- การเงินที่บ้าน
เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้
หากข่าวการขึ้นราคาบ้านทำให้คุณหมดหวังที่จะเป็นเจ้าของบ้าน มันก็คุ้มค่าที่จะค้นหาว่าการจำนองของผู้ค้ำประกันอาจเป็นกุญแจสำคัญในการเป็นเจ้าของบ้านของคุณหรือไม่ ราคาบ้านดูเหมือนจะเคลื่อนที่ไปในทิศทางเดียวเท่านั้น จากการสำรวจราคาบ้านล่าสุดของแฮลิแฟกซ์ ราคาอสังหาริมทรัพย์โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 289,099 ปอนด์ในเดือนพฤษภาคม และราคาได้เพิ่มขึ้นถึง 74% ในทศวรรษที่ผ่านมาเพียงปีเดียว
เมื่อรวมกับวิกฤตค่าครองชีพที่กำลังดำเนินอยู่ หมายความว่าการก้าวขึ้นสู่ขั้นบันไดของอสังหาริมทรัพย์นั้นยากกว่าที่เคย ไม่เป็นไรหา อัตราการจำนองที่ดีที่สุดหากคุณไม่ได้มีรายได้มหาศาลหรือไม่มีเงินฝากจำนวนมาก การหาผู้ให้กู้ที่ยอมรับการจำนองอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย
นี่คือจุดที่บางครั้งการจำนองของผู้ค้ำประกันสามารถช่วยได้ หากคุณสามารถควบคุมความมั่นคงทางการเงินของบุคคลอื่นในใบสมัครจำนองของคุณได้ – for ตัวอย่างผู้ปกครองหรือญาติคนอื่น ๆ – คุณอาจพบผู้ให้กู้ที่จะอนุญาตให้พวกเขาสนับสนุนการจำนองของคุณ แอปพลิเคชัน.
ค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองของผู้ค้ำประกันและวิธีที่ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นสามารถช่วยคุณก้าวแรกที่เข้าใจยากนั้นไปสู่บันไดอสังหาริมทรัพย์
เครดิตภาพ: Future Plc/David Giles
การจำนองของผู้ค้ำประกันคืออะไรและทำงานอย่างไร?
หากการเงินของคุณยังไม่แข็งแกร่งพอที่จะจำนองได้ด้วยตนเอง การจำนองของผู้ค้ำประกันสามารถช่วยได้ ข้อตกลงเหล่านี้ช่วยให้คุณสร้างแอปพลิเคชันด้วยการสนับสนุนจากบุคคลอื่น แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณจำเป็นต้องซื้อร่วมกันหรือตกลงอย่างไม่เต็มใจที่จะแบ่งปันแผ่นใหม่ของคุณ
ตามเนื้อผ้าการจำนองของผู้ค้ำประกันกำหนดให้คุณต้องหาใครสักคนที่พร้อมจะจ่ายชำระคืนรายเดือนของคุณหากคุณมีปัญหา อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ยังมีผลิตภัณฑ์ที่ช่วยให้บุคคลสามารถเก็บเงินออม หรือแม้แต่ทรัพย์สินของตนเองเป็นหลักประกันในการจำนองของคุณ
ในกรณีที่ผู้ให้กู้ไม่แน่ใจเกี่ยวกับการตกลงกู้ยืม ผู้ค้ำประกันบางรูปแบบสามารถให้การค้ำประกันที่มีคุณค่าได้
Daniel Knott ที่ปรึกษาด้านการจำนองและการประกันภัยที่ Active Financial อธิบายว่า: ‘การจำนองของผู้ค้ำประกันช่วยให้ ผู้ให้กู้พิจารณาทั้งการเงินของคุณและการเงินของผู้ค้ำประกันเมื่อคำนวณสิ่งที่พวกเขาจะเสนอ คุณ. หวังว่าจะให้คุณยืมมากกว่าสมัครคนเดียว'
วิธีที่ผู้ให้กู้ตั้งค่าการจำนองของผู้ค้ำประกันอาจแตกต่างกันไป David Hollingworth รองผู้อำนวยการฝ่ายสื่อสารของ London & Country Mortgages ชี้ให้เห็นว่า ผู้ให้กู้จะยืนกรานให้ผู้ค้ำประกันนั่งร่วมในการจำนอง แทนที่จะซุ่มซ่อนอยู่ใน พื้นหลัง. แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าพ่อแม่ของคุณจะเป็นเจ้าของทรัพย์สินหรือมีสิทธิ์ในห้องว่าง
