Pantelån senere i livet

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Långivere plejede at være forsigtige med at tilbyde realkreditlån til folk i pensionsalderen i deres senere liv. Den ulempe er, at de måske ikke fortsætter med at tjene en løn i hele løbetiden af ​​deres realkreditlån. Men der er nu flere specialprodukter til over tresserne.

Her er hvad du har brug for at vide senere realkreditlån senere i livet, og hvordan du finder det bedste boliglånsrente for dig.

Pant i senere liv, forklaret

Realkreditlån senere i livet er et hurtigt voksende område på realkreditmarkedet. Nye realkreditlån, hvor lån rækker ud over låntagers 65 års fødselsdag, udgør nu mere end 50 % af alle boligejerlån. Det er første gang, det har været tilfældet, siden registreringerne begyndte, ifølge forskning fra UK Finance.

Hvad er et senere liv realkreditlån?

Morgage produkter kendt som Lifetime Mortgages er skræddersyet til en ældre generation. De er åbne for dem, der matcher et bestemt kriterium.

Ansøgere drager fordel af visse fordele, ligesom førstegangskøbers realkreditlån ansøgere gør.

Selvom de kommer i den anden ende af spektret; senere liv realkreditlån tendens til at være specialiseret på samme måde.

Hvem låner ud til ældre låntagere?

Det er generelt de mindre byggeselskaber snarere end de store banker, der vil låne ud i tresserne, halvfjerdserne eller endda firserne. Bemærk, at enhver annonceret aldersgrænse på et realkreditprodukt normalt er den maksimale alder ved slutningen af ​​realkreditlånets løbetid, ikke starten.

Nogle långivere, såsom Suffolk og Dudley building societies, har ikke nogen maksimal aldersgrænse for realkreditlån. Newbury har en øvre alder på 99 for pantansøgninger på nogle produkter.

Nogle långivere tilbyder også skræddersyede produkter uden gebyrer for tidlig tilbagebetaling. Det betyder større fleksibilitet (og sparer penge), hvis dine forhold pludselig ændrer sig, og du skal flytte.

Senere livslån – tæller pensioner med?

Hvis du optager et realkreditlån i tresserne eller derover, skal långivere sikre, at du kan betale tilbage for hele realkreditlånets løbetid. Derfor vil de sandsynligvis medregne din pensionspot, når de laver deres beregninger.

"At være på pension bør ikke holde dig tilbage," siger Miles Robinson, chef for realkreditlån hos online realkreditmægler Trussle. 'Der er en række high street långivere, der vil låne ud efter 60 års alderen, forudsat at du kan vise bevis for pensionsindkomst.'

Suffolk Building Society tager "tilgængelige pensionsmidler i betragtning, ikke kun standard pensionsgivende indkomst," forklarer Charlotte Grimshaw, Head of Mortgages. Dette kan være vigtigt for at øge din låneevne.

»Samfundet vil nu tage 80 % af værdien af ​​en pensionskasse, der ikke bliver trukket. Derefter skal du dividere det med realkreditlånets løbetid, og bruge dette som bruttoindkomst til at understøtte ansøgerens overkommelighedsvurdering,' forklarer Charlotte. 'Låntagere har dog ret til at hæve 25 % skattefrit beløb eller mere, hvis de vælger at gøre det, før den resterende pulje bruges i beregningerne.'

Pant i senere liv muligheder

Ældre låntagere har ikke altid brug for specialprodukter. En mulighed er at ansøge om et standardlån og foretage månedlige afdrag på sædvanlig vis. Selvom nogle långivere vil have øvre aldersgrænser, siger Andrew Hagger, privatøkonomiekspert fra Moneycomms. "Størstedelen af ​​almindelige långivere vil låne indtil 75 år, med Yorkshire og Skipton building societies op til 80," siger han.

