- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
إذا تمكنت من توفير وديعة صغيرة لمنزل ، فقد تتساءل عن البنوك التي تقدم رهنًا عقاريًا بنسبة 95 ٪. كانت هذه الرهون العقارية مثل غبار الذهب لتجدها في وقت ما ، ولكن الآن هناك الكثير من البنوك التي تعرضها.
أ 95٪ رهن عقاري يشير إلى نسبة القرض إلى القيمة عند شراء منزل. إذا كان لديك وديعة بنسبة 5٪ ، فستحتاج إلى اقتراض 95٪ من قيمة العقار لشراء عقار.
على سبيل المثال ، إذا قمت بحفظ وديعة بقيمة 10000 جنيه إسترليني وترغب في شراء منزل بقيمة 200000 جنيه إسترليني ، فستحتاج إلى اقتراض 190 ألف جنيه إسترليني (95٪ من 200 ألف جنيه إسترليني).
عادة ما تصبح خيارات الاقتراض الخاصة بك محدودة وأكثر تكلفة كلما قل إيداعك ، وبالتالي ارتفع مبلغ القرض العقاري الخاص بك. هذا بسبب وجود المزيد من المخاطر التي ينطوي عليها المقرض.
رصيد الصورة: ديفيد جايلز
يوضح مارتن ستيوارت ، مدير London Money ، قائلاً: "في حالة القروض العقارية المرتفعة إلى القيمة الأعلى ، هناك مخاطر متصورة من منظور الإقراض. هناك القليل من الالتزام (أو الحافز) للمستهلك للحفاظ على المدفوعات إذا حدث خطأ ما وآخر شيء يحتاجه المقرض هو طابور من المقترضين الذين يعيدون المفاتيح. لذلك ، فإن المعايير وتقييمات الاكتتاب والقدرة على تحمل التكاليف تكون بشكل عام أكثر تدخلاً وصرامة عندما تكون وديعة المشتري صغيرة.
"هناك أيضًا خطر الأسهم السلبية مع هذه المنتجات. لن يتطلب الأمر حركة سلبية في أسعار المساكن حتى يصبح الرهن العقاري أعلى من قيمة العقار. سيكون لهذا الكثير من التأثيرات غير المباشرة للمقرض والمقترض.
والخبر السار هو أن سوق الرهن العقاري بنسبة 95٪ يبدو في وضع جيد في الوقت الحالي. وفقًا لـ Moneyfacts ، هناك ما يقرب من 100٪ 95 من الرهون العقارية في السوق. قد يرجع هذا جزئيًا إلى تقديم برنامج ضمان الرهن العقاري التابع للحكومة (المزيد حول ذلك أدناه).
أي من المقرضين يقدمون قروضاً عقارية بنسبة 95٪؟
يقدم بعض المقرضين 95٪ قروضًا عقارية كجزء من خطة ضمان الرهن العقاري للحكومة ، بينما يعرضها آخرون خارج المخطط.
سيجد المقترضون اختلافًا طفيفًا بين الرهون العقارية المدعومة بنظام ضمان الرهن العقاري والرهون العقارية الأخرى بنسبة 95٪. كل شيء يعمل بالطريقة نفسها تمامًا: تقوم بإيداع 5٪ وديعة ، ثم تقترض 95٪ من قيمة العقار وتسدده خلال المدة المتفق عليها.
تشارك البنوك التالية في برنامج ضمان الرهن العقاري لتقديم 95٪ من القروض العقارية:
- باركليز
- HSBC
- لويدز
- ناتويست
- سانتاندير
- فيرجن موني
بموجب شروط المخطط ، يحتاج هؤلاء المقرضون إلى تضمين رهن عقاري ثابت لمدة خمس سنوات في نطاق منتجاتهم.
ما هو برنامج ضمان الرهن العقاري؟
أطلقت الحكومة برنامج ضمان الرهن العقاري في أبريل 2021 ومن المقرر أن يستمر حتى ديسمبر 2022.
شهد الوباء اختفاء 95٪ من الرهون العقارية تقريبًا والهدف من المخطط هو حث المقرضين على المشاركة في هذا الجزء من سوق الرهن العقاري مرة أخرى. تقوم الحكومة بذلك عن طريق "ضمان" جزء من المبلغ الذي تقرضه البنوك لمقترض الرهن العقاري.
يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لوساطة الرهن العقاري SPF Private Clients: "يشتري المقرضون الضمان من الحكومة ؛ هذا يعوض المقرضين عن الخسائر المحتملة في حالة إعادة ملكية الممتلكات. لا يزال يتعين على المقترضين تلبية معايير المقرض وتقييمات القدرة على تحمل التكاليف.
