Kapitálové hypotéky – jsou ještě dostupné?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Kupci domů si v 80. a 90. letech 20. století sháněli kapitálové hypotéky, přitahováni nízkými splátkami a investičními plány na splacení dluhu, ale tyto obchody nesplnily sliby prodejců.

Tyto hypotéky pouze s úrokem přišla s připojenou dotační politikou, která měla poskytnout dostatek na splacení půjčky na konci období. Nakonec však nadační hypotéky vyústily v obrovský skandál s nesprávným prodejem, když miliony lidí zjistily, že čelí nedostatku.

Zde je to, co potřebujete vědět o kapitálových hypotékách a jaké jsou k nim nyní alternativy. Pokud sháníte hypotéku, nezapomeňte si přečíst našeho průvodce, jak ji získat nejlepší hypoteční sazba.

Můžete stále získat kapitálové hypotéky?

Ne, nemůžete získat nadační hypotéku po nesprávném prodeji těchto produktů, protože roky špatného tisku je přivedly do historie.

Chris Sykes, hypoteční poradce u brokera Private Finance, říká: „Tento produkt byl sám o sobě dobrý nápad a zpočátku byl docela realistický, pomáhal všem demografickým skupinám dlužníků investovat a těžit z jejich zisků investice.“

„Byl to nesprávný prodej těchto hypoték se sliby extrémních výnosů, nedostatkem alternativních ustanovení o splácení a výkyvy trhu, které vedly k jejich případnému zániku.“

Jaké to byly a proč byly oblíbené?

Když byly kapitálové hypotéky původně populární, úrokové sazby hypoték byly nebetyčně vysoké, až 12 %, takže byly považovány za způsob, jak snížit měsíční náklady. Dlužníci platili pouze úroky z hypotéky, takže nemuseli během období splácet žádný půjčený kapitál.

Kromě toho využívali daňové úlevy na nadační prémii. Díky těmto výhodám bylo pro realitní makléře a věřitele přiměřeně jednoduché prodávat kapitálové hypotéky výměnou za tučné provize.

Myšlenka byla taková, že dotační politika by mohla poskytnout dostatečně velkou jednorázovou částku na úplné splacení zůstatku hypotéky obvykle po 25 letech. Dlužníci mohli jednoduše platit měsíční úrok z hypotéky a prémii za nadační politiku. V rámci balíčku si také zaplatili životní pojištění na splacení úvěru, pokud by během termínu zemřeli.

Majitelé domů s dotačními hypotékami obvykle doufali, že po úplném splacení jejich dluhu může z nadačního jmění vzniknout přebytek. Ve skutečnosti se to stávalo jen zřídka a většina lidí zjistila, že místo toho jejich dotace nevytvářely dost na splácení hypoték.

Proč neuspěli?

Když úrokové sazby nakonec klesly, nakonec na rekordní minima, a akciové trhy se propadly v důsledku finanční krize, šance, že dotační politika bude výrazně podprůměrná zvýšené.

Miles Robinson, vedoucí hypoték u online hypotečního makléře Trussle, říká: „To vedlo k milionům majitelé domů odcházeli s masivními nedostatky, s dotacemi, které by nepokryly množství kapitálu, které původně měli vypůjčené. Mnoho bank a věřitelů nakonec muselo rozdíl doplatit.“

Lidé, kteří si vzali dotační hypotéky, často nebyli řádně informováni o rizicích a dostali falešné sliby, že politiky jejich hypotéku rozhodně splatí. Ani poplatky spojené s těmito typy hypoték nebyly vždy jasné, což přispělo ke skandálu s nesprávným prodejem.

Mohu přesto získat kompenzaci kapitálové hypotéky?

Je možné, a pokud se domníváte, že jste v určité fázi nesprávně prodali nadační hypotéku, můžete mít nárok na náhradu od Kompenzační systém finančních služeb (FSCS). Ale museli jste utrpět ztrátu v důsledku toho, že vám špatně poradili, a dostali jste rady po srpnu 1988.

Nejprve si musíte stěžovat u společnosti, která vám prodala nadační hypotéku, a podrobnosti o procesu podání stížnosti na nesprávný prodej najdete na Úřad pro finanční chování webové stránky městského hlídacího psa. FCA může pomoci i v případě, že společnost, která vám prodala nadační hypotéku, již neexistuje.

Jaké jsou alternativy kapitálové hypotéky?

Stále můžete získat hypotéky pouze s úrokem, v závislosti na vašich osobních poměrech, takže vaše splátky pokrývají pouze úroky z půjčky. Díky tomu jsou podstatně levnější než splátky hypoték. Pamatujte však, že půjčenou částku bude nutné splatit tradičním způsobem splácení, jako je spoření nebo investice.

Sykes říká: „Chcete-li získat hypotéku pouze s úrokem, musíte nyní poskytnout podrobnosti o způsobu splácení, aby to mohla být hotovost již jste investovali, nebo jedním z nejpopulárnějších způsobů splácení je prodej a zmenšení nemovitosti po období. Tato metoda však často vyžaduje, aby nemovitost měla vlastní kapitál alespoň 300 000 GBP a často je omezena na 50–60 % hodnoty nemovitosti.“

Budete muset pečlivě zvážit, zda je pro vás hypotéka pouze s úrokem tou správnou volbou, protože splácení dluhu si budete muset zařídit sami. Promluvte si se svým hypotečním věřitelem nebo a hypoteční makléř najít nejlepší možnost pro vaše podmínky.