'สิ่งนี้ช่วยผู้กู้โดยนำรายได้ของพวกเขามาสู่การเล่นและผู้ให้กู้เสนอให้ .มากขึ้น ตัวเลือกสำหรับผู้ปกครองที่จะไม่อยู่ในโฉนดกับข้อตกลง 'ผู้กู้ร่วม แต่เพียงผู้เดียว' เขา อธิบาย
การจำนองเจ้าของร่วมผู้กู้ร่วมถือเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ค้ำประกันมากกว่ามาตรฐาน การจำนองร่วม. เนื่องจากไม่มีชื่อในโฉนดจึงไม่ถือว่าถูกต้องตามกฎหมายเป็นเจ้าของทรัพย์สิน ค่าอากรแสตมป์ ค่าใช้จ่ายและภาระภาษีกำไรจากการขายที่อาจเกิดขึ้นที่อาจเกิดขึ้นจากการเป็นเจ้าของร่วม
เกณฑ์การให้กู้ยืมของผู้ค้ำประกันจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ Knott กล่าวเสริมว่า: "ข้อพิจารณาที่สำคัญคืออายุสูงสุดที่พวกเขาจะพิจารณาสำหรับผู้ค้ำประกันและประเภทใด ของบุคคลที่พวกเขาจะยอมรับเนื่องจากผู้ให้กู้บางรายจะยอมรับเฉพาะสมาชิกในครอบครัวโดยตรงเป็นชื่อ ผู้ค้ำประกัน'
การจำนองของผู้ค้ำประกันไม่ใช่ข้อตกลงระยะยาว แนวคิดนี้คือข้อตกลงจะสิ้นสุดลงทันทีที่ผู้กู้มีรายได้เพียงพอ (และส่วนของผู้ถือหุ้นในทรัพย์สิน) เพื่อรองรับการจำนองด้วยตนเอง อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าผู้ค้ำประกันไม่สามารถดึงออกได้ทุกเมื่อที่ต้องการ ผู้ให้กู้จำเป็นต้องอนุมัติการนำผู้ค้ำประกันออกจากเงินกู้
เครดิตภาพ: Future Plc/Colin Poole
ผู้ค้ำประกันเหมาะกับใครบ้าง?
"ตามธรรมเนียมแล้วการใช้ผู้ค้ำประกันเป็นที่ที่ผู้ยืมมีความสามารถในการจ่ายได้เพียงเล็กน้อยและมีศักยภาพที่ดีสำหรับรายได้ของพวกเขาที่จะเติบโต" Hollingworth กล่าว 'ตัวอย่างเช่น มืออาชีพที่มีคุณสมบัติใหม่สามารถคาดหวังการเติบโตของรายได้ที่มั่นคง ซึ่งจะทำให้พวกเขาสามารถจำนองได้ในสิทธิของตนเองในอนาคต'
อย่างไรก็ตาม Knott ชี้ให้เห็นว่าบางครั้งอาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ น้อยกว่าคะแนนเครดิตที่สมบูรณ์แบบหรือผู้ที่มีเงินฝากน้อยที่สุด ในบางกรณีอาจมีเงินกู้ 100%
'จำนวนคนที่ได้รับความช่วยเหลือจาก 'ธนาคารแม่และพ่อ' ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ไม่ใช่ว่าทุกครอบครัวจะอยู่ในฐานะที่โชคดีที่สามารถให้เงินเป็นของขวัญได้ ถ้าพ่อแม่มีเงินก็เอาไปฝากได้ แต่ต้องการคืนภายในไม่กี่ปี ก็มี การจำนองพิเศษซึ่งอนุญาตให้ผู้ให้กู้ถือเงินนั้นไว้สักสองสามปีแล้วคืนให้กับพวกเขา ส่งเสริมสิ่งที่คุณทำได้ ยืม.'
ใครสามารถเป็นผู้ค้ำประกัน?
การทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันถือเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่จริงจัง และคุณไม่สามารถขอใครก็ได้ ในความเป็นจริง ผู้ให้กู้จำนวนมากจะกำหนดว่าผู้ค้ำประกันต้องเป็นพ่อแม่หรือสมาชิกในครอบครัวที่ใกล้ชิด
ผู้ค้ำประกันที่คุณเลือกจะต้องได้รับการตรวจสอบจากผู้ให้กู้ด้วย
Knott อธิบายว่า: 'ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องประเมินสถานการณ์ทางการเงินของผู้ค้ำประกัน และอาจรวมถึงสถานะการจ้างงาน ประวัติเครดิต และไม่ว่าจะเป็นเจ้าของบ้าน ตัวพวกเขาเอง.'
ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด ผู้ค้ำประกันบางรายอาจต้องชำระค่าจำนองนี้ด้วยตัวเอง ดังนั้น ผู้ให้กู้จะต้องมั่นใจว่าพวกเขาสามารถจ่ายได้และมีคะแนนเครดิตที่ดี ตัวพวกเขาเอง.
