Vodnik za skupne hipoteke: kako kupiti nepremičnino s partnerjem, prijateljem ali družino

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Odločitev združiti moči s partnerjem, prijateljem ali družinskim članom kupiti nepremičnino pridobitev skupne hipoteke ima eno veliko prednost: nakup naj bi bil ugodnejši.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients, pravi: „Te vrste hipotek so se povečale v priljubljenosti z leti, saj rešujejo številne morebitne nakupne ovire s povečanjem dostopnosti in zadolževanja potencial.'

Tukaj razlagamo, kako delujejo skupne hipoteke in kaj morate vedeti o njih.

Kako delujejo skupne hipoteke?

Skupna hipoteka je hipoteka, ki si jo deli več ljudi. Najpogosteje to pomeni delitev hipoteke z eno drugo osebo. Toda v nekaterih primerih se do štiri osebe podpišejo v skupno hipoteko.

Skupno hipoteko lahko sklenete s partnerjem, prijateljem ali družinskim članom. Vsaka oseba bo navedena na nepremičninskih listih in bo enako odgovorna za odplačila hipoteke.

Chris Sykes, pomočnik direktorja in hipotekarni svetovalec pri posredniku

Zasebne finance, pravi: „Okoliščine vsakega prosilca se upoštevajo, da se ugotovi, ali si (skupaj) lahko privoščita hipoteko. To bo vključevalo njihove dohodke in vse obveznosti, ki jih imajo v ozadju, kot so posojila in dolgovi za druge nepremičnine.«

Če kupujete nepremičnino z nekom drugim, se lahko odločite za lastništvo na enega od dveh različnih načinov: »skupni najemniki« ali »skupni najemniki«. Če ste skupni najemniki, vas obravnavajo kot enega lastnika z enakimi pravicami do nepremičnine. Vendar pa ste kot skupni najemniki lastnik določenih deležev v nepremičnini, ki odražajo, koliko ste prvotno vložili.

Vrste skupnih hipotek

Skupne hipoteke v bistvu delujejo na enak način kot standardne hipoteke in imajo podobne obrestne mere in provizije. Vendar pa upamo, da boste lahko položili več denarja kot depozit, če kupujete z drugo osebo, in to bi vam moralo omogočiti boljše hipotekarna obrestna mera.

Splošno pravilo je, da večji vaš depozit, nižja je vaša hipotekarna obrestna mera. Najboljše cene so rezervirane za kupce z varščino v višini 25 % ali več vrednosti nepremičnine. Toda celo povečanje vašega depozita s 5% na 10% bi vam lahko prineslo boljšo obrestno mero.

Če ste starš, ki svojemu otroku pomagate pri prehodu na nepremičninsko lestev, lahko zaprosite za hipoteko »samostojni podjetnik solastnik«. Ti vam omogočajo, da se pridružite hipoteki, ne da bi bili na nepremičninskih listinah ali plačali 3-odstotno kolkovino za drugo nepremičnino.

Prednosti in slabosti skupnih hipotek

Prednosti

• Pridobitev skupne hipoteke vam lahko omogoči nakup nepremičnine, če si je sicer ne bi mogli privoščiti.
•  Običajno si lahko izposodite več, če nepremičnino kupite z drugo osebo, ker bo vaš skupni dohodek višji.
•  Lahko bi dobili boljšo hipotekarno obrestno mero, če položite večji depozit.

Slabosti

• Ustvarite povezavo do finančnega položaja in zgodovine druge osebe. Če padejo v finančne težave ali imajo slabo kreditno zgodovino, se to lahko prikaže tudi v vaši evidenci. To bi lahko vplivalo na vaše možnosti za pridobitev hipoteke in drugih kreditov v prihodnosti.
• Zanašate se na nekoga drugega, da ne bo zamudil nobenih plačil – kar bi lahko bilo stresno, če je to kdaj zaskrbljujoče.
• Če se kdo od vaju želi odlepiti od skupne hipoteke, je lahko težavno.

Kaj pa, če hoče ena oseba ven?

Razlogov za to bi lahko bilo veliko, na primer ločitev ali ena oseba, ki želi kupiti svoj dom, na primer. Lastništvo bi lahko prenesli na enega lastnika, sicer znano kot odkup deleža drugega.

Harris pravi: »Če želi eden od vaju odkupiti drugega in v celoti prevzeti hipoteko, bo posojilodajalec želite videti dokaze, da si to lahko privoščite, preden drugo stranko oprostite njenih obveznosti.«

Druga možnost je, da se oba odločita za nadaljevanje plačevanja hipoteke, tudi če se je eden od vaju odselil. Lahko pa ga prodate in izkupiček uporabite za odplačilo hipoteke, čeprav se lahko soočite s težavo strošek predčasnega odplačila.

Ali je skupna hipoteka s prijateljem ali družinskim članom dobra ideja?

Potencialno, da, vendar je zelo pomembno, da zadevni osebi popolnoma zaupate, saj je hipoteka velika finančna obveznost.

Če en posojilojemalec preneha plačevati svoj delež odplačil, ima posojilodajalec pravico, da vas kot skupnega lastnika preganja za denar. Potrebovali boste tudi, da se druga oseba strinja, če želite spremeniti hipoteko, na primer podaljšati rok ali si izposoditi več. Prav tako bi se morali pogovoriti o tem, kaj se bo zgodilo, če bo eden od vas želel prodati pred drugim – morda se boste celo odločili za sklenitev pravnega sporazuma, ki določa vaše možnosti.