Forsikring for indsynkning: Sådan dækker du dit hjem

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Nedsynkning er et ord, der skaber frygt hos boligejere. Det sker, når jorden under en bygning eroderer og bevæger sig nedad, hvilket ødelægger boligens fundamenter.

Bevægelsen kan forårsage revner og strukturelle skader på din ejendom, som kan gøre den ustabil. Genopbygning og reparation koster en hel del at rette op på. Derfor er det vigtigt at tjekke, at din boligforsikring for indsynkning dækker dig tilstrækkeligt mod den slags skader på din ejendom.

Forsikring for indsyn forklaret

Tag et kig på denne nyttige Q&A guide, der graver dybt ned i emnet husforsikring til sætning og hvorfor ejendomsejere har brug for det.

Hvad er nedsynkning?

De første og mest tydelige tegn på indsynkning er revner, der opstår på vægge i dit hjem. Nogle revner er uskadelige. De vil ofte fremstå, når et nybygget hus eller tilbygning sætter sig nedad under sin egen vægt.

Termisk revnedannelse er også almindelig. Det sker i takt med at et hjem udvider sig i varmen og trækker sig sammen i faldende temperaturer. Denne form for bevægelse er mindre og let at reparere. Det vil ikke være omfattet af

boligforsikring.

Men hvis du får øje på nye revner, der ser ud til at blive større, eller som løber diagonalt, kan det være starten på indsynkning.

I værste fald skal dit hjem muligvis understøttes. Hvilket er en byggeproces, der kan koste alt mellem £5.000 og £50.000 ifølge Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

Hvad forårsager nedsynkning?

Nedsynkning kan ske overalt. Men det er mere almindeligt i områder, hvor boliger er bygget på lerjord, som kan tørre ud og krympe om sommeren eller i tørketider, hvilket forårsager nedadgående bevægelser og sætninger. Lerjord er især udbredt i London og den sydøstlige del.

Tørstige træer og buske tæt på ejendomme kan også være skylden, hvis de optager meget af vandet fra jorden. Omvendt kan nedsynkning være resultatet af dårlig eller mangelfuld dræning eller oversvømmelse, som skyller jord væk; ikke-sammenhængende sand- eller grusjord er særligt udsat for dette.

Boliger, der er bygget, hvor der tidligere har været minedrift, kan også forsvinde, fordi der er åbne pladser under dem.

Hvad er tegnene på nedsynkning?

Revner, der pludselig opstår på vægge, kan give anledning til bekymringer om nedsynkning. Men gå ikke i panik. Mindre revner, der ikke måler mere end 2 mm, er normalt ikke noget at bekymre sig om.

Mere bekymrende er revner, der er blevet bredere eller længere med tiden, og som måler mere end 3 mm brede. Se efter dem, der løber diagonalt eller vises på udvendige murstensvægge - zig-zagget og følger mørtellinjerne.

Andre tegn på indsynkning kan være revner i betongulve og havegange samt døre og vinduer, der hænger fast og bliver svære at åbne og lukke tæt.

Hvad skal jeg gøre, hvis jeg opdager tegn på nedsynkning?

Informer dit forsikringsselskab med det samme, for at få adgang til, hvad din nuværende husforsikring dækker. Det er her, at det kan være rigtig nyttigt at have noget uafhængig hjælp – en forsikringsmægler.

"En god mægler vil hjælpe dig med dit indfaldskrav fra starten," forklarer Steve Moores, kundedirektør hos Aston Lark forsikringsmæglere. »Hvis revnerne ser mistænkelige ud, vil dit forsikringsselskab sende en skadesjusterer ud for at tage et kig. Hvis de har bekymringer, vil en bygningsingeniør eller landinspektør blive udpeget til at besøge dit hjem. De vil derefter begynde processen med at overvåge revnerne for at afgøre, om bevægelsen er i gang eller er stoppet.'

'Ingeniøren kan anvende 'Tell-Tale' revneovervågningsmålere til at overvåge vandret og lodret bevægelse hen over en revne.'

Hvor lang tid tager reparation af indsynkninger?

"Boligejere tror ofte, at nedsynkning vil være løst i løbet af et par uger, men det kan tage måneder og nogle gange år," siger Moore.

»Selv at fastslå, om der er et problem eller ej, kan tage lang tid. Revner vil normalt blive målt hver tredje måned i løbet af et år eller mere – og igennem årstiderne – fordi revner kan udvide sig i tørre perioder om sommeren og lukke sig efter vådere vinter måneder.'

»Hvis nedsynkning er bekræftet, så vil årsagen blive undersøgt, og huset gjort stabilt mhp. udbedre problemet, standse bevægelse og udføre reparationer, som kan omfatte udfyldning af revner og nyindretning. Alt dette burde være dækket af din forsikring, men policerne er forskellige, så læs dine hæfter omhyggeligt for at se præcis, hvad din indeholder.'

Giver alle husforsikringer forsikring for indsynkning som standard?

"De fleste husforsikringer vil inkludere indfaldsdækning som standard for ejendomme, der ikke har lidt under denne form for bevægelse før," forklarer Steve.

»Det er vigtigt at tjekke præcis, hvad din politik omfatter. Forsikringsselskabet vil dog normalt dække udgifterne til overvågning og undersøgelse af årsagen til nedsynkningen.'

Dette omfatter udbedring af årsagen og stabilisering af bygningen og udbedring af skader på dit hjem – såsom udfyldning af sprækker og istandsættelse.

»De fleste policer vil også dække udgifterne til din bolig, hvis du skulle flytte fra dit hjem, hvis det har brug for omfattende reparationer. Bedre politikker vil give dig længere alternative opholdsperioder.'

Kan jeg få en forsikring, hvis mit hus tidligere har været ramt af sammensynkning?

