สินเชื่อที่อยู่อาศัย 95%: ช่วยให้ขึ้นบันไดคุณสมบัติได้อย่างไร?

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

การจำนอง 95% เป็นสินเชื่อบ้านสำหรับผู้ที่มีเงินมัดจำเพียง 5% ของราคาซื้อ สิ่งนี้ทำให้พวกเขาได้รับความนิยมจากผู้ซื้อครั้งแรกซึ่งอาจไม่สามารถประหยัดเงินได้มาก

สำหรับคนส่วนใหญ่ การซื้อบ้านเป็นการซื้อที่แพงที่สุดที่พวกเขาเคยทำ การออมเพื่อเงินฝากมักเป็นอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุด ซึ่งเป็นเหตุให้ผู้กู้บางรายพึ่งพาการจำนอง 95% เพื่อขึ้นบันไดอสังหาริมทรัพย์

ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อบ้านราคา 200,000 ปอนด์ โดยใช้เงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) 95% สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด และเงินฝาก 5% ดังนั้น คุณจะต้องประหยัดเงิน 10,000 ปอนด์ และทำการจำนองเป็นเงิน 190,000 ปอนด์

อธิบายการจำนอง 95%

ข่าวดีก็คือตลาดสำหรับข้อตกลงเหล่านี้มีการแข่งขันกันมากขึ้นในช่วงที่ผ่านมา ข้อตกลงจำนอง 95% ใหม่หลายร้อยรายการเปิดตัวหลังจากที่ผู้ให้กู้ถอนตัวออกจากชั้นวางในช่วงการระบาดใหญ่

ซึ่งได้ผลักดันให้ต้นทุนของอัตราคงที่สองปีโดยเฉลี่ยลดลงจากมากกว่า 4% ในปีที่แล้วเหลือ 2.79% ในขณะนี้ตาม ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ.

ใครมีสิทธิ์บ้าง?

แม้ว่าการจำนอง 95% มักถูกเรียกว่า การจำนองผู้ซื้อครั้งแรกคุณไม่จำเป็นต้องซื้อบ้านหลังแรกเพื่อสมัคร

คุณต้องมีเงินฝากอย่างน้อย 5% ที่บันทึกไว้และเงินพิเศษของคุณ ค่าทนายความรายงานการประเมินค่า ค่านายหน้าจำนอง และอากรแสตมป์ เว้นแต่คุณจะได้รับการยกเว้น

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองเงินฝาก 5% คุณอาจต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านรายได้ที่เข้มงวดยิ่งขึ้น

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินฝาก 20% ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองอาจเสนอเงินกู้ที่มีมูลค่ามากกว่ารายได้ของคุณห้าเท่า แต่ถ้าคุณมีเงินฝาก 5% คุณอาจได้รับเงินกู้ที่มากกว่ารายได้ของคุณถึงสี่เท่า

เพื่อให้มีคุณสมบัติ คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมด้วย

ความเสี่ยงในการจำนอง 95% คืออะไร?

ธนาคารและสมาคมก่อสร้างใช้กฎเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่าเมื่อให้ยืมที่ 95% เพราะคุณถูกมองว่าเป็นเดิมพันที่เสี่ยงมากกว่าคนที่มีเงินฝากจำนวนมาก

Andrew Montlake กรรมการผู้จัดการของนายหน้าจำนอง Corecoอธิบายว่า 'ราคาบ้านอาจผันผวนตามกาลเวลา หากล้ม ผู้กู้ที่ซื้อบ้านด้วยเงินฝากเพียง 5% อาจพบว่าเป็นจำนวนเงิน พวกเขาเป็นหนี้จำนองของพวกเขาตอนนี้มากกว่ามูลค่าของบ้านของพวกเขาหรือที่เรียกว่าเชิงลบ ทุน.'

'ถ้าคุณค้างชำระกับการชำระเงินจำนองของคุณและในที่สุดผู้ให้กู้ของคุณยึดบ้านของคุณ - เมื่อถึงเวลา ขายไปอาจมีเงินไม่พอจ่ายหนี้ทิ้งให้เจ้าหนี้หมดกระเป๋าจนกว่าคุณจะจ่ายได้ กลับ.'

