Vodnik za hipoteke samo za obresti: pojasnjene prednosti, slabosti in primernost

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Hipotekarne hipoteke danes niso tako razširjene, kot so bile pred kreditnim krčem, in so bile v preteklosti predmet škandalov z napačno prodajo. Toda za nekatere posojilojemalce na lovu za najboljše hipotekarne obrestne mere, tovrstna hipoteka ponuja fleksibilnost in priložnost za boljše upravljanje svojega denarja.

Kaj je hipoteka samo z obrestmi?

Kot pove že ime, posojilojemalci, ki sklenejo hipoteko samo z obrestmi, plačajo le obresti, ki se obračunajo na dolg vsak mesec. Ne plačujejo samega dejanskega dolga.

Posledično ob koncu hipotekarnega obdobja ne boste odplačali nobenega dolga. Stanje, ki ga dolgujete, ostane enako.

Ko dosežete konec obdobja hipoteke, morate odplačati prvotno izposojeni znesek.

Posojilojemalci z odplačilom ponovne hipoteke vsak mesec plačajo tako obresti kot svoj neporavnani dolg. Posledično, ko dosežejo konec hipotekarnega obdobja, jim ni več kaj plačati; bo dolg v celoti poplačan.

Kaj so hipoteke samo za upokojitvene obresti (RIO)?

Hipoteke RIO so razmeroma nova oblika hipotekarnih posojil z obrestmi in, kot že ime pove, so namenjene starejšim posojilojemalcem.

Ko postanete starejši, se lahko izkaže, da je težje dobiti standardno hipoteko. Nekateri posojilodajalci vztrajajo, da je celotna hipoteka poplačana do vaše upokojitve. V bistvu jih skrbi, da ko opustite delo, ne boste mogli opraviti potrebnih odplačil.

Vendar pa se lahko zgodi, da se boste ob upokojitvi še vedno morali sposoditi. V tem primeru bi lahko bila hipoteka RIO odgovor.

Pri hipoteki RIO, tako kot pri običajni hipoteki samo z obrestmi, plačujete mesečna plačila, ki pokrivajo obresti, ki se zaračunavajo na znesek, ki ste si ga izposodili. Običajno se kapital povrne, ko prodate nepremičnino, se preselite v stanovanjsko oskrbo ali umrete.

Kako delujejo hipoteke samo z obrestmi?

Recimo, da zaprosite za hipoteko samo z obrestmi v višini 200.000 funtov po 3-odstotni obrestni meri za obdobje 25 let. Vsak mesec boste plačali 500 £.

Nato boste morali ob koncu 25-letnega obdobja odplačati 200.000 £, ki ste si jih prvotno izposodili in ki so še neporavnani.

Za razliko od hipoteke za odplačilo kapitala podaljšanje hipotekarne dobe ne zmanjša vaših mesečnih plačil.

Na primer, če izberete 30-letno hipoteko in ne 25-letno hipoteko, boste morali še vedno plačevati 500 £ mesečno obresti. Daljše obdobje pomeni, da boste imeli na voljo še pet let, preden boste morali odplačati začetni dolg v višini 200.000 £, vendar boste prav tako plačevali obresti na ta dolg dodatnih pet let.

Kako dobim hipoteko samo z obrestmi?

Hipotekarni posojilodajalci ne ponujajo ločenih produktov, ki so na voljo samo na podlagi obresti. Namesto tega, ko zaprosite za stanovanjsko posojilo, jim boste lahko povedali, da ga želite vzeti kot hipoteko samo z obrestmi in ne kot hipoteko za odplačilo.

Vendar je pomembno omeniti, da posojilodajalci uporabljajo drugačna pravila pri ocenjevanju hipotekarne prošnje z obrestmi v primerjavi s hipoteko za odplačilo kapitala. To lahko oteži pridobitev hipoteke kot redno odplačevanje hipoteke. To lahko pomeni, da ni primeren kot prvi kupec hipoteke.

Na primer, verjetno boste morali odložiti večji depozit – pogosto vsaj 25 % –, da bi zagotovili hipoteko samo z obrestmi. Za primerjavo, hipoteko za odplačilo kapitala lahko dobite z depozitom v višini le 5%.

Drugi primeri potencialno strožjih meril za hipoteke z obrestmi vključujejo:

• Starostna omejitev ob koncu hipotekarnega obdobja, npr. star 70 let
• Višja minimalna plača, včasih med 50.000 in 100.000 funtov
• Nižja ponujena posojila glede na zaslužek

Morda je najpomembnejše merilo zahteva po verodostojnem načinu odplačevanja tega začetnega posojila, ko dosežete konec hipotekarnega obdobja, znano kot "vozilo za odplačilo". Različni posojilodajalci bodo sprejeli različne oblike odplačevalnega sredstva, kot so prodaja nepremičnine, prihodki od naložb ali pavšalni znesek iz vaše pokojnine.

Bistvenega pomena je imeti pripravljen odplačilni načrt s hipoteko samo z obrestmi. Če ob koncu obdobja nimate sredstev za odplačilo hipoteke v enem pavšalnem znesku, ima posojilodajalec v svoji pravici, da vrne vaše stanovanje v last za poplačilo dolga.

Je postalo težje dobiti hipoteko samo z obrestmi?

Pred svetovno finančno krizo leta 2008 so bila hipotekarna pravila veliko manjša.

Posojilojemalci, ki si običajno ne morejo privoščiti hipoteke za odplačilo kapitala, so lahko kupovali s hipotekami samo z obrestmi, medtem ko posojilodajalci pogosto niso spraševali, kakšen je načrt odplačila.

