Dåliga krediter bolån: vilka är dina alternativ för att låna?

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Oavsett om du har missat några kreditkortsåterbetalningar eller har drabbats av allvarligare skuldproblem, kan ett dåligt kreditlån vara nyckeln till ditt hemköpsproblem.

När du ansöka om bolån, vill långivare vara säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka ditt lån. För att hjälpa dem att fatta ett välgrundat beslut kommer de att göra en kreditkontroll på dig som visar hur väl du har hanterat dina pengar tidigare.

Förutom detaljer som bekräftar din identitet kommer din kreditupplysning att visa hur mycket pengar du är skyldig och om du någonsin har missat eller gjort sena betalningar. Denna information används sedan för att ge dig en kreditpoäng.

Om du har en bra kreditvärdering kommer långivare att välkomna dig med öppna armar, men om du har en låg poäng kan du få svårt att låna pengar. Detta kan gälla oavsett om du köper ett nytt hem, eller bara försöker flytta till ett bättre bolåneränta.

Kan jag få ett bolån om jag har dålig kredit?

Även om det kan vara svårt att få en inteckning eller omlån, med dålig kredit, är det inte omöjligt. Hur knepigt det är beror på hur låg din kreditpoäng är och vilka långivare du närmar dig.

Nick Mendes, bolåneteknisk chef på John Charcol säger att även om många av de stora långivare kan avslå din ansökan om du har dålig kredit, kan specialiserade långivare vara mer pragmatiska.

"Det finns en del långivare som inte är stora på gatan som kanske kan ha en annan syn och se till att förstå dina omständigheter. Detta kommer att inkludera hur dina skulder byggts upp och hur detta har förändrats framåt."

Dessa långivare är sannolikt mindre beroende av kreditpoäng och kommer att garantera din ansökan manuellt för att säkerställa att de har en fullständig och korrekt förståelse av din ekonomiska situation. "För låntagare som har misslyckats med en kreditvärdering, eller som inte passar den traditionella high street-långivarens profil, är dessa specialiserade långivare ofta beredda att tänka utanför ramarna", tillägger han.

Vad räknas som dålig kredit?

Det finns flera anledningar till varför du kan ha dålig kredit. Detta kan sträcka sig från något relativt litet som missade kreditkorts- eller lånåterbetalningar för några år sedan, till mer allvarliga skuldproblem. Du kan ha ådragit dig en County Court Judgment (CCJ) eller ingått ett individuellt frivilligt arrangemang (IVA) till exempel.

Som en vägledning säger Mendes att specialiserade långivare vanligtvis kan ta emot låntagare med upp till fyra missade bolånebetalningar, så länge de missade betalningarna är mellan 12-24 månader gamla. Mindre CCJs (vanligtvis under £300) kan ignoreras, även om de har varit inom de senaste sex månaderna.

"Specialiserade långivare kan till och med låta skuldförvaltningsplaner finnas kvar, så länge som låntagaren har hållit sig uppdaterad med återbetalningar", förklarar han.

Vanligtvis gäller att ju längre tid som har gått sedan problemet uppstod, desto mindre problematiskt blir det. Informationen på din kreditupplysning varar i sex år.

Jones tillägger: "Medan inga två långivare är desamma när det gäller deras utlåningskriterier och inställning till kredit poängsättning finns det gemensamma faktorer som många långivare är överens om, inklusive information som kommer att väcka omedelbar larm klockor.'

Förutom uteblivna eller uteblivna betalningar kan mängden skulder som en låntagare har vara en röd flagga för långivare.

"De flesta långivare kommer att se ogynnsamt på kunder som redan är hårt skuldsatta - till exempel maxade på en rad kreditkort – såväl som de som har sökt kredit under veckorna och månaderna före bolånet Ansökan. Att låna pengar för att samla in pengar till din inlåning är allmänt ogillat.

Kommer jag att betala mer för en dålig kredit inteckning?

