Bürgschaftshypotheken: Wie können sie Ihnen helfen, auf der Immobilienleiter aufzusteigen?

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  • Wenn die Nachricht steigender Hauspreise Sie daran verzweifelt, Hausbesitzer zu werden, lohnt es sich herauszufinden, ob eine Bürgschaftshypothek Ihr Schlüssel zum Wohneigentum sein könnte. Die Immobilienpreise scheinen sich nur in eine Richtung zu bewegen. Laut der neuesten Halifax House Price Survey kostete die durchschnittliche Immobilie im Mai 289.099 £ und die Preise sind allein in den letzten zehn Jahren um satte 74 % gestiegen.

    In Kombination mit der anhaltenden Krise der Lebenshaltungskosten bedeutet dies, dass der Einstieg in die Immobilienleiter schwieriger denn je ist. Es macht nichts, die zu finden beste Hypothekenzinsen, wenn Sie kein hohes Einkommen haben oder keine beträchtliche Einzahlung haben, kann es eine Herausforderung sein, einfach einen Kreditgeber zu finden, der einer Hypothek zustimmt.

    Hier können Bürgschaftshypotheken manchmal Abhilfe schaffen. Wenn Sie in Ihrem Hypothekenantrag auf die finanzielle Sicherheit einer anderen Person zurückgreifen können – z B. ein Elternteil oder ein anderer Verwandter – Sie finden möglicherweise einige Kreditgeber, die es ihnen ermöglichen, Ihre Hypothek zu unterstützen Anwendung.

    Erfahren Sie mehr über Bürgschaftshypotheken und wie flexiblere Kreditgeber Ihnen helfen könnten, diesen schwer fassbaren ersten Schritt auf der Immobilienleiter zu machen.

    Außenansicht eines Anbaus eines Doppelhauses

    Bildnachweis: Future Plc/David Giles

    Was ist eine Bürgschaftshypothek und wie funktionieren sie?

    Wenn Ihre Finanzen nicht stark genug sind, um selbst eine Hypothek aufzunehmen, könnte eine Bürgschaftshypothek Abhilfe schaffen. Diese Angebote ermöglichen es Ihnen, Ihren Antrag mit der Unterstützung einer anderen Person zu stellen, bedeuten jedoch nicht, dass Sie zusammen kaufen oder widerwillig zustimmen müssen, Ihre neue Binde zu teilen.

    Traditionell mussten Sie bei Garantiehypotheken jemanden finden, der bereit wäre, Ihre monatlichen Rückzahlungen zu übernehmen, falls Sie Schwierigkeiten haben sollten. Mittlerweile gibt es aber auch Produkte, die es Privatpersonen ermöglichen, ihre Ersparnisse oder sogar ihr eigenes Eigentum als Sicherheit für ihre Hypothek zu hinterlegen.

    Wenn Kreditgeber unsicher sind, ob sie einem Kredit zustimmen sollen, kann eine Form von Bürgen wertvolle Sicherheit bieten.

    Daniel Knott, Hypotheken- und Versicherungsberater bei Active Financial, erklärt: „Eine Bürgschaftshypothek ermöglicht a Kreditgeber, sowohl Ihre Finanzen als auch die Finanzen Ihres Bürgen bei der Berechnung des Angebots zu berücksichtigen Sie. Hoffentlich können Sie sich mehr ausleihen, als wenn Sie sich alleine bewerben würden.“

    Wie Kreditgeber Bürgschaftshypotheken einrichten, kann jedoch variieren. David Hollingworth, Associate Director, Communications bei London & Country Mortgages, weist darauf hin Die Kreditgeber werden nun darauf bestehen, dass der Bürge gemeinsam auf der Hypothek sitzt, anstatt in der Hypothek zu lauern Hintergrund. Aber auch dies bedeutet nicht, dass deine Eltern das Grundstück besitzen oder Rechte an dem Gästezimmer haben.

    „Dies hilft dem Kreditnehmer, indem es sein Einkommen ins Spiel bringt, und Kreditgeber bieten dies zunehmend an Option für einen Elternteil, nicht auf den Eigentumsurkunden mit einer Vereinbarung über einen gemeinsamen Kreditnehmer als Einzelunternehmer zu stehen“, er erklärt.

