Nejlepší sazby hypoték a jak je najít

Za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku získáváme provizi.

Pro většinu z nás jsou splátky hypotéky nebo nájemného naším největším pravidelným výdajem. Získání nejlepší sazby hypotéky tedy může znamenat, že ušetříte stovky nebo dokonce tisíce liber ročně na splátkách. Trh s hypotékami je v současné době konkurenceschopný, ale to neznamená, že je pro každého snadné získat skvělou hypotéku.

S laskavým svolením se vypořádejte se svými domácími financemi majetkové poradenství

Hypoteční věřitelé používají ke správě své poptávky úrokové sazby. To znamená, že pokud přijdou s dohodou se skvělou sazbou hypotéky, pravděpodobně to nebude dlouho viset. A některé banky a stavební spořitelny jsou docela vybíravé, kdo dostane jejich nejlepší sazby. Ale bez ohledu na vaši situaci existují kroky, které můžete podniknout, abyste zvýšili své šance na získání skvělé nabídky.

Nejlepší sazby hypoték v květnu 2019

Nejlepší dvouleté hypotéky s fixní sazbou

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
Barclays	1.44%	2letá oprava	£999	60%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage
Pórek United	2.95%	2letá oprava	£0	95%	Ano	Ocenění zdarma a cashback 250 £

Nejlepší pětileté hypotéky s pevnou sazbou

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
Barclays	1.83%	5letá oprava	£999	60%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage
Hanley Economic	2.99%	5letá oprava	£999	95%	Ano	Ocenění zdarma

Nejlepší hypotéky s fixní sazbou na 10 let

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
TSB	2.29%	10letá oprava	£995	60%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage
Virgin Money	4.98%	10letá oprava	£0	95%	Ano	Cashback 300 liber

Nejlepší dvouleté hypotéky se sledovacími sazbami

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max L. televize	ERC	Poznámky
Leeds	1.38%	2letý tracker	£999	75%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage
Monmouthshire	2.55%	2letá sleva	£0	95%	Ne	Ocenění zdarma

Nejlepší hypotéky pouze za úrok

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
HSBC	1.54%	2letá oprava	£999	75%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage
Barclays	1.90%	5letá oprava	£999	75%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage

Nejlepší hypotéky pro první kupující

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
Tesco	2.82%	2letá oprava	£995	95%	Ano	Ocenění zdarma a cashback 500 £
TSB	3.29%	5letá oprava	£995	95%	Ano	Ocenění zdarma a cashback 500 £

Nejlepší hypotéky pouze s úroky na důchod

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
Penrith	2.59%	2letá sleva	£699	50%	Ano	Zdarma ocenění a legální práce
Leeds	3.99%	10letá oprava	£999	55%	Ano	Ocenění zdarma

Nejlepší hypotéka typu buy-to-let

Půjčovatel	Sazba	Obchod	Poplatek	Max. LTV	ERC	Poznámky
Leeds	1.46%	2letý tracker	£999	60%	Ano	Ocenění zdarma. Zdarma legální práce pro remortgage

Zdroj:Londýn a země hypoteční makléři

Jak zjistím nejlepší sazbu hypotéky?

Pokud uvažujete o koupi nemovitosti nebo remortgagingu, dobrým výchozím bodem je udělat si přehled o nabídkách hypotečních úvěrů. To znamená podívat se na webové stránky některých hypotečních makléřů a na stránky pro srovnání cen. Podívejte se, co nabízí i váš vlastní hypoteční věřitel nebo banka, protože někteří mají lepší nabídky pro stávající dlužníky nebo zákazníky, kteří s nimi spolupracují.

High-street věřitelé mohou být konkurenceschopní, ale nejsou jedinou možností, pokud hledáte hypotéku. Malé stavební spořitelny mohou být někdy chápavější a flexibilnější, pokud vaše situace není přímočará, například pokud jste nedávno vyměnili zaměstnání nebo jste samostatně výdělečně činní. A existují některé digitální a mobilní banky, které také nabízejí hypotéky.