วิธีการรับจำนอง 95%

นี่คือรายการการดำเนินการที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มโอกาสในการผ่านเข้ารอบ

• ล้างหนี้: หลีกเลี่ยงการทำภาระผูกพันทางการเงินจำนวนมาก เช่น สินเชื่อรถยนต์ก่อนการสมัครจำนองของคุณ ลองและล้างสินเชื่อคงค้างหรือยอดบัตรเครดิตก่อนสมัครเพื่อเพิ่มจำนวนเงินที่คุณได้รับ
• ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา: พิสูจน์ว่าคุณเชื่อถือได้และเป็นอิสระทางการเงิน ตั้งค่าการตัดบัญชีโดยตรงสำหรับโทรศัพท์ของคุณและ ค่าสาธารณูปโภค และบัตรเครดิตที่คุณมี การชำระเงินที่ไม่ได้รับจะลากคะแนนเครดิตของคุณลง
• เริ่มนิสัยการออมเป็นประจำ: หากผู้ให้กู้ของคุณเห็นคำสั่งยืนสำหรับการออมทรัพย์ออกจากบัญชีของคุณในแต่ละเดือน จะไม่แสดงเฉพาะธนาคารที่ เงินฝากของคุณมาแต่จะแสดงให้เห็นว่าคุณมีเงินสำรองซึ่งสามารถนำไปจ่ายได้ จำนอง. นอกจากนี้ยังช่วยพิสูจน์ว่าคุณมีวินัยและจัดการกับเงินของคุณ
• ตรวจสอบและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ: เริ่มต้นด้วยการสั่งซื้อสำเนารายงานเครดิตของคุณจากหน่วยงานเช่น ประสบการณ์ และ Equifax เพื่อค้นหาว่าคะแนนของคุณคืออะไร ถึง ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ, ลงทะเบียนในใบลงคะแนน หากคุณไม่มีเครดิต ให้นำบัตรเครดิตไปใช้กับร้านอาหารประจำสัปดาห์หรือค่าน้ำมัน แล้วชำระเงินทันที
• ประหยัดสำหรับการฝากที่มากขึ้น: ไม่ใช่ทุกคนที่จะมีสิทธิ์ได้รับการจำนอง 95% หากคุณไม่ทำ แสดงว่าไม่ใช่จุดจบของโลก ด้วยการออมเงินมัดจำ 10% หรือ 15% คุณจะปลดล็อกอัตราการจำนองที่ถูกกว่า อัตราคงที่สองปีโดยเฉลี่ยสำหรับการจำนอง 85% คือ 1.65% ผู้กู้ที่ฝากเงินจำนวนมากขึ้นก็มีโอกาสที่จะป้องกันตนเองจากการตกไปสู่ตราสารทุนติดลบมากขึ้น

การจำนอง 95% ใดที่เหมาะกับคุณ?

'ขณะนี้มีวิธีที่น่าสนใจมากมายในการยืมด้วยเงินฝากเพียง 5%' Montlake กล่าว

'ทางเลือกนี้อาจทำให้สับสนได้ ด้วยอัตรา ค่าใช้จ่าย และผลกระทบระยะยาวที่แตกต่างกันในแต่ละดีล ขอแนะนำให้ขอคำแนะนำจากนายหน้าจำนอง'

1. ช่วยซื้อ

ดิ ช่วยซื้อโครงการ ช่วยให้ผู้ซื้อครั้งแรกวางเงินมัดจำ 5% เพื่อซื้อบ้านสร้างใหม่ ผู้กู้สามารถกู้ยืมเงินจากรัฐบาลได้มากถึง 20% ของราคาซื้อปลอดดอกเบี้ยในช่วงห้าปีแรก (40% ในลอนดอน) และสมัครจำนอง 75%

เงินกู้ตราสารทุนหมายความว่าเมื่อคุณชำระคืน มูลค่าของเงินกู้จะเท่ากับ 20% ของมูลค่าบ้านของคุณในขณะนั้น

2. ผู้ค้ำประกันการจำนอง

การขอให้สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนมาร่วมจำนองกับคุณ รายได้ของพวกเขาจะเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

แต่จะร่วมกันรับผิดในหนี้ นอกจากนี้ อายุของพวกเขาอาจจำกัดระยะเวลาที่คุณจะจำนองได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้เกิดปัญหาภาษีมรดกสำหรับพวกเขา ดังนั้นควรขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญก่อน

ผู้ให้กู้บางรายจะอนุญาตให้ใครบางคนเข้าร่วมการจำนองกับคุณ อย่างไรก็ตาม ชื่อของพวกเขาจะไม่ถูกเพิ่มลงในโฉนดที่ดิน ดังนั้นคุณจึงยังคงเป็นเจ้าของเพียงผู้เดียว Metro Bank และ Barclays เสนอตัวเลือกนี้

3. สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ด้วยข้อตกลงเหล่านี้ สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนฝากเงินออมกับผู้ให้กู้จำนองได้นานถึงห้าปี ในทางกลับกัน ผู้ให้กู้เสนอให้ผู้ซื้อครั้งแรกจำนอง 100% ไม่มีการฝากเงินเพราะเงินฝากออมทรัพย์ของครอบครัวจะถูกล็อคไว้เป็นระยะเวลาที่แน่นอน

Barclays, Halifax และ Lloyds Bank และผู้ให้กู้ที่มีชื่อเสียงที่สุดที่เสนอข้อตกลงเหล่านี้