นักโทษจำนองคืออะไร? มีคำอธิบายพร้อมทั้งวิธีหลีกเลี่ยง

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

หากคุณเป็นนักโทษจำนอง คุณกำลังติดอยู่กับข้อตกลงจำนองที่มีราคาแพง ซึ่งอาจทำให้เครียดเป็นพิเศษเมื่อค่าครองชีพพุ่งสูงขึ้น

‘อัตราการจำนองยังคงต่ำ ดังนั้นการจำนองใหม่สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากให้กับการส่งออกของคุณ – และ เป็นสิ่งสำคัญมากที่คุณสามารถทำได้ในตอนนี้' David Hollingworth จากนายหน้าจำนองกล่าว แอลแอนด์ซี

ในที่นี้เราจะอธิบายว่าผู้ต้องขังจำนองคืออะไร และคุณมีทางเลือกอย่างไรหากคุณเป็นนักโทษ

นักโทษจำนองคืออะไร?

คำนี้หมายถึงเจ้าของบ้านที่ไม่สามารถเปลี่ยนเป็นa ข้อตกลงการจำนองที่ดีกว่า เพื่อลดค่าใช้จ่าย แม้จะรักษาการชำระหนี้ไว้ก็ตาม ‘พวกเขาอาจจะติดกับดักเพราะสถานการณ์ของพวกเขาเปลี่ยนไป เช่น การไปประกอบอาชีพอิสระ เป็นต้น – และตอนนี้ พวกเขาจะไม่ผ่านการทดสอบความสามารถในการจ่ายของผู้ให้กู้” Mark Harris หัวหน้าผู้บริหารของนายหน้าจำนอง SPF Private. กล่าว ลูกค้า.

วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ได้จุดชนวนให้เกิดคลื่นลูกแรกของผู้ต้องขังจำนอง เมื่อราคาบ้านลดลง ทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากไม่มีส่วนได้เสียในบ้านของตนหรือแทบไม่มีเลย ก่อนหน้านั้น ธนาคารบางแห่งเสนอสินเชื่อจำนองมากถึง 125% ของมูลค่าทรัพย์สิน ตอนนี้ สูงสุดที่คุณสามารถยืมได้คือประมาณสี่เท่าของเงินเดือนของคุณ และคุณจะต้องมีเงินฝากอย่างน้อย 5%

ผู้ให้กู้ได้เข้มงวดเกณฑ์การให้สินเชื่อจำนองในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ดังนั้นเจ้าของบ้านจึงมีห่วงมากขึ้นที่จะก้าวผ่านเพื่อให้ได้ข้อตกลงใหม่ และบางคนก็ตกหลุมพราง

มองหาวิธีการ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณสำหรับการจำนอง เพื่อให้ได้โอกาสที่ดีที่สุดที่จะได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดี

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันเป็นนักโทษจำนอง?

หากคุณซื้อบ้านหรือจำนองใหม่ก่อนที่จะมีการทดสอบความสามารถในการจ่ายที่เข้มงวดขึ้นในปี 2014 และคุณไม่สามารถเปลี่ยนไปใช้ข้อตกลงที่ถูกกว่าได้ คุณน่าจะเป็นนักโทษจำนอง

สิ่งนี้อาจทำให้การเงินของคุณตกอยู่ภายใต้แรงกดดันอย่างมากหากคุณนั่งอยู่ในอัตราตัวแปรมาตรฐาน (SVR) ราคาแพงของผู้ให้กู้ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเฉลี่ยประมาณ 4%

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินจำนองเหลือ 200,000 ปอนด์ และเหลือเวลาอีก 25 ปีในการชำระ การชำระคืนรายเดือนของคุณจะเท่ากับ 1,056 ปอนด์ การลดอัตราของคุณเป็น 1.5% ในการจำนองอัตราคงที่สองปีจะช่วยลดการชำระคืนรายเดือนเป็น 800 ปอนด์

แต่ถ้าคุณเป็นนักโทษจำนอง คุณไม่ได้อยู่คนเดียว หน่วยงานกำกับดูแลเมือง the หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA) กำลังตรวจสอบจำนวนผู้ต้องขังจำนอง โดยเชื่อว่าตัวเลขจะสูงกว่าประมาณ 250,000 คนในสหราชอาณาจักร

ฉันเป็นนักโทษจำนอง ฉันควรทำอย่างไร?

มีตัวเลือกมากมายหากคุณต้องเผชิญกับกำแพงอิฐเมื่อคุณพยายาม การจำนอง. คุณสามารถลองย้ายไปที่ผู้ให้กู้ที่ยกเว้นการทดสอบความสามารถในการจ่ายที่เข้มงวดภายใต้กฎใหม่ FCA เปิดตัวการเปลี่ยนแปลงในปี 2020 เพื่อลดขั้นตอนการเปลี่ยนข้อตกลงจำนองสำหรับผู้ต้องขังจำนอง โดยพิจารณาจากประวัติการชำระเงินของคุณมากกว่าการทดสอบความสามารถในการจ่าย

คุณอาจสามารถย้ายไปทำข้อตกลงที่ถูกกว่าได้หากคุณมีเวลาเหลืออีกห้าปีในยอดจำนองอย่างน้อย 50,000 ปอนด์ที่สินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุด 75% (LTV) หากคุณจำนองเฉพาะดอกเบี้ย คุณจะต้องมีแผนชำระคืนที่ชัดเจนด้วย คุณสามารถใช้เครื่องมือจ่ายสำหรับนักโทษจำนองของ MoneyHelper เพื่อดูว่าคุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการยอมรับภายใต้กฎใหม่หรือไม่

'แต่ก่อนอื่นคุณสามารถลองเจรจาข้อตกลงใหม่กับผู้ให้กู้ที่มีอยู่ของคุณก่อนหากคุณติดอยู่กับ SVR ของพวกเขา หากยังคงนำเสนอผลิตภัณฑ์และข้อตกลงจะต้องอยู่บนพื้นฐานที่คล้ายคลึงกัน” แฮร์ริสกล่าว

มันคุ้มค่าที่จะพูดคุยกับ นายหน้าจำนอง, เนื่องจากสามารถตรวจสอบตลาดทั้งหมดได้ เพิ่มโอกาสในการย้ายไปยังข้อตกลงอื่น พวกเขายังจะพบตัวเลือกที่ถูกที่สุดและดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ ผู้ให้กู้บางรายมีผลิตภัณฑ์เฉพาะที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ต้องขังจำนอง พวกเขารวมถึง West Brom, NatWest, Halifax และ Santander - แต่ผู้ให้กู้รายอื่นอาจเสนอข้อตกลงเช่นกันหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์

หากคุณสามารถ จ่ายเงินจำนองของคุณมากเกินไป หรือร่นระยะเวลาที่เหลือ เงินกู้จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาว และเพิ่มตัวเลือกข้อเสนอของคุณ แต่แน่นอนว่า การเงินในปัจจุบันยังขยายตัวได้มากพอสมควร ทำให้ค่าใช้จ่ายในแต่ละวันพุ่งสูงขึ้น

ฉันจะหลีกเลี่ยงการเป็นนักโทษจำนองได้อย่างไร

หากคุณกำลังทำข้อตกลงใหม่ คุณไม่ควรพบว่าตัวเองติดอยู่กับราคาที่แพง เนื่องจากคุณได้ผ่านการทดสอบความสามารถในการจ่ายของผู้ให้กู้แล้ว

"แต่ถ้าสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไป เช่น คุณมีลูก และคุณต้องจ่ายค่าดูแลเด็ก คุณอาจพบว่าทางเลือกของคุณมีจำกัดมากขึ้นเมื่อคุณต้องจำนอง" Hollingworth กล่าว หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ได้ข้อตกลงใหม่กับผู้ให้กู้ที่มีอยู่ของคุณ ให้เลือกซื้อเพื่อดูว่ามีอะไรเสนอที่อื่นบ้าง