Det kan være svært at få forsikring til en ejendom, der tidligere har været ramt af sætninger; hvis det er blevet underbygget, kan det vise sig at være endnu mere problematisk. Nogle forsikringsselskaber vil ikke engang afgive tilbud på dækning, fordi de ser det som en for stor risiko for, at ejendommen får brug for yderligere konstruktionsarbejde i fremtiden.

Andre vil først overveje at forsikre en ejendom, når der er gået en vis periode. For eksempel, hvis skaden på hjemmet var over 10 år siden, og der ikke har været nogen bevægelse siden.

Hvis du har fremsat et erstatningskrav, skal dit nuværende forsikringsselskab sørge for fortsat dækning efter skaden. Men de er ikke forpligtede, så de kan nægte dig dækning ved fornyelse.

Hvis de fortsætter med at forsikre dig, kan de hæve dine præmier eller udelukke indskudsdækning fra fremtidige skader. Du kan frit søge andre steder efter dækning, men dit valg af forsikringsselskaber vil være begrænset.

»Du kan forbedre dine chancer for at få dækning i boligen, hvis du har en Certifikat for strukturel tilstrækkelighed eller en strukturingeniørrapport. Det viser, at årsagen til bevægelsen er fjernet, og at strukturen nu er sund, siger Moore.

»Dokumentationen vil give underwriters selvtillid til at citere. Hvis du ikke har disse certifikater og har brug for at få en strukturel undersøgelse, skal du kigge efter en bygningsingeniør i nærheden af ​​dig på Instituttet for Strukturingeniørers hjemmeside istructe.org.’

Giver husforsikringer en forsikring til forebyggelse af nedsynkning?

"Forsikringsselskaber vil dog normalt ikke give dækning for at forhindre, at problemet opstår igen, da dette ville tælle som "forbedring".

»Lad os for eksempel sige, at nedsynkningen var forårsaget af et træ i din have, der har tørret jorden ud og fået den til at skrumpe og synke. Selvom forsikringen dækker omkostningerne ved at fjerne dette træ, kan det ikke betale sig at fælde et andet træ, lige så tæt på dit hjem, som endnu ikke har forårsaget skade. Et forsikringsselskab kan stille det som et krav, at det andet træ fjernes. Men omkostningerne ved det vil sandsynligvis være op til dig.'

Generelt vil politikker ikke betale for sætningsskader på omgivende strukturer. For eksempel terrasser, skelmure, porte, hegn og indkørsler – medmindre boligen samtidig og af samme årsag er beskadiget.

Der er normalt en særskilt obligatorisk selvrisiko for erstatningskrav – typisk £1.000. Du skal selv opfylde denne del af kravet.

Hvor meget koster en forsikring for indsynkning?

Hvis du har været så uheldig at have været udsat for nedsynkning, skal du muligvis betale højere forsikringspræmier end normalt. Markedet for forsikringsselskaber, der er villige til at dække dig, er mindre, så der er mindre konkurrence.

Der kan pålægges en højere obligatorisk selvrisiko, hvis du også har haft nedsynkning. Det sædvanlige overskud på 1.000 £ kan stige til omkring 2.500 £. Eller i nogle tilfælde kan forsikringsselskaberne pålægge en selvrisiko på £5.000 eller endda mere.

Det hele handler dog ikke om hvor meget husforsikring koster. Læs det med småt i enhver police for at være sikker på, at forsikringen for indsynkning, du får, er af god kvalitet.

"Billigere tilbud er ofte billigere af en grund," siger Moore. »Normalt er en lavpris-husforsikring skærpet, fordi omfanget af dækningen ikke er så godt. En god police vil være 'All Risks', som giver meget bredere dækning end standard, billigere policer.'

»Grundlæggende policer er mere begrænsede med lavere erstatningsgrænser. Restriktive vilkår betyder, at for at et erstatningskrav skal betales, skal det opfylde de helt særlige omstændigheder i policens ordlyd.'

Skal jeg engagere en specialudbyder, når det kommer til forsikringer for indsynkning?

Det er en god idé at gå gennem en mægler, der har erfaring med at arbejde med udbydere, der er specialiserede i forsikring af boliger med en historie med indsynkning og tidligere underbyggede ejendomme (kendt som PUP'er for kort).

En specialmægler kan også finde de bedste tilbud med den bredeste dækning. De vil også kende og forstå forsikringsdækningen for at være sikker på, at du er tilstrækkeligt dækket, hvis sammensynkningen sker igen.

Du kan kontakte en forsikringsmægler gennem British Insurance Brokers’ Association (BIBA) for specialistrådgivning.

Kan nedsynkning undgås?

I de fleste tilfælde kan nedsynkning løses ret nemt. For eksempel ved at fjerne træer eller fælde dem tilbage, så de optager mindre jordfugt. Eller ved at rette VVS-lækager.

Understøttelse bruges som en sidste udvej. Det anslås, at kun 10 % af de ejendomme, der har indsynkning, har brug for denne type arbejde.

Metoder til underbygning omfatter:

• Styrkelse af jorden ved at injicere den med en polymer eller harpiks.
• Fyldning af dele af jorden med beton.
• Installation af betonbjælker eller skruepælesystemer til at understøtte fundamentet.

Selvom du ikke kan ændre den type jord, dit hjem er bygget på, kan du reducere risikoen for sætning ved at:

• Skæring tilbage eller fjernelse af træer plantet tæt på dit hjem. Fjern ikke træer, der er ældre end ejendommen. Dette kan forårsage det modsatte problem med hiv - hvor fundamentet for dit hjem løfter sig. Søg ekspertråd.
• Vedligeholdelse af VVS, tagrender, rør og afløb for at sikre, at der ikke er utætheder.