Rente kun realkreditlån kan også være en mulighed afhængigt af din alder, ifølge Miles Robinson. »Mange high street långivere har en tendens til kun at begrænse renter til udlån til 70 år, selvom der er en stor del af egenkapitalen i ejendommen. Men en række långivere har introduceret 'retirement interest only'-produkter, som giver købere mulighed for kun at tage renter på lån efter 70 år.'

Retirement Interest Only realkreditlån (RIO)

Dette er en nyere mulighed, tilgængelig fra långivere, herunder Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax og Family, Cambridge og Newbury Building Society.

Pantet 'kun afdrag', kan bruges til huskøb såvel som ompantlån. Afdrag dækker renterne på lånet, og det lånte beløb tilbagebetales ved salget af din ejendom, når du sælger op eller går bort.

Sådanne tilbud er typisk tilgængelige fra 55 år og opefter, selvom nogle långivere pålægger minimumsaldersgrænser på 65 år.

På plussiden vil de månedlige ydelser være lavere end på et almindeligt afdragslån. Denne type realkreditlån vil dog have konsekvenser, hvis du ønsker at overlade dit hjem til din familie.

Hvor meget du kan låne afhænger af långiveren. Byggeselskaberne Nationwide, Family og Newbury låner alle op til 50 % af købsprisen. Tjek eventuelle opsætningsomkostninger, da disse kan variere.

I modsætning til traditionelle tidsbegrænsede realkreditlån kan lånevilkår være åbne uden en fast slutdato. Men pensionsrenter kun realkreditlån bør ikke forveksles med egenkapitalfrigivelsesplaner. Den store forskel er, at med frigivelse af aktier foretager du ingen tilbagebetalinger. Renterne rulles op og tilbagebetales sammen med det oprindelige lån, når din ejendom til sidst sælges.

Bed dine børn om hjælp

En anden mulighed ifølge Miles Robinson kl Trussle tager et 'fælleslåner-eneejerpant,' (JBSP).

»Denne form for realkreditlån giver mulighed for, at ansøgerens børn kan optræde på ansøgningen, hvilket øger deres forældres indkomst.’ Dette vil dog påvirke dine børns lånemuligheder, da de hæfter solidarisk for tilbagebetalinger.

Sådan får du det bedste tilbud

At have en god kredithistorik og tilbagebetalingsmidler er nøglen til at sikre den bedste handel.

"Dit valg vil være begrænset, hvis du har en dårlig kredithistorik eller mangler en helt. Det vil gøre renten højere som med standardlån,” advarer Andrew Hagger.

Før du taler med potentielle långivere eller realkreditmæglere, er det værd at tjekke din kreditfil hos alle tre kreditoplysningsbureauer, Experian, Equifax og TransUnion.

Livsforsikring

Der er ingen juridisk forpligtelse for nogen, uanset alder, til at tegne livsforsikring med deres realkreditlån. De kan dog tilbyde ro i sindet, da de betaler et engangsbeløb ved dødsfald, som kan bruges til at betale af på dit realkreditlån og give din familie økonomisk sikkerhed.

Når det kommer til ældre låntagere, er livsforsikring næppe et problem. Ifølge Andrew Hagger, 'ville det vise sig at være uoverkommeligt for låntagere over 60, især hvis de har allerede eksisterende helbredsproblemer.'

For ældre låntagere kan det være en betingelse for en realkreditaftale, der søger juridisk rådgivning eller har en varig fuldmagt (LPA). En LPA er et juridisk dokument, der overdrager magten til at træffe beslutninger til en, du stoler på, i tilfælde af at du er alvorligt syg. Det Borgerrådgivning har flere oplysninger om LPA'er.

Suffolk Building Society insisterer på, at ansøgere over 75 søger uafhængig juridisk rådgivning og anbefaler, sammen med Newbury og Cambridge, låntagere at registrere en LPA, (for ejendom og finansielle anliggender), med deres realkreditlån tilbyder The Saffron Building Society en rabat på RIO realkreditrenter, hvis låntagere arrangerer en LPA før den afsluttede Ansøgning.