Mezi hypoteční makléře, kteří mají dobré tabulky „nejlepšího nákupu“, patří Londýn a země a John Charcol. Martina Lewise Úspora peněz Expert má také uživatelsky přívětivou tabulku hypotéky pro nejlepší nákup.

Sazby hypoték se pohybují rychle, takže můžete být schopni získat lepší sazbu, když skutečně přijdete požádat.

Příprava vašich financí

Jakmile získáte představu o tom, co je v nabídce, začněte s přípravou, aby vaše finance byly v nejlepší kondici, když skutečně žádáte o hypotéku. Nenechávejte to na poslední chvíli. Zkontrolujte své kreditní hodnocení několik měsíců předtím a požádejte o kopii své kreditní zprávy.

Měli byste to udělat ve třech hlavních agenturách pro referenci úvěru; Equifax, Experian a TransUnion (její spotřebitelská značka Noddle poskytuje kreditní zprávy zdarma). O kopii své zprávy můžete požádat online. Pokaždé, když se přihlásíte, bude to stát 2 GBP u ostatních dvou agentur, ale svou zprávu můžete získat zdarma prostřednictvím pravidelných propagačních akcí, které provozují.

Důvod, proč má smysl požádat o svou kreditní zprávu předem, je ten, že pokud dojde k chybě, máte čas ji opravit. A pokud vaše kreditní zpráva zobrazuje opožděné nebo zmeškané platby, můžete přidat takzvané „oznámení o opravě“. Toto je krátké vysvětlení, proč jste platbu zmeškali. Hypoteční věřitel by se na toto vysvětlení musel podívat, než se rozhodne, zda vám půjčí či nikoli.

Pokud nejste ve volebním seznamu, zaregistrujte se. Hypoteční věřitelé jej používají k ověření, že jste tím, za koho se vydáváte, a pokud nejste zaregistrováni, ovlivní to vaše kreditní hodnocení. Můžete to udělat na Zaregistrujte se a hlasujte.

Pokud jste normálně přečerpaní, omezte nebo splácejte přečerpání. Hypoteční věřitelé budou nervózní, pokud se vaše přečerpání měsíc po měsíci zvyšuje nebo je značné. Nemusíte být bez dluhů, ale banky budou brát v úvahu všechny dluhy, které již máte (například půjčky a kreditní karty), při rozhodování o tom, kolik půjčit.

Zjistit, kolik si půjčit

Ačkoli se sazby hypoték u jednotlivých obchodů liší od věřitele k věřiteli, všechny mají tendenci účtovat vyšší ohodnoťte, čím více si chcete půjčit ve vztahu k hodnotě nemovitosti (nazývané Loan To Value, popř LTV).

Hypoteční věřitelé mají tendenci pracovat na podobných prahových hodnotách, přičemž sazby hypoték obvykle rostou za každých pět procent, které si chcete půjčit. Pokud tedy dokážete udržet své půjčky, řekněme, 80 procent spíše než 82 procent, vaše hypotéka by měla být o něco levnější.

Na jaký typ sazeb jít?

Existuje mnoho různých typů hypotečních sazeb a není vždy jasné, jak přesně fungují.