لقد أدى نظام ضمان الرهن العقاري إلى زيادة توافر الرهون العقارية منخفضة الودائع. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يسمح لمقرضي ضمان الرهن غير العقاري بدخول المساحة مع العلم أنهم ليسوا الخيار الوحيد المتاح وبالتالي مكشوفين بشكل مفرط ".
رصيد الصورة: Future Plc
بموجب برنامج ضمان الرهن العقاري ، يمكن للمقترضين الوصول إلى الرهون العقارية بإيداع 5٪ ، مما يعني أنه يمكنهم الاقتراض بنسبة 95٪ LTV. كما هو الحال مع الرهون العقارية السائدة ، سيحتاج المقترضون إلى اجتياز اختبارات القدرة على تحمل التكاليف والائتمان ليُعرض عليهم قرض عقاري.
يقلل النظام من مخاطر الرهون العقارية بنسبة 95٪ لمقرضي الرهن العقاري المشاركين ، مما يسمح لهم بتقديم المزيد من الرهون العقارية بهذه القيمة الدائمة وبأسعار أرخص من ذي قبل.
برنامج ضمان الرهن العقاري متاح للمشترين لأول مرة وعمال نقل المنازل الذين يشترون عقارًا للعيش فيه (وليس الشراء للتأجير). كل من العقارات الجديدة والقائمة التي يصل سعرها إلى 600000 جنيه إسترليني مؤهلة.
يقدم المقرضون 95٪ من الرهون العقارية خارج برنامج ضمان الرهن العقاري
يمكن لمقرضي الرهن العقاري أيضًا تقديم قروض عقارية بنسبة 95٪ بشكل منفصل عن برنامج ضمان الرهن العقاري. يتغير ما هو معروض في كل وقت ولكن المقرضين التاليين عرضوا 95 ٪ من الرهون العقارية في وقت كتابة هذا التقرير:
- الرهون العقارية
- ألدرمور
- بنك أتوم
- جمعية كامبريدج للبناء
- بنك كليديسدال
- البنك التعاوني
- جمعية بناء كوفنتري
- جمعية بناء كمبرلاند
- بنك Dankse
- أول مباشر
- هاليفاكس
- هينكلي وجمعية بناء الرجبي
- كنسينغتون
- جمعية ليدز للبناء
- جمعية بناء الكراث
- جمعية بناء لوبورو
- مترو بنك
- جمعية بناء مونماوثشاير
- على الصعيد الوطني
- جمعية بناء نيوكاسل
- جمعية البناء التقدمي
- ريلاينس بنك
- المصرف الملكي الاسكوتلندي
- جمعية بناء الزعفران
- جمعية سكيبتون للبناء
- جمعية سوفولك للبناء
- جمعية تيبتون وكوزلي للبناء
- TSB
- فيدا هوميلوانز
- جمعية بناء ويست بروم
- يوركشاير بنك
- جمعية يوركشاير للبناء
ما نوع السعر الذي يمكنني توقع دفعه مقابل قرض عقاري بنسبة 95٪؟
ستدفع عادةً معدل فائدة أعلى على رهن عقاري بنسبة 95٪ عما ستدفعه إذا كان لديك إيداع أكبر.
فيديو الأسبوع
يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لسمسار الرهن العقاري SPF Private Clients: "كلما زاد إيداعك ، قل المبلغ الذي تدفعه مقابل الرهن العقاري بشكل عام. على سبيل المثال ، تتوفر إصلاحات لمدة عامين عند 70٪ LTV من حوالي 2.2٪ (NatWest) بينما يرتفع هذا إلى 2.42٪ لـ 90٪ LTV (NatWest) و 2.69٪ لـ 95٪ (على الصعيد الوطني).
لمزيد من الأمثلة على المعدلات الحالية ، يقدم باركليز رهنًا عقاريًا بنسبة 95٪ بنسبة 2.77٪ ثابتة لمدة عامين ، بدون رسوم على المنتج. جمعية بناء مونماوثشاير لديها سنتين ثابتة عند 2.39٪ مع 1،149 جنيه إسترليني كرسوم.
تميل الأسعار الثابتة لخمس سنوات إلى أن تكون أكثر تكلفة. باركليز لديه خطة ثابتة لمدة خمس سنوات عند 3.04٪ (بدون رسوم) وبنك Dankse بنسبة 2.85٪ (رسوم 999 جنيه إسترليني).