หากผู้ให้กู้คิดว่าผู้ค้ำประกันมีรายได้ไม่เพียงพอหรือมั่นคง หรือไม่มีประวัติการกู้ยืมที่ดี ก็ไม่น่าจะได้รับการอนุมัติ
ผู้ให้กู้บางรายอาจคำนึงถึงอายุของผู้ค้ำประกันด้วย และกำหนดอายุสูงสุดในตอนเริ่มต้น หรืออายุที่สูงกว่าที่ข้อตกลงจำเป็นต้องสิ้นสุด
ผู้ให้กู้อาจต้องรับผิดชอบทางกฎหมายสำหรับทรัพย์สินหรือเงินออมที่ผู้ค้ำประกันหยิบยกเป็นหลักประกัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของข้อตกลง ด้วยเหตุผลนี้ ผู้ให้กู้มักจะต้องการให้ผู้ค้ำประกันขอคำแนะนำทางกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจถึงสิ่งที่พวกเขากำลังทำอยู่
ในขณะที่ผู้ค้ำประกันอาจเข้าใจว่าพวกเขาสามารถจบลงด้วยความรับผิดชอบในการชำระเงินจำนองหรือว่าพวกเขาอาจจะ ทำให้เงินออมหรือทรัพย์สินตกอยู่ในความเสี่ยง สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงผลกระทบที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคต แผน ดังที่ Hollingworth ชี้ให้เห็น 'การทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันอาจมีผลกระทบต่อความสามารถของตนเองในการกู้ยืม เนื่องจากจะเป็นความรับผิดชอบอย่างต่อเนื่อง'
อย่างไรก็ตาม การเป็นผู้ค้ำประกันในตัวเองนั้นไม่ควรส่งผลกระทบในทางลบต่อบันทึกเครดิตของผู้ค้ำประกัน ตราบใดที่ผู้กู้ยังคงชำระหนี้
เครดิตภาพ: Future PLC/Simon Whitmore
จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันไม่สามารถชำระค่าจำนองได้?
ด้วยการจำนองของผู้ค้ำประกันแบบดั้งเดิม โดยที่ผู้ค้ำประกันของคุณตกลงที่จะรับประกันการชำระคืนของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณจะติดต่อพวกเขาหากคุณไม่สามารถชำระเงินค่าจำนองของคุณได้ หรือมีการขาดแคลน
ในกรณีที่ทรัพย์สินหรือเงินออมถูกวางไว้เป็นหลักประกัน ผู้ให้กู้ของคุณจะสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้หากคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ ด้วยเหตุนี้ ด้วยเงินออม ผู้ให้กู้จะขอให้อยู่ในบัญชีที่เชื่อมโยงกับการจำนองตลอดระยะเวลาของข้อตกลง
ซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณและผู้ค้ำประกันของคุณด้วย
วิดีโอประจำสัปดาห์
แม้ว่าผู้ปกครองมักจะต้องการช่วยลูก ๆ ของพวกเขาหากพวกเขากำลังดิ้นรน เป็นสิ่งสำคัญที่ทุกฝ่ายต้องคำนึงถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องอย่างจริงจัง หากคุณประสบปัญหาเรื่องเงิน มันอาจทำให้ความสัมพันธ์ของคุณตึงเครียดได้
การจำนองของผู้ค้ำประกันมีราคาแพงหรือไม่?
แม้ว่าข้อตกลงอาจแตกต่างกันอย่างมากระหว่างผู้ให้กู้ แต่มีแนวโน้มว่าการจำนองของผู้ค้ำประกันจะมีค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและดอกเบี้ยสูงกว่าเงินกู้ผู้ซื้อบ้านทั่วไป
น่าเสียดายที่การจำนองของผู้ค้ำประกันนั้นซับซ้อนกว่าการจำนองแบบมาตรฐาน มีงานมากมายที่เกี่ยวข้องในการตั้งค่าพวกเขา และสำหรับผู้ให้กู้จำนวนมาก พวกเขาจะถูกพิจารณาว่ามีความเสี่ยงสูง
ข้อดีและข้อเสียของการจำนองของผู้ค้ำประกัน
ข้อดี:
- การสนับสนุนจากผู้ค้ำประกันอาจหมายความว่าคุณสามารถยืมได้มากขึ้น
- คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินฝากจำนวนมากหรือด้วยข้อตกลงบางอย่างอาจสามารถยืมได้ 100%
- คุณได้รับการสนับสนุนจากพ่อแม่หรือสมาชิกในครอบครัวหากคุณมีปัญหากับการชำระหนี้และมีความเสี่ยงน้อยกว่าที่จะสูญเสียบ้าน
จุดด้อย:
- ต้องหาผู้ค้ำประกันที่เต็มใจและเหมาะสม
- การจำนองของผู้ค้ำประกันมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงกว่าการจำนองมาตรฐาน
- การเงินของผู้ค้ำประกันของคุณอาจได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงหากคุณไม่สามารถชำระหนี้จำนองได้
- อาจสร้างความตึงเครียดให้กับความสัมพันธ์ที่คุณมีกับผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณประสบปัญหาทางการเงิน
