Іпотека поручителя: як вони можуть допомогти вам піднятися на сходинки власності?

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Якщо звістка про зростання цін на житло змушує вас зневіритися, щоб стати власником житла, варто з’ясувати, чи може іпотека поручителя стати вашим ключем до володіння житлом. Ціни на житло, здається, рухаються лише в одному напрямку. Згідно з останнім опитуванням цін на будинки в Галіфаксі, середня вартість нерухомості в травні становила 289 099 фунтів стерлінгів, а лише за останнє десятиліття ціни зросли на колосальні 74%.

У поєднанні з триваючою кризою вартості життя, це означає, що піднятися до драбини власності важче, ніж будь-коли. Не завадить знайти найкращі ставки по іпотеці, якщо ви не маєте великого доходу або не маєте значного депозиту, просто знайти кредитора, який погодиться на будь-яку іпотеку, може бути складним завданням.

У цьому іноді може допомогти іпотека поручителя. Якщо ви можете використати фінансове забезпечення іншої особи у своїй заявці на іпотеку – для наприклад, батько чи інший родич – ви можете знайти кредиторів, які дозволять їм підтримувати вашу іпотеку додаток.

Дізнайтеся більше про іпотеку поручителя та про те, як більш гнучкі кредитори можуть допомогти вам зробити цей невловимий перший крок на сходинку власності.

Що таке іпотека-поручитель і як вони діють?

Якщо ваші фінанси недостатньо сильні, щоб ви могли самостійно отримати іпотеку, іпотека поручителя може допомогти. Ці угоди дають вам змогу створити заявку за підтримки іншої особи, але не означають, що вам потрібно купувати разом або неохоче погоджуватися поділитися своїм новим планшетом.

Традиційно, іпотека з гарантом вимагала від вас знайти когось, хто був би готовий покрити ваші щомісячні виплати, якщо вам буде важко. Проте зараз також доступні продукти, які дають можливість приватним особам вкладати свої заощадження або навіть власне майно під заставу вашої іпотеки.

Якщо кредитори не впевнені в згоді на позику, певна форма поручителя може надати цінну гарантію.

Деніел Нотт, радник з питань іпотеки та страхування в Active Financial, пояснює: «Іпотека з гарантом дозволяє кредитор враховувати як ваші фінанси, так і фінанси вашого поручителя під час розрахунку того, що він запропонує ти. Сподіваюся, це дозволить вам позичати більше, ніж якби ви подавали заявку самостійно».

Однак те, як кредитори створюють іпотеку поручителя, може відрізнятися. Девід Холлінгворт, заступник директора з комунікацій London & Country Mortgages, зазначає, що багато кредитори тепер наполягатимуть на тому, щоб поручитель брав участь у іпотеці, а не ховався в фону. Але це знову ж таки не означає, що ваші батьки будуть володіти майном або мати права на вільну кімнату.

«Це допомагає позичальнику, використовуючи його дохід, і кредитори все частіше пропонують можливість для одного з батьків не брати участь у правовстановлюючих документах із угодою про «єдиного власника спільного позичальника», — він пояснює.

Іпотека приватного підприємця спільного позичальника також вважається кращим варіантом для поручителя, ніж стандартна спільні іпотеки. Оскільки вони не вказані в актах, вони юридично не вважатимуться власниками майна, що позбавляє їх додаткових гербовий збір збори та потенційне зобов’язання з податку на приріст капіталу, яке може спричинити спільна власність.

Критерії кредитування гарантом будуть відрізнятися від кредитора до кредитора. Нотт додає: «Ключовими міркуваннями буде максимальний вік, який вони розглядатимуть для гарантії, і який тип особи, яку вони приймуть, оскільки деякі кредитори приймають лише найближчих членів родини як іменованих гарант.

Іпотека поручителя не є довгостроковою угодою. Ця ідея полягає в тому, що домовленості припиняються, як тільки позичальник отримує достатній дохід (і частку у власності), щоб самостійно підтримувати іпотеку. Однак важливо пам’ятати, що поручителі не можуть вийти, коли захочуть – кредитори повинні схвалити зняття будь-якого поручителя з позики.

Кому підходить іпотека поручителя?

«Використання поручителя традиційно стосувалося тих випадків, коли позичальнику лише трохи не вистачає доступності та має хороший потенціал для зростання своїх прибутків», – каже Холлінгворт. «Наприклад, новий кваліфікований фахівець може очікувати стабільного зростання доходу, що дозволить йому самостійно взяти іпотеку в майбутньому».

Однак Нотт зазначає, що вони іноді можуть бути корисними для позичальників з нижчими доходами, нижчими кредитними рейтингами або тими, хто має мінімальні депозити. У деяких випадках можуть бути доступні 100% позики.

