Har jeg brug for livsforsikring til et realkreditlån? Hvordan virker det?

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Du skal ikke købe livsforsikring, når du optager et realkreditlån, men det er en fornuftig ting at tænke på, når du laver en større økonomisk tilsagn som f.eks. at købe et hus.

Ingen kan være sikker på, hvad fremtiden bringer, og livsforsikring betyder, at du ved, at afdrag på realkreditlån vil være dækket, hvis du ikke er i nærheden. "Ingen kan lide at tænke på døden, men du bør tænke på, hvordan dine pårørende ville klare betalinger, hvis du skulle dø," siger David Hollingworth fra realkreditrådgiveren L&C.

Har jeg brug for livsforsikring til et realkreditlån?

Nej, långivere vil ikke insistere på, at du tegner en livsforsikring for at få et realkreditlån. Långivere forventer at kunne få penge tilbage, der er lånt til dig gennem salget af huset, hvis det er nødvendigt, så livsforsikring handler ikke om at beskytte dem. Det handler derimod om at beskytte dine nærmeste, som er afhængige af din økonomiske støtte. Alligevel vil mange långivere opfordre dig til at tegne livdækning samtidig med

få et realkreditlån, og det er normalt klogt at beskytte dine kære, hvis du skulle dø.

Tænk på, hvordan en langsigtet partner, ægtefælle eller børn ville klare tilbagebetalinger, hvis du ikke var i nærheden. »Hvis du har børn, er det særligt vigtigt at overveje, hvordan de skal passes økonomisk skulle der ske dig noget,” siger Jonathan Harris, direktør for den uafhængige rådgiver Harwell Protection Gruppe.

Selvom du har en partner, der arbejder og tjener en god løn, kan du ikke være selvtilfreds. I tilfælde af din død, ville de så kunne fortsætte med at tjene på denne måde? Især hvis du har børn. Livsforsikring kan være uvurderlig i denne situation.

Ligeledes, hvis du bor alene, vil du have mindre behov for livsforsikring ved siden af ​​et realkreditlån. Hvis du dør, før du betaler af på realkreditlånet, bliver dit realkreditlån en gæld i dit bo og skal tilbagebetales, før pengene går videre til modtagerne.

Hvordan fungerer livsforsikring?

Der er flere forskellige typer livsforsikringer at vælge imellem. For eksempel giver 'niveauforsikring' dig den samme dækning over policens løbetid og kan bruges til at løbe sammen med et realkreditlån. Du kan beslutte, at du vil have en police til at løbe i 20 år, for eksempel, hvor udbetalingen dækker både dit realkreditlån og andre udgifter.

Dog optages realkreditlån i disse dage på tilbagebetalingsbasis. Så du afbetaler renter og noget af det oprindeligt lånte beløb hver måned, og dit realkreditlån falder over tid. 'Reducerende periodeforsikring' er designet til at køre sammen med et realkreditlån, med udbetalinger, der falder hvert år, og du indstiller policens udbetaling og løbetid, så den matcher dit realkreditlån. Dette er normalt en billigere form for livsforsikring.

Ideelt set ønsker du at tegne en livsforsikring hurtigst muligt. Forsikringsselskaberne tager din alder og dit helbred i betragtning, når de fastsætter din præmie, og yngre mennesker betaler generelt mindre end ældre forsikringstagere. Du betaler omkring £ 18 om måneden for £ 150.000 værd af livsforsikring på niveau. For eksempel, i en alder af 35-45, stigende til mere end £30 i dine 50'ere.

Den dyreste form for livsforsikring er 'hele livsforsikringer'. Som navnet antyder, dækker dette dig for hele din levetid (så længe du bliver ved med at betale præmierne). Altså ud over realkreditlånets løbetid.

Hvilken forsikring er et lovkrav ved optagelse af et realkreditlån?

Den eneste forsikring, der er lovpligtig, når du optager et realkreditlån, er bygningsforsikring til dækning af udgifter til udbedring af skader på ejendommens struktur. Dette vil blive fastsat i realkreditlånets vilkår.

Alligevel skal du ikke hænge dig i, hvad der er obligatorisk. Chris Sykes, fra mægler Private Finance, siger: "Vi anbefaler altid, at kunder også tager andre former for beskyttelse som livsforsikring, indkomstbeskyttelse og dækning for kritisk sygdom, når de tager ud af et realkreditlån.’ En indkomstsikringsforsikring sørger for eksempel for, at din familie har en almindelig indkomst eller engangsbeløb, hvis du er uarbejdsdygtig efter en alvorlig sygdom, så regninger bliver betalt.

Harris siger: "Da flere mennesker nu overlever alvorlige sygdomme og forlader at leve med virkningen af ​​tilstanden, har behov for ændringer i hjemmet og ofte løbende privat lægebehandling, er det vigtigere at sørge for at have dækning på plads end nogensinde.'

Det er en god idé at søge uafhængig økonomisk rådgivning, før du vælger den billigste livs-, kritiske eller indkomstforsikring. Det er vigtigt, at forsikringen passer til dig, og at den udbetales, når din familie har mest brug for det. Harris tilføjer: 'Konsulter en uafhængig rådgiver med adgang til alle forsikringsselskaber på tværs af beskyttelsesmarkedet for at modtage den rigtige rådgivning og politik for dig. Dette vil sikre, at du får en omfattende dækning, da ikke alle forsikringsselskabers produkter eller skadebehandling er ens.'