95% hypotéka: jak pomáhá dostat se na žebříček nemovitostí?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

95% hypotéka je úvěr na bydlení pro někoho, kdo má zálohu pouze ve výši 5 % z kupní ceny. Díky tomu jsou oblíbené u kupujících, kteří nakupují poprvé, kteří nemusí být schopni ušetřit výraznější částku.

Pro většinu lidí je koupě domu nejdražší koupě, kterou kdy udělají. Úspora na zálohu je často největší překážkou, a proto někteří dlužníci spoléhají na 95% hypotéku, aby se dostali na žebříčku nemovitostí.

Pokud například kupujete dům, který stojí 200 000 GBP s použitím 95% úvěru k hodnotě (LTV) hypotéka s nejlepší sazbou a 5% záloha. Takže budete muset ušetřit 10 000 GBP a vzít si hypotéku na 190 000 GBP.

Vysvětlení 95% hypotéky

Dobrou zprávou je, že trh s těmito nabídkami se v poslední době stal konkurenceschopnějším. Stovky nových 95% hypotečních obchodů byly zahájeny poté, co je věřitelé během pandemie stáhli z regálů.

To vedlo ke snížení nákladů na průměrnou dvouletou fixní sazbu z více než 4 % před rokem na 2,79 % nyní, podle Bank of England.

Kdo je způsobilý?

I když 95% hypotéky jsou často označovány jako hypotéky pro první kupující, nemusíte kupovat svůj první dům, abyste mohli požádat.

Musíte mít naspořeno alespoň 5 % zálohy a peníze navíc poplatky za advokáta, zprávu o ocenění, náklady na hypotečního makléře a kolkovné, pokud nejste osvobozeni.

Abyste se kvalifikovali pro hypotéku s 5% vkladem, mohou se na vás vztahovat i přísnější požadavky na příjem.

Máte-li například 20% zálohu, váš hypoteční věřitel vám může nabídnout půjčku ve výši pětinásobku hodnoty vašich příjmů. Ale pokud máte 5% vklad, může vám být nabídnuta půjčka, která je čtyřnásobkem vašeho výdělku.

Abyste se kvalifikovali, musíte mít také špičkové kreditní skóre.

Jaká jsou rizika 95% hypotéky?

Banky a stavební spořitelny uplatňují přísnější pravidla při půjčování na 95 %, protože jste považováni za riskantnější sázku než někdo, kdo má větší vklad.

Andrew Montlake, generální ředitel hypotečního makléře Coreco, vysvětluje: „Ceny domů mohou v čase kolísat. Pokud spadnou, ti dlužníci, kteří si koupili dům jen s 5% zálohou, by mohli tuto částku zjistit jejich hypotéka je nyní vyšší než hodnota jejich domu, známá také jako záporná spravedlnost.'

„Pokud se dostanete do prodlení se splátkou hypotéky a váš věřitel vám nakonec přivlastní dům – když prodáno, nemusí být dostatek peněz na splacení vašeho dluhu, takže věřitel nebude v kapse, dokud jej nebudete moci zaplatit zadní.'

Jak získat 95% hypotéku

Zde je seznam akcí, které můžete podniknout, abyste zvýšili svou šanci na kvalifikaci.

• Jasný dluh: Vyhněte se přijímání velkých finančních závazků, jako je půjčka na auto, před žádostí o hypotéku. Vyzkoušejte a vymažte všechny nesplacené půjčky nebo zůstatky na kreditních kartách, než požádáte, abyste zvýšili nabízenou částku.
• Platit účty včas: Dokažte, že jste spolehliví a finančně nezávislí. Nastavte si inkasa pro svůj telefon a účty za energie a jakékoli kreditní karty, které máte. Zmeškané platby sníží vaše kreditní skóre.
• Začněte pravidelně spořit: Pokud váš věřitel uvidí každý měsíc trvalý příkaz ke spoření opustit váš účet, neukáže pouze bance, kde váš vklad přišel, ale prokáže, že máte volné peníze, které lze použít na zaplacení hypotéka. Pomůže vám to také prokázat, že jste disciplinovaní a organizovaní se svými penězi.
• Zkontrolujte a vylepšete své kreditní skóre: Začněte tím, že si objednáte kopii vaší kreditní zprávy od agentur, jako jsou např Experian a Equifax zjistit, jaké je vaše skóre. Na zlepšit své kreditní skóre, zapište se do seznamu voličů. Pokud nemáte žádný kredit, vezměte si kreditní kartu a použijte ji na týdenní prodejnu potravin nebo benzín a okamžitě ji splaťte.
• Ušetřete za větší zálohu: Ne každý bude mít nárok na 95% hypotéku. Pokud ne, není to konec světa. Spořením za 10% nebo 15% vklad odemknete levnější hypoteční sazby. Průměrná dvouletá fixace u 85% hypotéky je 1,65%. Dlužníci, kteří složili větší vklad, mají také větší šanci, že se ochrání před pádem do záporného vlastního kapitálu.

Která 95% hypotéka je pro vás ta pravá?

„Nyní existuje celá řada zajímavých způsobů, jak si půjčit pouze s 5% vkladem,“ říká Montlake.

„Tato volba však může být matoucí, s různými sazbami, náklady a dlouhodobými důsledky spojenými s každou dohodou. Doporučuje se vyhledat radu od hypotečního makléře.“

1. Pomoc při nákupu

The Schéma pomoci při nákupu umožňuje prvním kupujícím složit 5% zálohu na koupi novostavby domu. Dlužníci si mohou od vlády vzít akciový úvěr až do výše 20 % kupní ceny bezúročně na prvních pět let (40 % v Londýně) a požádat o 75% hypotéku.

Akciová půjčka znamená, že když ji splatíte, její hodnota bude v té době činit 20 % hodnoty vašeho domova.

2. Ručitelské hypotéky

Tím, že požádáte členy rodiny nebo přátele, aby se k vám připojili na hypotéku, jejich výdělky zvýší částku, kterou si můžete půjčit.

Za dluh ale budou odpovídat společně. Také jejich věk může omezovat, na jak dlouho si hypotéku vezmete. Může jim to také způsobit problémy s dědickou daní, proto nejprve vyhledejte odbornou radu.

Někteří poskytovatelé půjček umožní, aby se k vám někdo připojil na hypotéku. Jejich jméno se však nedoplňuje do listů vlastnictví nemovitosti, zůstáváte tedy jediným vlastníkem. Tuto možnost nabízí Metro Bank a Barclays.

3. Rodinné hypotéky

Díky těmto obchodům členové rodiny nebo přátelé ukládají úspory u poskytovatele hypotéky až na pět let. Na druhé straně věřitel nabízí prvnímu kupujícímu 100% hypotéku. Není vyžadován žádný vklad, protože rodinné úspory jsou uzamčeny na určitou dobu.

Barclays, Halifax a Lloyds Bank a nejznámější věřitelé nabízející tyto obchody.