    Hypotheken für gemeinsame Kreditnehmer für Einzelunternehmen gelten auch als bessere Option für den Bürgen als der Standard gemeinsame Hypotheken. Da sie in den Urkunden nicht namentlich genannt werden, gelten sie rechtlich nicht als Eigentümer der Immobilie, was sie zusätzlich verschont Stempelsteuer Gebühren und eine potenzielle Kapitalertragssteuerpflicht, die Miteigentum nach sich ziehen könnte.

    Die Kriterien für die Gewährung von Krediten sind von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich. Knott fügt hinzu: „Wichtige Überlegungen werden das Höchstalter sein, das sie für einen Bürgen in Betracht ziehen, und welche Art der Person, die sie akzeptieren, da einige Kreditgeber nur unmittelbare Familienmitglieder als Namen akzeptieren Garant.'

    Bürgschaftshypotheken sind keine langfristigen Verträge. Diese Idee ist, dass die Vereinbarungen enden, sobald der Kreditnehmer über ausreichendes Einkommen (und Eigenkapital in der Immobilie) verfügt, um die Hypothek selbst zu tragen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass Bürgen nicht jederzeit aussteigen können – Kreditgeber müssen der Entfernung eines Bürgen aus einem Darlehen zustimmen.

    Außenansicht des weißen und gemauerten Hauses

    Bildnachweis: Future Plc/Colin Poole

    Für wen ist eine Bürgschaftshypothek geeignet?

    „Der Einsatz eines Bürgen war traditionell dort, wo ein Kreditnehmer nur wenig erschwinglich war und ein gutes Potenzial für ein Ertragswachstum hat“, sagt Hollingworth. „So kann zum Beispiel eine neu qualifizierte Fachkraft mit einem soliden Einkommenswachstum rechnen, das es ihr ermöglichen würde, die Hypothek in Zukunft selbst zu übernehmen.“

    Knott weist jedoch darauf hin, dass sie manchmal für Kreditnehmer mit niedrigeren Einkommen, weniger als perfekten Kredit-Scores oder solchen mit minimalen Einlagen von Vorteil sein können. In einigen Fällen können 100% Darlehen verfügbar sein.

    „Die Zahl der Menschen, die von der ‚Bank von Mama und Papa‘ beim Immobilienkauf unterstützt werden, hat in den letzten Jahren stetig zugenommen. Doch nicht jede Familie ist in der glücklichen Lage, Geld verschenken zu können. Wenn Eltern Geld haben, das sie für eine Einzahlung verwenden könnten, es aber innerhalb weniger Jahre zurück benötigen, dann gibt es etwas spezielle Hypotheken, die es dem Kreditgeber ermöglichen, dieses Geld einige Jahre lang zu halten und dann an ihn zurückzuzahlen, wodurch Sie das steigern können, was Sie können ausleihen.'

    Wer kann Bürge sein?

    Als Bürge aufzutreten ist eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung und Sie können nicht einfach jeden fragen. Tatsächlich schreiben viele Kreditgeber jetzt vor, dass Bürgen entweder ein Elternteil oder ein nahes Familienmitglied sein müssen.

    Auch Ihr gewählter Bürge muss sich einer Prüfung durch den Kreditgeber unterziehen.

    Knott erklärt: „Hypothekengeber müssen die finanziellen Verhältnisse des Bürgen beurteilen, und dies kann den Beschäftigungsstatus, die Kredithistorie und ob sie ein Hausbesitzer sind, umfassen sich.'

    Im schlimmsten Fall könnten also einige Bürgen diese Hypothek zusätzlich bezahlen Kreditgeber müssen sich darauf verlassen können, dass sie sich das leisten können und über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen sich.

    Wenn der Kreditgeber der Meinung ist, dass der Bürge kein ausreichendes oder stabiles Einkommen hat oder keine gute Erfolgsbilanz bei der Kreditaufnahme vorweisen kann, ist es unwahrscheinlich, dass er genehmigt wird.

