Vejledning til ompantlån – hvordan får du det bedste realkreditlån

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Dine afdrag på realkreditlån er sandsynligvis din største månedlige udbetaling, og med långivere, der begynder at hæve renten, ønsker du ikke at betale over-odds. Så det er vigtigt at taske bedste pantrottee du kan, hvis du omlåner. Hvis tallene forvirrer dig, vil denne omlånsguide hjælpe.

Vi ser i øjeblikket de bedste realkreditrenter nogensinde med rentegebyrer på et historisk lavpunkt. Det kan dog godt betale sig at få skøjterne på, da man aldrig ved hvornår fryseren tøer op! Så tjek vores omlånsguide nedenfor for alt, hvad du har brug for at vide.

Ompantlånsvejledningen

Hvad er remortgaging?

Det er simpelthen processen med at flytte dit realkreditlån fra en aftale til en anden, enten med din eksisterende långiver eller en anden.

Du vil typisk omlåne, når din nuværende aftale slutter for at holde tilbagebetalingerne så lave som muligt. Hvis du ikke gør noget, går du over til din långivers standard variable rente (SVR). Disse satser er i øjeblikket i gennemsnit omkring 4 %, hvilket er langt højere end satsen på nye realkreditaftaler, så du vil opleve, at dine tilbagebetalinger pludselig skyder i vejret.

Du kan også omlåne for at låne et større beløb ved at bruge egenkapitalen i din ejendom til at finansiere boligen renoveringsprojekter, siger, eller udslette anden gæld. Renter på realkredit er normalt billigere end andre former for lån, såsom kreditkort eller personlige lån.

Hvordan fungerer genindlånsprocessen?

Det er generelt en forholdsvis simpel proces. Brug en mægler som en guide til omlån (mere om deres fordele nedenfor). Begynd at kigge på sammenligningssider for at tjekke priser omkring tre til seks måneder, før du vil have din nye aftale i gang. Dette giver dig masser af tid til at gå gennem processen og låse dig ind i en ny aftale.

Jo Thornhill, realkreditekspert hos MoneySuperMarked, siger: 'Identificer den rigtige aftale for dig, og lav derefter din ansøgning gennem din mægler eller direkte gennem din valgte långiver. Den nye långiver gennemfører en vurdering for at kontrollere, at ejendommen er tilstrækkelig sikkerhed for lånet, og mange handler tilbyder værdiansættelser gratis.'

Långiver vil også vurdere din økonomiske situation, og hvis den er glad for at gå videre, vil du modtage et tilbud. Endelig bliver dit realkreditlån lovligt overført, og din nye realkreditkonto åbnet.

Hvornår er genlån det rigtige træk, og hvornår er det ikke klogt?

Ombelåning er generelt det rigtige træk, hvis din aftale er ved at være slut. Og hvis du nu har en stor del af egenkapitalen i dit hjem, vil du være i en god position til at få en konkurrencedygtig aftale. De bedste tilbud er for boligejere, der ønsker at låne 60 % eller mindre af deres boligs værdi.

Vær opmærksom på, at hvis du omlåner før din nuværende aftale slutter, vil du højst sandsynligt stå over for tidlige tilbagebetalingsgebyrer (ERC'er). ERC'er kan være heftige og debiteres normalt med mellem 1% til 5% af din resterende realkreditsaldo. Så hvis du har et realkreditlån på 250.000 £, kan straffen beløbe sig til 12.500 £.

Hvis du sidder på SVR'en, er det generelt klogt at omlåne. Der er dog et par scenarier, når det giver mening at blive siddende. For eksempel, hvis du er midt i at flytte hus, kan det være bedst at holde fast i en bødefri SVR, eller du kan risikere bøder for at flytte til en anden aftale.

Hvor meget kan genlån spare dig?

Hvis du skiftede et 25-årigt tilbagebetalingslån på 200.000 £ fra et SVR på 4,41 % til en to-årig fast rente på 2,29 %, ville du spare 5.405 £ over to år, ifølge finansanalytiker Moneyfacts.co.uk.

Antallet af nye realkreditlån er fortsat med at vokse på trods af de seneste rentestigninger. Gennemsnitlige to-årige og fem-årige rettelser forbliver lave på henholdsvis 2,29% og 2,59%, siger Moneyfacts. "Men sammenlign de forskellige muligheder og faktor i hele pakken, inklusive gebyrer," understreger en talsmand.

Hvordan kan du kontrollere berettigelse?

Chancerne er, at du vil være berettiget til din nuværende långivers aftaler. At gå denne vej kan også fremskynde genindlånsprocessen. Din långiver tilbyder muligvis en simpel 'produktoverførsel' for at skifte dit realkreditlån til en ny aftale og beholde din virksomhed.

Ved at holde fast i din eksisterende långiver kan du muligvis også undgå at betale pantegebyrer, hvilket potentielt kan spare tusindvis af pund. Du slipper også for at gennemgå hele den økonomiske vurderingsproces. Hvis dine forhold har ændret sig til det værre, siden du optog dit sidste realkreditlån, kan dette være nyttigt.

Men husk, at der er tusindvis af tilbud på markedet, og du vil gerne betale så lidt som muligt for dit realkreditlån. Så tjek også hvilke tilbud du kan være berettiget til på det åbne marked, ved at tale med en uafhængig realkreditmægler.

Hvordan kan du forberede dig på omlån?

Sikring af ethvert realkreditlån kommer med admin. Som en del af processen vil din kredithistorik blive tjekket. Dette viser, hvordan du har håndteret tidligere gæld, så det er værd at se, hvor din score står. Du kan gratis tjekke din kreditopgørelse hos bureauer som f.eks Clearscore og Experian.

Tænk også på dine udbetalinger, da långivere vil se omhyggeligt på disse, når de laver deres 'overkommelighedsvurdering'. Husk, at din økonomi også vil gennemgå en såkaldt 'stresstest' for at tjekke, om du har råd til afdrag, hvis renten stiger med op til 7%.

Hvad er fordelen ved at bruge en realkreditmægler, og hvordan kan du finde en?

Du bør ikke automatisk gå med din nuværende långivers tilbud, medmindre du er nødt til det, især hvis du har en stor mængde egenkapital i dit hjem. Men realkreditmarkedet er i konstant forandring, hvilket kan gøre det vanskeligt at vælge og sammenligne aftaler. En mægler vil gøre en fremragende remortgaging guide. De har opdateret, faglig viden og vil fremskynde processen.

Du vil normalt ikke blive opkrævet et gebyr for at arrangere et opkald med en mægler. De kan hjælpe dig med at finde den bedste rente og type af realkreditlån til dig, så det kan være en rigtig nyttig proces. For eksempel kan du overveje et udlignet realkreditlån, hvis du har en betydelig opsparing, men ikke ved, hvor du skal starte.

Mæglere vil forhandle med långivere på dine vegne og fremskynde ansøgningsprocessen. Nogle tilbud er også eksklusive for mæglere, og du vil gerne sikre dig, at du har alle dine muligheder.

Nogle store mæglere omfatter L&C, og Habito, og du kan også søge Unbiased.co.uk at finde en lokal, hvis du ønsker det.