Страхування іпотечних платежів – чи мені це дійсно потрібно?

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Як тільки ви знайшли право іпотечна угода і ви потрапили на сходинки власності, ваша іпотека, ймовірно, стане вашим найбільшим і найважливішим місячним платежем. Наслідком нездатності встигнути за платежами ви можете втратити свій будинок. Це тверезна думка.

Страхування іпотечних платежів – це поліс, який покриває ваші щомісячні витрати по іпотеці, якщо ви не можете здійснити погашення через те, що ви серйозно хворі, травмовані або втратили роботу.

Іноді це покриття описується як «страхування від нещасних випадків, хвороби та безробіття», але на практиці ви можете вибрати поліс, який покриває вас лише для одного або двох з цих проблем. Або ви можете придбати комбінований поліс, хоча в останні роки було важко знайти покриття на випадок безробіття.

«Елемент резервування зник під час пандемії, але повертається через обмежені можливості постачальників», — каже Кевін Карр, експерт зі страхування та керуючий директор Carr Consulting and Комунікації.

Як працює страхування захисту іпотечних платежів?

Купуючи поліс, ви починаєте платити щомісячні премії. Тоді ви маєте право вимагати, якщо ви потрапили в нещасний випадок, захворіли, втратили роботу і в результаті втратили свій дохід. Страховка щомісячно виплачуватиме неоподатковувані суми для покриття вартості вашої іпотеки та рахунків.

Політика зазвичай вимагає від вас почекати деякий час, перш ніж отримати перший платіж; цей період відомий як період відстрочки і трохи схожий на перевищення інших страхові поліси, де ви самі зустрічаєте першу частину претензії. Це може тривати від кількох тижнів до кількох місяців.

Виплати зазвичай тривають один або два роки, причому максимальна виплата може становити до 65 відсотків вашої зарплати до оподаткування.

Скільки це коштує?

Це залежатиме від ваших обставин і від того, який дохід ви страхуєте, але ви могли б розумно розраховувати платити від 10 до 30 фунтів стерлінгів на місяць.

В одному прикладі вчительці за тридцять було процитовано від 15 до 18 фунтів стерлінгів на місяць. Це стосувалося комбінованого страхового полісу захисту іпотечних платежів – покриття від нещасного випадку, хвороби та безробіття.

Політика ґрунтувалася на її заробітку в 30 000 фунтів стерлінгів на рік і щомісячних виплатах по іпотеці на суму 400 фунтів стерлінгів. Період відстрочки становив два місяці, і поліс був розроблений для виплати £500 на місяць протягом року.

На практиці ціни змінюються в залежності від ряду факторів. Наприклад, ваш вік, ваше здоров’я, скільки ви платите по іпотеці, тип роботи, яку ви виконуєте, і наскільки ви хочете, щоб політика була повною.

Офісні працівники вважаються менш ризикованими для нещасних випадків, ніж будівельники, наприклад. Чим ризикована ваша професія, тим дорожчий поліс.

Ви можете отримати дешевше покриття, якщо ви покриваєте лише нещасний випадок, хворобу або безробіття, а не комбінований поліс.

Чим довший період відстрочки, тим дешевший поліс. Отже, якщо на роботі у вас є щедрий лікарняний поліс, довший час очікування може заощадити ваші гроші.

Ви також можете захотіти, щоб виплата покривала більше, ніж просто виплати по іпотеці. Отже, якщо ви хочете отримати вигоду для покриття інших рахунків, ви будете платити вищу щомісячну премію за це забезпечення.

Чи маю я право на страхування захисту іпотечних платежів?

Більшість людей можуть придбати цю обкладинку, але є деякі пастки, на які слід звернути увагу. Наприклад, самозайнятим буде важко отримати покриття по безробіттю. І якщо у вас уже є захворювання, воно, швидше за все, буде виключено з полісу.

Існують також стандартні виключення для стресу та болю в спині, і, як правило, верхня вікова межа становить 65 років.

Якщо вам потрібна допомога в пошуку страхування захисту, зверніться до брокера. Ви можете знайти його за допомогою інструмента «знайти страховку» від Британської асоціації страхових брокерів.

Мені це потрібно?

Ви не зобов’язані це мати, але це може виявитися цінним. Роуз Сент-Луїс, директор із захисту страхової компанії Scottish Widows, не заперечує у своїх словах про важливість захисту вашого доходу.

Вона каже: «Переважна більшість орендарів і власників житла не мають жодного прикриття, і наслідки цього можуть бути дійсно страшними».

Як зазначає Сент-Луїс, якщо хтось не може працювати через погане здоров’я, він «можливо не зможе оплатити свої рахунки і попросить залишити свій дім».

Проте, хоча і має сенс захистити дохід, страхування іпотечних платежів не є єдиним варіантом.

Які ще існують види страхування захисту?

• Страхування захисту доходу діє так, як звучить – воно захищає дохід, який ви отримуєте через роботу. Він може покрити ваші щомісячні витрати, якщо ви занадто погано працюєте або потрапили в аварію. Платежі також не оподатковуються. Правила зазвичай мають менше виключень і діють довше, але дорожчі.
• Страхування життя виплачує неоподатковувану одноразову суму вашій родині, якщо ви помрете. Ви також можете придбати іпотечне страхування життя, спеціально для покриття вашого житлового кредиту.
• Страхування на випадок критичного захворювання сплачує неоподатковувану одноразову суму, якщо ви залишилися мати справу з серйозною хворобою, як-от рак.

Також завжди розумно мати заощадження. Але небагато людей, ймовірно, мають достатньо резервів, щоб впоратися зі значними періодами непрацездатності.

Сподівайтеся на краще, плануйте на гірше

Спробуйте швидко та безкоштовно Калькулятор захисту Персі від Асоціації британських страховиків. Це дає вам краще уявлення про вашу фінансову стійкість, якщо ви занадто хворі, щоб працювати.