Restancer på realkreditlån forklaret – kend risikoen for manglende betalinger

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Restancer på realkreditlån er en prioriteret gæld, som skal løses før enhver anden monetær forpligtelse. Turbulens i Storbritanniens økonomi har sat pres på husholdningernes budgetter. Så det er svært for mange boligejere at holde styr på gæld og daglige regninger.

Som nation er vores største problem lige nu stigende inflation. Leveomkostningerne er skyhøje - Bank of England forventer, at inflationen vil nå 5% i 2022. Energiregninger, fødevarepriser og andre omkostninger stiger alle hurtigt. Selv med bedste boliglånsrenter på plads, kan det blive en kamp for nogle i de kommende måneder.

Uanset om du er førstegangskøber eller har en ekstra køb-til-leje realkreditlån, at være under økonomisk pres betyder, at det kan være svært at prioritere dit månedlige realkreditlån frem for andre forpligtelser. Men manglende betaling af dit realkreditlån kan have de mest alvorlige konsekvenser.

Restancer på realkreditlån forklaret

Hvis du kommer bagud med dit realkreditlån, vil du komme i 'restancer på realkreditlån'. Hvis du går glip af en betaling, vil det blive registreret på din kreditrapport og skade din kredit score. Det vil også påvirke dine chancer for at blive accepteret til andre former for lån – herunder realkreditlån, lån, kreditkort eller telefonkontrakter – i fremtiden. I sidste ende, hvis du undlader at betale dit realkreditlån, kan du miste dit hjem, hvis långiveren søger tilbagetagelse.

Boligejere fik betalingsferie under pandemien, hvilket ikke påvirkede deres kredithistorik. Dette var dog en engangsordning, der nu er afsluttet.

Sådan undgår du restancer på realkreditlån

Hvis du mærker det, skal du ikke gå i panik. Der er mange trin, du kan tage for at undgå at komme i restance på realkreditlån.

1. Handle

Det vigtigste råd af alle er at handle hurtigt. Hvis du kan se, at der opstår et problem - for eksempel fordi du har været udsat for afskedigelse eller set din arbejdstid reduceret - så lad være med at stikke hovedet i sandet. Ring med det samme til dit realkreditinstitut for at diskutere dine muligheder i stedet for at forlade samtalen, indtil du er ved at gå glip af en betaling.

2. Vær på toppen med budgetplanlægning

Mange långivere – samt ressourcer som f.eks Pengespareekspert tilbyde budgetværktøjer. Disse vil hjælpe dig med at få et klarere billede af, hvad du tjener, og hvad du bruger.

Onlineværktøjerne kan hjælpe dig med at lokalisere ethvert ikke-væsentligt forbrug, der kan reduceres eller skæres ud. Du kan også finde en budgetplanlægger på regeringens hjemmeside moneyhelper.org.uk. Du vil måske opdage, at du ved at reducere dit forbrug på andre områder stadig har råd til at betale dit realkreditlån til tiden.

3. Prøv skræddersyet support

Hvis du stadig ikke kan se en måde at betale dit realkreditlån fuldt ud på, vil din långiver have et dedikeret team af rådgivere klar til at tale med dig.

Nogle realkreditaftaler kommer med mulighed for at holde betalingsferie. Din långiver vil fortælle dig, om dette er tilgængeligt for dig. Annuller aldrig din direkte debitering uden først at tale med din långiver, ellers vil du ende i restance på realkreditlån og skabe et sort mærke på din kreditrapport.

Andre muligheder inkluderer at forlænge dit realkreditlåns løbetid for at sænke dine månedlige betalinger. Dette vil øge mængden af ​​renter, du betaler tilbage samlet set, men kan give dig noget værdifuldt pusterum.

Alternativt kan din långiver midlertidigt skifte dig fra et realkreditlån til et afdragsfrit realkreditlån. Et realkreditlån betyder, at du betaler både gæld og renter tilbage. Skifter du til afdragsfri, reduceres din realkreditgæld ikke, men din månedlige udgift bliver lavere.

4. Overvej gældskonsolidering

At optage mere gæld for at tilbagebetale dyre kreditkort og lån kan frigøre nogle kontanter på kort sigt, men du kan ende med at betale meget flere renter tilbage ved at sprede denne gæld over en længere periode. Du kan også opleve, at du begynder at samle kreditkortgæld igen, hvis du ikke har rettet op på dine forbrugsvaner. Tal med en gratis gældsrådgiver inden du går denne vej.

5. Søg gratis gældsrådgivning

Der er ingen grund til at betale for gældsrådgivning. Der er masser af gratis tjenester og velgørende organisationer, der kan hjælpe dig, såsom Moneyhelper, National Gældslinje, Borgerrådgivning og Trinskifte.

6. Betalingsplaner og manglende betalinger

Hvis du har aftalt en aftale med din långiver om at stille dine betalinger i bero eller betale mindre end din kontraktlig betaling hver måned vil dette blive registreret på din kreditrapport og påvirke din kredit score.

Det, der kaldes et arrangementsflag, forbliver på din kreditfil i tre år efter, at arrangementet er afsluttet. Alle betalinger, du foretager, der er mindre end din månedlige betaling, vises som restancer, ligesom alle betalinger, du helt går glip af.

Manglende eller sene betalinger bliver hængende i din kredithistorie i seks år og kan afskrække andre långivere fra at tilbyde dig kredit. Det tyder på, at du er i økonomiske vanskeligheder og kan have problemer med at betale tilbage fremtidige aftaler.

Hvis du ikke holder dig til långivers betalingsplan, og den har udtømt alle andre måder at støtte dig på, kan långiveren tage dig i retten og tage din ejendom tilbage. Tilbagetagelse er dog en ekstrem handling og bruges af långivere som en sidste udvej.

7. Reparationskredit

Mange mennesker går igennem perioder med økonomiske vanskeligheder på én gang i deres liv. Hvis det sker for dig, skal du tage skridt til at minimere skaden på din økonomi og kredit. Men hvis du ender med sorte mærker på din kreditfil, er alt ikke tabt.

Bare fordi sorte mærker klæber til din fil i seks år, betyder det ikke, at du vil blive nægtet kredit så længe.

Specialiserede realkreditinstitutter vil overveje at tilbyde dig et boliglån to år efter, at din restance blev registreret, forudsat at du har holdt dig ajour med dine betalinger siden da. Du bliver nødt til at betale en dyrere rente end high street banker ville tilbyde. Men ved at genopbygge en god track record af realkreditlån og regninger, vil du ikke kun reparere din kredithistorik, men også din kreditscore.

En uafhængig realkreditmægler kan hjælpe dig med at håndtere disse problemer for at få den bedst mulige aftale, selvom din ansøgning ikke er standard.