Haken är att låntagare med dålig kredit kommer att betraktas som ett mer riskabelt förslag, även av specialiserade långivare, och det betyder att räntorna på dåliga krediter kommer att bli högre.

Du kanske upptäcker att du måste göra en större insättning också. Enligt John Charcol kan låntagare med en god kredithistorik låna upp till 95% av en fastighets värde. Men om du har dålig kredit kan du mycket väl vara begränsad till 85%.

Vad är den lägsta kreditpoängen för ett lån med dålig kredit?

Tyvärr finns det ingen magisk siffra på din kreditpoäng som avgör om du kan få ett bolån eller inte.

James Jones, chef för konsumentfrågor på kreditupplysningsbyrån Experian, säger långivare var och en kommer att tolka kreditpoäng på olika sätt och de kommer att beaktas tillsammans med en rad faktorer.

"Bolånegivare kommer att sätta ditt ekonomiska beteende under lupp, särskilt under månaderna fram till bolåneansökan. De kommer att försöka fastställa två huvudsakliga saker: din ekonomiska tillförlitlighet och, med tanke på det betydande värdet av lån du efterfrågar, din förmåga att möta framtida bolånebetalningar baserat på din inkomst och dina utgifter”, förklarar han.

Men även om din kreditvärdering i sig kanske inte talar om för dig om du kan få en inteckning eller inte, kan specifika detaljer i din kreditupplysning ge dig en indikation på hur långivare kommer att reagera.

Ska jag ta ett bolån om jag har dålig kredit?

Att ta reda på om du ska ta ett lån med dålig kredit kan vara ett svårt beslut.

Om du är ombelåning, och fortfarande kan sänka dina lånekostnader, då är det sannolikt vettigt. Men om du ska köpa ett nytt hem finns det mer att tänka på.

Du måste fundera noga på om din ekonomi är tillräckligt säker för att du ska ta på dig ett så stort ekonomiskt åtagande. Du bör också fundera på om du kanske är bättre av att fokusera på att spara och förbättra din kreditvärdighet. Med en bättre kredithistorik och en större insättning har du ett mycket större urval av långivare. Det betyder att du kommer att kunna få ett mer konkurrenskraftigt bolån.

För många människor kommer ett dyrare bolån vara ett pris värt att betala för att få den bostad de vill ha, eller mycket möjligt, behöver.

Om du bestämmer dig för att fortsätta är det värt att prata med en bra oberoende lånemäklare, som kommer att kunna rekommendera de långivare som med största sannolikhet kommer att acceptera din ansökan.

Mendes tillägger: "Om du har någon form av kreditförsämring, oavsett om det är missade betalningar, betalningsinställelser, CCJs, IVAs och så vidare, kan det kännas som en förlorad sak att hitta en långivare för en omlåning eller ett köp. Det är viktigt att inte tappa hoppet. Att prata med rätt mäklare hjälper dig att navigera mellan långivare för att säkerställa att du får rätt affär.'

Tips för att förbättra din kreditpoäng och få bästa möjliga affär:

• Se till att du är med i röstlängden – det kommer att öka din kreditpoäng
• Kontrollera din kreditupplysning för eventuella felaktigheter och få misstag rättade
• Begär att alla föråldrade länkar till andra personer (som tidigare partners) ska tas bort
• Om du hyr, dra nytta av tjänster som Canopy eller Credit Ladder. Dessa gör att dina hyresbetalningar kan inkluderas i din kreditupplysning
• Försök att minska eventuellt befintligt lån så mycket du kan
• Hantera din ekonomi så noggrant du kan under månaderna innan du ansöker. Gör alla återbetalningar av räkningar och skulder i tid, undvik överutgifter och försök att inte bli övertrasserad
• Prata med en bolånemäklare innan du ansöker om bolån. Alla avvisade ansökningar kommer att lämna ett svart märke på din kreditupplysning.