การจำนองเพื่อปล่อยหุ้น – เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

Zoopla กล่าวว่าบ้านมากกว่า 15 ล้านหลังมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 15,000 ปอนด์หรือมากกว่าในปี 2564 หากคุณเป็นหนึ่งในเจ้าของบ้านที่โชคดีซึ่งทรัพย์สินมีมูลค่าพุ่งสูงขึ้น คุณควรพิจารณาจำนองใหม่เพื่อปล่อยทุนหรือไม่?

การจำนองเพื่อปล่อยทุนหมายความว่าอย่างไร?

การจำนอง หมายถึงการแทนที่การจำนองเก่าของคุณด้วยใหม่ สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดคือเนื่องจากข้อตกลงการจำนองของคุณกำลังจะหมดอายุ และคุณต้องการเปลี่ยนไปใช้อัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำ

คุณสามารถอยู่กับผู้ให้กู้รายเดิมหรือเปลี่ยนไปเป็นผู้ให้กู้รายใหม่ได้หากพวกเขาเสนออัตราที่ดีกว่า

เมื่อเปลี่ยนไปใช้ข้อตกลงใหม่ เจ้าของบ้านจำนวนมากตัดสินใจที่จะปลดล็อกทุนบางส่วนที่พวกเขาสร้างขึ้นในบ้านของพวกเขาในเวลาเดียวกัน

ส่วนของผู้ถือหุ้นคือส่วนของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของ ซึ่งเป็นความแตกต่างระหว่างยอดจำนองกับมูลค่าทรัพย์สินของคุณ

มันทำงานอย่างไร?

สมมติว่าหนี้จำนองปัจจุบันของคุณอยู่ที่ 150,000 ปอนด์ เมื่อเวลาผ่านไป บ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็น 300,000 ปอนด์ ซึ่งหมายความว่าคุณมีเงินทุน 150,000 ปอนด์ คุณต้องการจะปล่อย 50,000 ปอนด์ของอิควิตี้ของคุณด้วย an การจำนองการปล่อยหุ้น

ในการดำเนินการดังกล่าว คุณจะต้องขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวน 200,000 ปอนด์ เมื่อเงินกู้ใหม่ของคุณได้รับการอนุมัติ 150,000 ปอนด์จะถูกนำมาใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้เก่าของคุณโดยเหลือเงินสด 50,000 ปอนด์ให้คุณใช้จ่าย ยอดจำนองใหม่ของคุณคือ 200,000 ปอนด์และคุณมีทุนเหลือ 100,000 ปอนด์ในบ้านของคุณ

'ก่อนที่ผู้ให้กู้จะตกลงที่จะให้การจำนองแก่คุณ คุณต้องการให้แน่ใจว่ามีเงินเพียงพอในบ้านของคุณเพื่อให้คุณสามารถยืมได้สัดส่วนดังนั้นคุณอาจต้องมี มูลค่าบ้านRichard Campo กรรมการผู้จัดการบริษัทนายหน้า Rose Capital Partners กล่าว

"ผู้ให้กู้จะดำเนินการตรวจสอบความสามารถในการจ่ายและเครดิตเพื่อให้แน่ใจว่าเงินกู้ใหม่มีราคาไม่แพงสำหรับคุณ" เขากล่าวเสริม

ทำไมเจ้าของบ้านบางคนถึงยอมจำนองเพื่อปล่อยทุน?

ทำไมคุณถึงต้องการเพิ่มขนาดหนี้จำนองของคุณแทนที่จะจ่ายออกไป?

