Ikke-standard husforsikringsguide: for at beskytte dit hjem

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Du har måske altid drømt om at bo i et traditionelt stråtækt sommerhus eller et ultramoderne præfabrikeret hjem - men hvis du ikke bor i en standardejendom, har du måske brug for en ikke-standard boligforsikring.

Ethvert hjem, der ikke er lavet af mursten eller sten med skifer eller tegltag, kan betragtes som "ikke-standard", så hvis du bor et sted ud over det sædvanlige, er du muligvis ikke berettiget til en konventionel husforsikring politik. Den dækning, du har brug for, er en ikke-standardforsikring – sandsynligvis dyrere med færre forsikringsselskaber at vælge imellem.

Selvom dette er et uundgåeligt aspekt ved at bo i en ukonventionel ejendom, ved at vælge en politik omhyggeligt kan du undgå at betale mere end du behøver, mens du stadig får den rigtige dækning til at beskytte dig selv.

Hvad er en ikke-standard husforsikring?

Boligforsikringer opdeles stort set i to kategorier – bygninger og indbo.

Bygningsforsikring dækker opbygningen af ​​din bolig – hvis den for eksempel er beskadiget af brand eller storm – mens indboforsikringen dækker ejendelene i dit hjem. Der er ikke-standardiserede politikker for begge.

Hvad der tæller som en "standard" boligforsikring varierer mellem forsikringsselskaberne, men du har generelt brug for en ikke-standard bygningsforsikring, hvis dit hjem er bygget på en usædvanlig måde eller af usædvanlige materialer. Dette omfatter modulopbyggede eller præfabrikerede boliger, ejendomme i træ eller stålramme, boliger lavet af kolber eller spåner og huse med stråtækt, grønt eller tegltag. Det omfatter også ombyggede og fredede bygninger, såsom lader.

Du kan også få brug for en ikke-standard indboforsikring med en usædvanlig ejendom, især hvis forsikringsselskaberne vurderer, at den er mindre sikker eller en større brandrisiko. En fredet bygningsforsikring er også en mulighed.

Andre situationer, hvor du måske har brug for ikke-standardbygninger eller indboforsikring er, hvis din bolig står ubeboet i mere end to måneder eller er i risiko for oversvømmelse, eller ejendommen eller dens indbo er af høj værdi.

"Hvis du har dyre genstande, såsom kunst eller værdifulde smykker, har du brug for en høj nettoformuepolitik som noget, der er værd over et vist beløb, ville ikke være dækket af en standardpolitik, siger Graeme Trudgill, administrerende direktør af British Insurance Brokers’ Association (BIBA).

Du kan endda få brug for en ikke-standardforsikring, hvis du har en straffeattest eller er blevet erklæret konkurs.

Hvorfor har du brug for en specialistpolitik?

Ikke standard husforsikringer dækker alt, der udgør en større risiko for forsikringsselskabet. Hvis dine omstændigheder betyder, at du er mere tilbøjelig til at gøre krav på policen, eller at dit krav vil være på et større beløb, vil et forsikringsselskab se efter at oprette din dækning i overensstemmelse hermed. For eksempel kan boliger, der er bygget på usædvanlige måder, være mere tilbøjelige til at gå i brand, mere tilbøjelige til at rådne eller angreb af træorme og vanskeligere og dyrere at vedligeholde.

Det beløb, som bygningsforsikringen dækker dig for, er baseret på ombygningsværdien – hvor meget det vil koste at bygge det om fra bunden. Dette er ikke det samme som værdien, hvis du solgte det, hvilket også ville inkludere værdien af ​​jorden og alt andet, der ville påvirke, hvor meget en køber ville være villig til at betale for det, såsom dens Beliggenhed.

En ejendom, der er bygget af specialmaterialer, og som kræver fagfolk, kan være dyrere at genopbygge eller reparere, hvis du har brug for et krav. Disse kan være regionsspecifikke eller en mangelvare, hvilket gør dem sværere at få. Det er også mere sandsynligt, at du skulle gøre et stort krav på bygninger eller indbo, hvis dit hjem var i et oversvømmelsesrisikoområde.

Nogle forsikringsselskaber ønsker ikke at påtage sig denne ekstra risiko eller dækker ikke disse typer ejendomme eller forhold i deres standardpolitikker, så du har brug for specialforsikring designet specielt til dem. Dette betyder normalt at betale mere. Politikken kan også skræddersyes til dine behov.

Hvad skal du overveje, når du vælger en politik

Ligesom med standardforsikringer, er der forskellige tilføjelser tilgængelige, når du tegner en police så tænk over om du virkelig har brug for eller vil have dem, før du betaler ekstra, især da du måske allerede betaler mere for en ikke-standard politik. Det er vigtigt at læse vilkårene og betingelserne for din police omhyggeligt, men der er visse aspekter, du bør være særlig opmærksom på, for at afgøre, om du har brug for husforsikring.

'Tjek dækningsgrænsen for værdigenstande, som kan være pr. vare eller samlet, og sikkerhedsbetingelserne.' råder Graeme Trudgill. »Og tjek altid det overskydende. Jo højere selvrisiko du accepterer at påtage dig, jo større rabat får du. Bare sørg for, at du ville have råd til det.'

Selvrisikoen er størrelsen af ​​et krav, du selv skal betale. Der vil dog være forskellige obligatoriske selvrisikoer, der gælder for visse ting. Det kan være så meget som £ 1.000 eller mere for et erstatningskrav.

Et hjem i et oversvømmelsesrisikoområde kan være særligt vanskeligt at forsikre. Nogle forsikringsselskaber dækker dig slet ikke eller dækker dig ikke for skader forårsaget af oversvømmelser. Der er dog forsikringsselskaber, der vil give beskyttelse, så du behøver ikke at acceptere dette - en forsikringsmægler kan hjælpe dig med at finde en.

Sådan holder du prisen på din forsikring nede

Der er en række faktorer, der vil påvirke udgifter til din husforsikring politik, som du ikke har kontrol over, såsom alder, beliggenhed, værdi og størrelse af dit hjem, men der er ting, du kan gøre for at reducere omkostningerne.

Udover at sige nej til unødvendige tilføjelser og acceptere en højere selvrisiko, så overvej at tegne din bygnings- og indboforsikring hos samme forsikringsselskab. "Den skal kun udføre et stykke arbejde for begge, så der er omkostningsbesparelser at hente," siger Graeme Trudgill.

At betale for din police årligt, forbedre sikkerheden i dit hjem og installere røgalarmer er andre måder at betale mindre på. Det er også vigtigt at shoppe rundt, da priserne kan variere betydeligt.

Hvor kan man købe en ikke-standard husforsikring?

Ikke-standard forsikring er tilgængelig fra almindelige forsikringsselskaber såvel som specialister. I nogle tilfælde kan du muligvis sammenligne og købe politikker gennem sammenligningssider. Men at tale med en husforsikringsmægler kan være særligt værdifuldt, hvis du har en usædvanlig ejendom eller situation.

De vil være i stand til at identificere de rigtige forsikringsselskaber for dig og finde det bedste tilbud til dig. Kontakt British Insurance Brokers Association for at finde den specifikke forsikring, du har brug for.