• Pevné sazby jsou nejjednodušší - dělají to, co říkají na plechu. Sazba hypotéky se nesmí po dobu fixace, která je obvykle mezi dvěma a deseti lety, zvyšovat ani snižovat. Jsou skvělé, pokud potřebujete jistotu, ale obvykle přicházejí s poplatkem za předčasné splacení, pokud potřebujete splatit hypotéku před koncem období. Pokud se stěhujete domů a můžete si vzít hypotéku s sebou, není to žádný problém.
• Tracker sazby sledovat základní úrokovou sazbu Bank of England. Když sazba Bank of England klesne, sazba trackeru okamžitě klesne o stejnou částku a naopak, když sazba stoupá. Různí hypoteční věřitelé budou účtovat jinou sazbu za sazbu svého trackeru. Toto je rozdíl mezi základní sazbou Bank of England a sazbou, kterou vám účtujeme. V době psaní tohoto článku se některé sazby za nejlepší nákupy účtují o 0,65 až 0,75 procenta nad základní sazbu.
• Slevové hypotéky jsou jiný typ variabilní sazby. Zde místo placení prémie nad sazbu Bank of England získáte slevu ze standardní variabilní sazby věřitele (SVR). Na rozdíl od sledovacích sazeb nemusí hypoteční věřitelé zvýšit nebo snížit diskontní sazbu, když Bank of England změní svou úrokovou sazbu. Pokud tak učiní, nemusí měnit diskontní sazbu o stejnou částku.

Jakmile dojde k vyčerpání hypotéky, přejdete na standardní variabilní sazbu věřitele, pokud nepřejdete na jinou dohodu. Než si vyberete hypoteční smlouvu, vždy si zkontrolujte, jaká je standardní variabilní sazba. Mezi věřiteli se liší o více než dvě procenta, a pokud by se vaše okolnosti změnily a vy byste se nemohli kvalifikovat na vysokou sazbu, chcete vědět, že vás SVR netluče.

Pokud jste si jisti, že najdete nejlepší nabídku, můžete si to vyřešit sami. Mějte na paměti, že nalezení nejlevnější sazby je snadné, ale nalezení nejlepší hypotéky je méně jednoduché.

Srovnání hypotečních věřitelů

Hypoteční věřitelé účtují řadu poplatků a někteří jsou mnohem lepší a rychlejší při obracení nabídek - což je zásadní, pokud potřebujete rychle zajistit nemovitost. Zatímco ostatní jsou lepší volbou, pokud jste samostatně výdělečně činní nebo vaše zaměstnání není jednoduché-například máte smlouvu na dobu určitou nebo vaše práce je sezónní.

Právě tam může mít hypoteční makléř cenu zlata. Můžete si je prohlédnout tváří v tvář, po telefonu nebo použít digitálního makléře. Ať už si vyberete cokoli, ujistěte se, že přesně víte, za co budete platit jejich rady, a ověřte si, co o nich lidé říkají na recenzních webech jako Trustpilot a Feefo.

Jaký vliv má brexit na sazby hypoték?

Brexit možná vytvořil politickou show desetiletí, ale vypracování jeho dopadů na sazby hypoték je podle Petera Gettinse těžké vybrat. hypotečních makléřů Londýn a země: „Nejsem žádný ekonom a je těžké vidět přímý dopad na sazby hypoték, který lze jasně připsat Brexit “. Výsledkem brexitu je méně kupujících a to zase znamenalo, že někteří věřitelé hypoték snížili své úrokové sazby ve snaze přilákat zákazníky.

Peter říká, že je to zvláště patrné u hypoték s vysokou hodnotou půjčky, například 95 procent. „Dnes můžete získat 95procentní pětiletou fixní sazbu až na 2,99 procenta. Před šesti měsíci byste udělali dobře, kdybyste našli podobný produkt na 3,5 procenta. “

Půjdou sazby hypoték nahoru nebo dolů?

Je vždy těžké předpovědět, zda sazby hypoték porostou nebo klesnou, a se současnou politickou situací je to ještě těžší. Ale Jane Kingová, poradkyně pro hypotéky ve společnosti Ash-Ridge Private Finance, si myslí, že sazby pravděpodobně neklesnou: „Obecně panuje shoda v tom, že fixní sazby nemohou jít mnohem níže, protože věřitelé by nebyli schopni dosáhnout přiměřeného ziskového rozpětí. Sazby sledovačů jsou nuceny následovat základní sazby Bank of England a opět je zde jen malý prostor pro jejich další výrazné snížení. “

Jaká je dobrá úroková sazba u hypotéky?