«Кількість людей, яким «Банк мами й тата» допомагає купувати нерухомість, останніми роками постійно зростає. Однак не кожній родині пощастило дарувати гроші. Якщо у батьків є гроші, які вони могли б використати для поповнення депозиту, але їм знадобиться їх повернути через кілька років, тоді є спеціальні іпотечні кредити, які дозволяють кредитору зберігати ці гроші протягом кількох років, а потім повертати їм, збільшуючи те, що ви можете позичати».

Хто може бути поручителем?

Виступати в якості гаранта – це серйозне фінансове зобов’язання, і ви не можете просто так просити когось. Насправді, багато кредиторів тепер передбачають, що поручителі повинні бути або батьком, або близьким членом сім’ї.

Обраного вами поручителя також потрібно буде пройти перевірку кредитором.

Нотт пояснює: «Іпотечні кредитори повинні будуть оцінити фінансовий стан поручителя, і це може включати статус зайнятості, кредитну історію та те, чи є вони власниками житла самі.

У гіршому випадку деякі поручителі можуть сплатити цю іпотеку додатково, тому Кредитори повинні бути впевнені, що вони можуть собі це дозволити і мати хороший кредитний рейтинг самі.

Якщо кредитор вважає, що поручитель не має достатнього чи стабільного доходу, або він не має належного досвіду в позиках, навряд чи його схвалять.

Деякі кредитори можуть також враховувати вік поручителів і встановлювати або максимальний вік на початку, або верхній вік, після якого угода повинна закінчитися.

Залежно від характеру угоди, кредитору може також знадобитися взяти на себе юридичну відповідальність за будь-яке майно або заощадження, які гарант висуває як забезпечення. З цієї причини кредитори часто вимагають від поручителів отримати юридичну консультацію, щоб переконатися, що вони розуміють, що вони зобов’язуються.

Хоча поручителі можуть розуміти, що в кінцевому підсумку вони можуть взяти на себе відповідальність за виплати по іпотеці, або що вони можуть бути такими піддаючи ризику свої заощадження чи майно, також важливо подумати про те, як це може мати на майбутнє плани. Як зазначає Холлінгворт, «виконання в якості гаранта також може вплинути на їхню здатність позичати, оскільки це буде постійним зобов’язанням».

Однак саме по собі роль поручителя не повинно мати негативного впливу на кредитну історію гаранта, доки позичальник зберігає виплати.

Що станеться, якщо я не зможу оплатити іпотеку?

У традиційній іпотеці з гарантом, коли ваш гарант погоджується гарантувати ваші виплати, ваш кредитор звернеться до них, якщо ви не можете оплатити іпотеку або виникне дефіцит.

Якщо майно або заощадження були поставлені як забезпечення, ваш кредитор зможе зробити ставку на них, якщо ви не можете оплатити іпотеку. Ось чому, маючи заощадження, кредитори вимагатимуть, щоб вони зберігалися на рахунку, пов’язаному з іпотекою, протягом терміну дії угоди.

Це негативно вплине на ваш кредитний рейтинг і кредитний рейтинг вашого поручителя.

Хоча батьки часто хочуть допомогти своїм дітям, якщо вони відчувають труднощі, важливо, щоб усі сторони серйозно подумали про пов’язані з цим ризики. Якщо ви зіткнетеся з грошовими проблемами, це може поставити ваші стосунки під серйозне навантаження.

Чи дорогі іпотеки поручителя?

Хоча угоди можуть суттєво відрізнятися між кредиторами, цілком імовірно, що іпотечні гарантії будуть нести вищі винагороди кредиторів, юридичні витрати та відсотки, ніж звичайна позика покупця житла.

На жаль, іпотека поручителя є складнішою, ніж стандартна іпотека. Для їх встановлення потрібно більше роботи, і для багатьох кредиторів вони будуть вважатися ризиковими.

Плюси і мінуси іпотеки поручителя

Плюси:

• Підтримка поручителя може означати, що ви можете позичити більше
• Можливо, вам не знадобиться такий великий депозит або, за деяких угод, ви зможете позичити на 100%
• У вас є підтримка батьків або членів сім’ї, якщо ви боретеся з виплатою, і є менший ризик втратити будинок

мінуси:

• Вам потрібно знайти охочого і відповідного поручителя
• Іпотека поручителя, ймовірно, буде дорожче стандартної іпотеки
• Фінанси вашого поручителя можуть сильно постраждати, якщо ви не зможете погасити свою іпотеку
• Це може погіршити ваші стосунки з поручителем, особливо якщо у вас виникнуть фінансові проблеми