Za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku získáváme provizi.
Investování peněz do cihel je často považováno za jeden z nejlepších způsobů, jak si zajistit finance do budoucna. A pro ty, kteří se blíží důchodovému věku, se uvolňování vlastního kapitálu stává stále oblíbenější možností. Je to způsob, jak uvolnit cenné finanční prostředky z vašeho domova a přitom stále žít v majetku, který jste poznali a milovali.
Vypořádejte se s financováním svého domova s námi majetkové poradenství
Podle údajů Rady pro uvolnění akcií (ERC) - obchodní orgán zaměřený na spotřebitele, který představuje uvolnění akcií sektor - počet zákazníků vydávajících akcie se mezi první polovinou roku 2016 a první polovinou roku zvýšil o 81 procent 2018.
Na trhu existuje široká škála produktů pro uvolnění akcií, takže je důležité posoudit, který z nich - pokud nějaký - je pro vaši situaci správný. Náš průvodce vydáním vlastního kapitálu vám pomůže se tam dostat.
Co je to uvolnění kapitálu?
Obrazový kredit: David Giles
Produkty s uvolňováním vlastního kapitálu vám umožňují vzít si půjčku proti vlastnímu kapitálu (hodnotě) vašeho domova.
Uvolnění vlastního kapitálu - mohlo by být zmenšení velikosti lepší volbou?
Prodej současného domova a stěhování na menší nemovitost vám může poskytnout to nejlepší z obou světů. Zisk z prodeje znamená, že máte přístup k paušální částce peněz, kterou můžete použít na dovolenou nebo jiné doplňky, které chcete užívejte si během svého důchodu, a pokud je kupní cena vašeho nového domova v rámci vašeho peněžního rozpočtu, můžete také být bez hypotéky.
Jaká je úroková sazba při uvolnění vlastního kapitálu?
Jako každá půjčka, i produkty pro uvolnění akcií mají připojenou úrokovou sazbu, v průměru od července 2018 kolem 5,22 procenta. Existují fixní i variabilní úrokové kapitálové půjčky, které jsou obecně vyšší než mnoho standardních úrokových sazeb hypoték/remortipií
Mohu prodat svůj dům, pokud mám vydání vlastního kapitálu?
Bude to záviset na podrobnostech vaší půjčky a možná za to budete muset zaplatit vysoké sankce. Existuje však způsob, jak uzavřít produkt uvolňování vlastního kapitálu, a přitom nechat dveře otevřené pro snížení velikosti vašeho majetku. Podle ERC nyní téměř polovina (45 procent) produktů uvolňujících akcie nabízí ochranu před zmenšením.
To znamená, že zákazníci se mohou zmenšit na menší dům a splatit svůj úvěr na uvolnění kapitálu - obvykle po kvalifikační době pěti let - bez poplatku za předčasné splacení.
Akciová hypotéka - jaké možnosti jsou k dispozici?
Obrazový kredit: James Gardiner
Vzhledem k tomu, že je na výběr z více než 100 produktů pro uvolnění akcií, může být problém se zorientovat v možnostech.
Obecně platí, že produkty pro uvolnění akcií jsou k dispozici majitelům domů obecně s minimálním věkem 55 let a můžete vyhledat poskytovatele, kteří splňují produktové standardy ERC. tady.
Můžete také mluvit s nezávislým finančním poradcem, kterého můžete najít řadou způsobů, mimo jiné prostřednictvím ERC, nebo navštívit Společnost poradců pozdějšího života nebo pomocí vyhrazených srovnávacích stránek, jako je Objektivní.
Obecně lze říci, že existují dva typy produktů pro uvolnění akcií - doživotní hypotéka a návrat domů. Ty jsou vysvětleny níže:
Doživotní hypotéka
Celoživotní hypotéka vidí majitele domů, jak si vezmou hypotéku zajištěnou na svůj majetek - který musí být jejich hlavním bydlištěm - a přitom si zachovají vlastnictví svého domu.
V rámci doživotních hypoték existují další tři možnosti, ačkoli někteří poskytovatelé mohou nabídnout více.
Úroková souhrnná hypotéka:
Tento typ doživotní hypotéky vám nabídne buď jednorázovou částku, nebo platby prováděné v pravidelných částkách - s úroky připsanými na výši půjčky.
U hypoteční souhrnné hypotéky nebudete muset platit pravidelné půjčky, ale částku půjčené plus navinuté úroky - které se každý rok sčítají - budou splaceny, až bude váš domov prodáno.
Tento prodej by se mohl uskutečnit v důsledku jednoho z následujících scénářů:
- Vstupujete do zařízení dlouhodobé péče
- Zemřeš
Zatímco úroková sazba u souhrnné hypotéky může být fixní, je důležité si uvědomit, kolik skokového kumulativního úroku může tato možnost trvat.