Podle Petera Gettinsa z londýnských a country hypotečních makléřů jsou dvě procenta měřítkem, na které byste se měli zaměřit. Říká, že existují věřitelé, kteří nabízejí tuto sazbu u řady produktů, od pětiletých fixních sazeb (pokud ano chcete půjčit až 75 procent hodnoty nemovitosti) na dvouleté fixace na 90 procent bez poplatků hodnota půjčky. Můžete dokonce získat sedmiletou fixní sazbu těsně pod dvěma procenty.

Dokážete vyjednat lepší sazbu pro hypotéku?

S pojistkou na domácnost nemůžete smlouvat tak, jak byste mohli. Pokud jste však svůj hypoteční obchod delší dobu nezkontrolovali, a zejména pokud jste na standardu variabilní sazba, je velmi dobrá šance, že získáte něco lepšího, říká London and Country’s Peter Gettins. „Věřitelé se stále lépe starají o své stávající zákazníky,“ říká, „a často jim nabízejí stejné sazby jako noví zákazníci - někdy dokonce ještě lépe.“

Jaké je nejlepší období pro hypotéku s pevnou sazbou?

Jak dlouho hypotéka s pevnou sazbou vydrží, závisí zcela na vašich vlastních okolnostech a rozpočtu. "Rodina s malými dětmi v oblasti s dobrými školami, která se neplánuje přestěhovat, může klidně hledat fixní sazbu na pět nebo dokonce deset let," říká Jane King ze společnosti Ash-Ridge Private Finance. "Mladý, svobodný člověk, který se chce přestěhovat za svou kariérou, může chtít flexibilitu mnohem kratší pevné sazby."

Pokud porovnáte dvouletou fixní sazbu a pětiletou se stejnými poplatky a poplatky, poplatky za dvouletou hypotéku vyjdou dražší na základě „za rok“. Zní to zjevně, ale je snadné se soustředit na celkovou úrokovou sazbu, která bude při dvouletém obchodu s pevnou sazbou nižší.

Přestože existuje mnoho dvou a pětiletých hypoték s pevnou sazbou, není tolik poskytovatelů hypoték, kteří by je nabízeli na deset a více let.

Zkontrolujte si poplatek za předčasné splacení, zvláště pokud zvolíte delší fixní sazbu. Obvykle se jedná o procento, které se v průběhu času snižuje, a velmi se liší mezi věřiteli - a hypotečními smlouvami s pevnou sazbou.

Poplatky a sazby hypotéky

Musíte vzít v úvahu nejen samotnou sazbu hypotéky, ale také poplatky účtované věřitelem. Většina věřitelů si účtuje poplatek za vyřízení (který se často pohybuje kolem 1 000 GBP - nebo dokonce více). Může být účtován rezervační poplatek, i když jsou méně časté. Někteří věřitelé nabízejí dvě verze svých hypotečních obchodů; jeden za poplatek a druhý bez poplatků. Pokud máte menší hypotéku, vyplatí se porovnat možnost bez poplatků.

Obvykle budete muset zaplatit také poplatek za ocenění a právní poplatky, i když věřitel k tomu může přispět.

Jaké jsou celkové náklady pro srovnání?

Když se díváte na hypoteční obchody, uvidíte vedle úrokové sazby frázi „celkové náklady na srovnání“ nebo APRC (roční procentní míra změny). Toto je standardizovaný údaj poskytovaný věřitelem, který ukazuje celkovou úrokovou sazbu po dobu trvání obchodu. Zahrnuje náklady na hypotéku plus veškeré poplatky a platby, které musíte zaplatit.

Je to užitečný údaj, protože vám pomůže porovnat nabídky, které mohou na povrchu vypadat podobně (např. Stejná sazba titulků), ale po zohlednění všech nákladů dopadnou poněkud odlišně.

S trochou přípravy a buď pomocí profesionálního hypotečního makléře, nebo nějakým průzkumem, byste měli být schopni najít skvělé řešení hypotéky.