dem Darlehen Zinsen hinzugefügt werden. Sie können feststellen, dass dies im Laufe der Zeit aufgrund der Auswirkungen der Aufzinsung schnell zunimmt. Dies wirkt sich natürlich darauf aus, wie viel Sie als Erbe hinterlassen können, und kann Ihre finanziellen Mittel reduzieren Flexibilität in den letzten Lebensabschnitten, wenn Sie nur über begrenztes Eigenkapital verfügen und nur wenige andere Vermögenswerte fallen können wieder an.’

Die folgende Tabelle nimmt das Beispiel eines 65-jährigen Darlehens von 100.000 £ und zeigt, wie sich eine Schuld über 25 Jahre mehr als verdoppeln kann.

Zeitalter	Darlehenssaldo
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Quelle: LV=
Geht von Zinsen in Höhe von 3 % ohne Kreditrückzahlungen aus

Auch wenn Ihre Schulden möglicherweise schneller wachsen als erwartet, gibt es Sicherheitsvorkehrungen und neue Produktfunktionen wurden hinzugefügt, um die Bedenken der Kreditnehmer auszuräumen.

Solange Ihr Produktanbieter Mitglied der ist Equity Release Council, eine nicht-negative Eigenkapitalgarantie ist Standard. Das bedeutet, dass Sie nie mehr als den Wert Ihres Hauses schulden, wenn es verkauft wird. Einige Anbieter haben auch einen Erbschaftsschutz eingeführt, mit dem Sie etwas Geld für Ihre Lieben sparen können, sowie optionale rückzahlungsfreie Rückzahlungen, um die Zinsen in Schach zu halten.

Wie sehr Sie die Kosten für die Freigabe von Eigenkapital stören, hängt letztendlich von Ihren Umständen und dem Wunsch ab, Ihren Lieben Geld zu hinterlassen.

„Wir sehen tatsächlich, dass jüngere Kunden von der Idee eines lebendigen Erbes angezogen werden und sehen möchten, wie ihre Familie das Geld genießt, während sie fit und gesund sind“, sagt Oxton.

Sie fügt hinzu: „Es geht auch um Seelenfrieden und Freiheit von Geldsorgen, die manche Menschen schwer belasten können.“

Lebenslange Hypotheken: die Vor- und Nachteile

Vorteile:

• Lassen Sie uns auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zugreifen, ohne es zu verkaufen oder umzuziehen
• Kapitalbezüge abschließen oder Einkommen aufstocken
• Geben Sie das Geld aus, wie Sie möchten
• Sie müssen keine Rückzahlungen leisten (sofern Sie dies nicht wünschen), bis Ihr Haus verkauft ist, wenn Sie sterben oder in Pflege gehen
• Portierung Ihrer Hypothek ist möglich, d. h. Sie können sich immer noch bewegen, wenn Sie möchten

Nachteile:

• Das Aufrollen der Zinsen bedeutet, dass Ihre Schulden umso teurer werden, je länger Sie leben
• Möglicherweise können Sie Ihren Angehörigen kein Erbe hinterlassen
• Einrichtungskosten können teuer sein
• Kann Ihren Anspruch auf bedürftigkeitsabhängige Leistungen mindern

Ist eine lebenslange Hypothek eine gute Idee?

Unabhängig von Ihrer Meinung ist es wichtig, keine lebenslange Hypothek aufzunehmen, ohne die potenziellen Kosten vollständig zu verstehen. Sie müssen auch die Auswirkungen berücksichtigen, die eine lebenslange Hypothek auf Ihre Fähigkeit haben könnte, bedürftigkeitsabhängige staatliche Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Deshalb ist es so wichtig, dass Sie Ihre Pläne nicht nur mit einem Berater, sondern auch mit Ihrer Familie besprechen. Gehen Sie unvoreingenommen an das Thema heran.

Hale sagt: „Die Rückzahlung einer Hypothek kann als große Errungenschaft und Vorstufe zum Ruhestand angesehen werden, daher machen sich einige Sorgen, mehr Kredite aufzunehmen. Wenn sie jedoch Zeit haben, dies mit einem Berater zu besprechen, fühlen sie sich viel wohler. Und verstehen Sie ihre Optionen sowie die Sicherheitsvorkehrungen, die Teil der Produkte sind.“

Eine lebenslange Hypothek könnte für Sie eine sinnvolle Option sein, aber es ist wichtig, zuerst alle Alternativen zu durchdenken. Zum Beispiel könnte eine Verkleinerung attraktiver sein, wenn es Sie näher an die Familie bringen könnte. Sie können auch feststellen, dass es andere Möglichkeiten gibt, Ihr Einkommen damit aufzustocken Alternativen zur Eigenkapitalfreigabe.