Po skončení prvního roku bude úrok připočten k vaší původní výši půjčky. V následujícím roce bude vypočítán z původní půjčky plus úrok, který byl účtován v prvním roce, a tento proces bude pokračovat každý rok po dobu vašeho hypotečního úvěru.
Úroková hypotéka:
V rámci tohoto typu doživotní hypotéky získáte také jednorázovou částku a můžete splácet úroky buď měsíčně, nebo ad hoc.
Stejně jako u hypoték se souhrnným úrokem bude nutné půjčenou částku splatit, jakmile bude váš dům prodán. Některé produkty, které spadají do této kategorie, vám také poskytnou možnost splatit část kapitálu.
Obrazový kredit: Dominic Blackmore
Poskytovatelé uvolnění akcií Právní a obecné poskytli níže uvedený ilustrativní příklad Doživotní hypotéka na přání. To je založeno na hodnotě nemovitosti 300 000 GBP, s výpůjční částkou 85 500 GBP při úrokové sazbě 3,65 % a kde dlužník platí 50 % měsíčního úroku.
| Rok | Půjčka | Zájem | Zaplacený úrok | Zůstatek |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Čerpání hypotéky na celý život
Stejně jako u jiných typů doživotní hypotéky vám poskytovatelé kapitálových investic odsouhlasí celkovou částku, kterou si můžete půjčit. Počáteční jednorázová částka bude poté zálohována, zatímco zbytek bude vložen do hotovostní rezervy, kterou můžete podle potřeby „čerpat“ (mohou platit minimální částky).
Úrok pak bude uplatněn pouze na peníze, které jste uvolnili - včetně počáteční paušální částky - a celá půjčka bude splacena, jakmile bude váš dům prodán. Nebudete muset provádět měsíční platby.
Je důležité mít na paměti, že úrokové sazby se mohou měnit při každém „čerpání“ z vaší peněžní rezervy, takže pokaždé může platit jiná úroková sazba.
Možná budete také muset počkat několik týdnů, než požádáte o čerpání, než bude schváleno vaším poskytovatelem vydání vlastního kapitálu.
Domácí zvrat
Plány na vrácení domů vás uvidí prodat celý svůj dům nebo jeho část-obvykle mezi 20 % a 60 % v závislosti na vašem věku-za bezcelní hotovostní paušál pod tržní hodnotou.
Získáte také doživotní pronájem, který zajišťuje, že můžete zůstat ve svém domě bez nájemného, dokud nebude prodán v důsledku výše uvedených okolností. Plán přeměny domu můžete také převést v případě, že se přestěhujete do nové nemovitosti.
Není nutné provádět měsíční splátky ani platit úroky. Jakmile bude váš dům prodán, revizní společnost získá svůj podíl na výnosech z prodeje.
Náklady na uvolnění vlastního kapitálu
Kromě hodnoty půjčky a úrokových poplatků budete muset zohlednit také řadu nákladů - které se zhruba pohybují mezi 2 000 a 3 000 GBP - včetně:
- Poplatky za aranžování/dokončení samotného produktu vydání akcií
- Poplatky za vašeho finančního poradce
- Poplatek za ocenění/průzkum
- Poplatky advokátům
- Pojištění budovy
Jaké jsou nevýhody uvolňování vlastního kapitálu?
Obrazový kredit: David Brittain
Seznamte se s financováním domova: Jak žít bez hypotéky? Zeptejte se Maxe McMurda...
Stejně jako u všech finančních produktů existují i výhody a nevýhody při vydávání produktů pro uvolnění akcií, jakož i související rizika. Zde je jen několik:
Hrnec s nižší dědičností
Částka, kterou si půjčíte na uvolnění vlastního kapitálu, přirozeně sníží částku dědictví, kterou budete moci zanechat svým příjemcům.
Rostoucí zájem
Je důležité zhodnotit svůj rozpočet a zjistit, zda budete schopni držet krok s měsíčními splátkami úroků. Finanční poradce vám s tím pomůže.
Chybí vám rostoucí hodnota vašeho domova
Pokud se rozhodnete pro návrat domů, můžete přijít o budoucí růst cen nemovitostí za podíl, který jste prodali.
Údržba vašeho majetku
Váš poskytovatel uvolnění kapitálu může vyžadovat, abyste udržovali svůj dům v dobrém stavu, aby zůstal prodejný, což může být nevýhoda, pokud jste neplánovali provádět na svém kosmetickém oblečení žádné další kosmetické úpravy Domov.
Riziko, že nebudete schopni splatit částku své půjčky
Video týdne
Ceny domů neustále kolísají, takže v okamžiku, kdy dojde ke krachu trhu, může dojít k a riskujete, že vy nebo vaši příjemci nebudete mít prostředky na splacení částky půjčky nebo „srolovaného“ zájem. Naštěstí řada produktů pro uvolnění akcií nabízí „žádnou záruku negativního úroku“, což znamená, že vy nebo vaši příjemci nikdy nebudete muset splatit více, než je hodnota nemovitosti.