ราคาบ้านที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาทำให้เจ้าของบ้านหลายล้านคนนั่งอยู่ในหุ้นหลายหมื่นปอนด์ บางทีอาจอยู่ในช่วงก่อนหน้าของชีวิตมากกว่าที่พวกเขาคาดไว้

ในขณะเดียวกัน, อัตราดอกเบี้ยจำนอง ได้ลดลงสู่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ซึ่งทำให้การกู้ยืมเงินเป็นวิธีการกู้เงินที่มีราคาถูกและเข้าถึงได้เมื่อเทียบกับการใช้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล

นั่นเป็นเหตุผลที่การปล่อยทุนเพื่อจ่ายสำหรับโครงการขนาดใหญ่เช่นการปรับปรุงบ้านหรือการปรับปรุงใหม่จึงเป็นที่นิยม

การรวมหนี้ที่มีราคาแพงกว่าเข้ากับการจำนองของคุณซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณก็เป็นอีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้เจ้าของบ้านปลดล็อกทุน

Dominik Lipnicki ผู้อำนวยการ Your Mortgage Decisions กล่าวว่าผู้กู้ควรได้รับคำแนะนำในการจำนองก่อน การรวมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลเข้ากับการจำนองเพราะมีหลักประกัน กับบ้านของพวกเขา หากคุณไม่ชำระเงินจำนองบ้านของคุณอาจถูกธนาคารยึดคืน

'การรีไฟแนนซ์หนี้ใด ๆ จะต้องได้รับการพิจารณาด้วยข้อดีของตัวเองและด้วยความระมัดระวัง' Dominik อธิบาย
'ควรคำนวณการจัดการหนี้แต่ละครั้งที่จะรวมเข้าด้วยกันรวมถึงจำนวนเงินทั้งหมดที่จะจ่ายคืนเพื่อให้แน่ใจว่าอยู่ในดอกเบี้ยของผู้กู้ที่จะรีไฟแนนซ์ภายในการจำนอง'

จะส่งผลต่อการชำระคืนจำนองของคุณอย่างไร?

หากบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างมากตั้งแต่คุณนำออกจำนอง คุณอาจพบว่าคุณสามารถจำนองใหม่ได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งสามารถลดผลกระทบจากการเพิ่มหนี้ของคุณหรือแม้กระทั่งรักษาต้นทุนให้เท่าเดิม

อัตราดอกเบี้ยที่คุณเสนอขึ้นอยู่กับว่ายอดคงเหลือของการจำนองของคุณนั้นสูงเพียงใดเมื่อเทียบกับมูลค่าบ้านของคุณ – เรียกว่าสินเชื่อเพื่อมูลค่า (LTV)

สมมติว่าคุณนำการจำนอง LTV 90% ออกไปก่อน เมื่อคุณต้องจำนองใหม่ เงินกู้ของคุณมีมูลค่าลดลงเหลือ 70% เนื่องจากราคาทรัพย์สินสูงขึ้นและการชำระคืนที่คุณได้ทำไปแล้ว ขณะนี้คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าแม้จะปล่อยหุ้นออกแล้วก็ตาม

การขยายระยะเวลาการจำนองของคุณเป็นอีกวิธีหนึ่งในการป้องกันไม่ให้การชำระคืนของคุณเพิ่มขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของการจำนองเพื่อปล่อยทุน

ข้อดี

• การเปลี่ยนอิควิตี้ของคุณเป็นเงินสด สามารถใช้ได้หลายสาเหตุ
• ผู้กู้ที่มีอันดับเครดิตที่ดีและทุนสำรองจำนวนมากสามารถยืมได้ในราคาถูก

ข้อเสีย

• คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับเพื่อชำระคืนจำนองเก่า
• คุณกำลังเพิ่มขนาดของหนี้จำนองของคุณ
• บ้านของคุณอาจถูกยึดคืนหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้
• การรวมหนี้ระยะสั้นอาจมีความเสี่ยงและมีราคาแพง
• อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเพิ่มขึ้นได้หาก LTV ของคุณเพิ่มขึ้น หรือหากคุณอันดับเครดิตของคุณแย่ลงนับตั้งแต่การจำนองครั้งล่าสุดของคุณ

เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ทำวิจัยของคุณก่อนเพื่อดูว่ามีวิธีกู้ยืมเงินที่ถูกกว่าหรือไม่

การจำนองเป็นภาระผูกพันระยะยาว เมื่อเวลาผ่านไป คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยคืนได้มากกว่าการยืมเงินในระยะเวลาอันสั้น

รับคำแนะนำในการจำนองก่อนที่จะรวมหนี้ใด ๆ เข้ากับการจำนอง