    Einige Kreditgeber berücksichtigen möglicherweise auch das Alter der Bürgen und legen entweder ein Höchstalter zu Beginn oder ein Höchstalter fest, bei dem der Vertrag enden muss.

    Abhängig von der Art der Vereinbarung muss der Kreditgeber möglicherweise auch eine rechtliche Belastung für alle Vermögenswerte oder Ersparnisse übernehmen, die der Bürge als Sicherheit vorlegt. Aus diesem Grund verlangen Kreditgeber häufig von Bürgen, sich rechtlich beraten zu lassen, um sicherzustellen, dass sie verstehen, wozu sie sich verpflichten.

    Während Bürgen möglicherweise verstehen, dass sie am Ende die Verantwortung für Hypothekenzahlungen übernehmen könnten, oder dass sie es sein könnten Wenn sie ihre Ersparnisse oder ihr Eigentum gefährden, ist es auch wichtig, über die Auswirkungen nachzudenken, die dies auf die Zukunft haben könnte Pläne. Wie Hollingworth betont, „kann sich die Tätigkeit als Bürge auch auf ihre eigene Fähigkeit zur Kreditaufnahme auswirken, da es sich um eine fortlaufende Verbindlichkeit handelt.“

    Die Stellung als Bürge an sich sollte sich jedoch nicht negativ auf die Bonität des Bürgen auswirken, solange der Kreditnehmer die Rückzahlungen aufrechterhält.

    Computer im grauen Schrank mit blauen Pinnwänden

    Bildnachweis: Future PLC/Simon Whitmore

    Was passiert, wenn ich meine Hypothek nicht bezahlen kann?

    Bei einer traditionellen Bürgschaftshypothek, bei der sich Ihr Bürge bereit erklärt, Ihre Rückzahlungen zu garantieren, wird sich Ihr Kreditgeber an ihn wenden, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können oder ein Defizit besteht.

    Wenn Immobilien oder Ersparnisse als Sicherheit gestellt wurden, kann Ihr Kreditgeber seinen Anspruch darauf geltend machen, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können. Aus diesem Grund verlangen die Kreditgeber bei Ersparnissen, dass sie für die Dauer der Vereinbarung auf einem mit der Hypothek verbundenen Konto geführt werden.

    Dies wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit und auch die Ihres Bürgen aus.

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    Obwohl Eltern ihren Kindern oft helfen wollen, wenn sie Probleme haben, ist es wichtig, dass alle Beteiligten die damit verbundenen Risiken ernsthaft in Betracht ziehen. Wenn Sie in Geldprobleme geraten, könnte dies Ihre Beziehung ernsthaft belasten.

    Sind Bürgschaftshypotheken teuer?

    Obwohl die Angebote zwischen den Kreditgebern erheblich variieren können, ist es wahrscheinlich, dass Bürgschaftshypotheken mit höheren Kreditgebergebühren, Anwaltskosten und Zinsgebühren verbunden sind als bei einem typischen Eigenheimkredit.

    Leider sind Bürgschaftshypotheken komplizierter als Standardhypotheken. Ihre Einrichtung erfordert mehr Arbeit und wird von vielen Kreditgebern als höheres Risiko angesehen.

    Die Vor- und Nachteile von Bürgschaftshypotheken

    Vorteile:

    • Die Unterstützung des Bürgen kann bedeuten, dass Sie mehr Kredite aufnehmen können
    • Möglicherweise benötigen Sie keine so große Anzahlung oder können bei einigen Deals möglicherweise 100% leihen
    • Sie haben die Unterstützung eines Elternteils oder Familienmitglieds, wenn Sie mit Rückzahlungen zu kämpfen haben, und das Risiko, Ihr Zuhause zu verlieren, ist geringer

    Nachteile:

    • Sie müssen einen willigen und geeigneten Bürgen finden
    • Bürgschaftshypotheken sind wahrscheinlich teurer als Standardhypotheken
    • Die Finanzen Ihres Bürgen könnten stark beeinträchtigt werden, wenn Sie Ihre Hypothekenrückzahlungen nicht leisten können
    • Dies könnte Ihre Beziehung zu Ihrem Bürgen belasten, insbesondere wenn Sie auf finanzielle Probleme stoßen
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