Če načrta ni bilo, bi posojilojemalec lahko preprosto izjavil, da bo nepremičnino prodal ob koncu hipotekarnega obdobja.

»Časi so se zagotovo spremenili,« pravi Colin Chapman, direktor hipotekarnega posrednika Genesis Financial Services. »Samo obresti so zdaj premoženja bogatih, ki imajo veliko lastniškega kapitala v svojih domovih in visoke plače. Sprejeti bodo samo verodostojni načrti odplačevanja, kot so prodaja naložbenih nepremičnin, izplačilo pokojnine, če so vaši prihranki dovolj veliki, ali bonusi, če imate službo, kot je mestni trgovec.

Prodaja vašega doma za odplačilo hipoteke je še vedno dovoljena, vendar posojilodajalci lahko določijo, da morate imeti v svoji nepremičnini med 200.000 in 300.000 £ lastniškega kapitala, preden odobrijo hipoteko.

Razmišljanje pravi, da se bo vaša nepremičnina do izteka hipotekarnega obdobja povečala na vrednosti dovolj, da lahko prodate, počistite svoj hipotekarni dolg in vam še vedno ostane dovolj denarja zmanjšati velikost.

Hipoteke samo z obrestmi v primerjavi s hipotekami z odplačilom

Preden se odločite, ali boste sklenili hipoteko samo z obrestmi ali hipoteko za odplačilo kapitala, je koristno primerjati, koliko stane vsaka od njih za vračilo.

Posojilojemalec, ki najame hipoteko v višini 200.000 £ v 25 letih po stopnji 2,5 %*, bi plačal 897,23 £ mesečno za hipoteko za odplačilo kapitala ali 416,67 £ na mesec za hipoteko samo z obrestmi

Kot vidite, bi na mesečni ravni hipoteka samo z obrestmi pomenila precej nižja odplačila. Vendar je pomembno upoštevati, da se vam dolg sčasoma ne zmanjšuje, zato vam bodo za celoten znesek hipoteke še naprej zaračunavali obresti.

Posledično bi v 25 letih skupne plačljive obresti znašale 69.169 £ na hipoteko za odplačilo kapitala. Toda 125.000 funtov na hipoteko samo z obrestmi. Z drugimi besedami, hipoteka samo z obrestmi bo pomenila plačilo skoraj dvakrat več obresti na splošno v zameno za ta manjša mesečna odplačila.

Ali so hipoteke samo z obrestmi enake hipotekam za nagrado?

Morda ste že slišali za hipotekarne hipoteke, ki so bile vrsta hipoteke z obrestmi, ki je bila priljubljena v osemdesetih in devetdesetih letih prejšnjega stoletja.

Banke in gradbene družbe so prodajale hipoteke samo z obrestmi skupaj s politikami, imenovanimi dotacijami. Ti so bili mešanica naložbenega načrta in police življenjskega zavarovanja. Vaše mesečno hipotekarno plačilo je bilo sestavljeno iz delnih obresti na vaše posojilo in delne premije za vaš prispevek.

Hipotekarna družba je vložila premijo v vašem imenu z namenom pridobiti denar to je bil vsaj velikost vašega hipotekarnega dolga, da bi lahko poravnali stanje na koncu mandat. Obljubljali so tudi prosti denar.

V mnogih primerih pa naložbe niso uspele, zaradi česar so lastniki stanovanj imeli primanjkljaj, ki so ga morali plačati sami.

Hipoteke za vzajemne kredite niso več na voljo, vendar lahko posojilojemalci pripravijo lasten naložbeni načrt za poplačilo dolga ob koncu obdobja.

Prednosti in slabosti hipoteke samo z obrestmi

Obstaja nekaj potencialno močnih prednosti, če se pri nakupu hiše odločite za hipoteko samo z obrestmi.

Tej vključujejo:

• Nižja mesečna plačila, kar lahko olajša pripravo proračuna
• Denar, ki ga privarčujete z neplačevanjem dolga vsak mesec, bi lahko vložili v naložbo, ki bi lahko povečala vrednost nad vaš hipotekarni dolg.

Vendar pa obstaja nekaj pomembnih pomanjkljivosti hipoteke samo z obrestmi v primerjavi s hipoteko za odplačilo kapitala.

Tej vključujejo:

• V času trajanja hipoteke boste vrnili več obresti
• Imeti boste morali večji depozit
• Obstaja tveganje, da vaš odplačilni načrt ne bo zagotovil dovolj denarja za poplačilo vaše hipoteke pri banki konec mandata, kar pomeni, da boste morali prodati hišo, poiskati drugo hipoteko ali obraz odvzem posesti.

Ali so hipoteke samo z obrestmi dobra ideja?

Nenazadnje, ali je hipoteka samo z obrestmi dobra ideja za vas, bo odvisno od vaših lastnih okoliščin. Poskrbite, da se pogovorite s svojim ponudnikom hipotek ali a hipotekarni posrednik.

Morate biti disciplinirani, da lahko hipoteka deluje samo z obrestmi. Medtem ko imate nižja mesečna hipotekarna plačila, boste morali denar dati na stran na druge načine, da bi pokrili stroške odplačevanja tega kapitala ob koncu hipotekarnega obdobja.

Prav tako se splača biti prilagodljiv. Lahko začnete s hipoteko samo z obrestmi in nameravate ob koncu obdobja odplačati dolg z izkupičkom od naložb v drugo sredstvo, kot so delnice in delnice.

Če pa te naložbe nimajo težav in niso dovolj vredne za odplačilo hipotekarnega dolga, boste morali razmisliti o drugih možnostih, ki lahko vključujejo prodajo nepremičnine.

Ne smemo pozabiti, da vaše mesečno odplačilo s hipoteko samo z obrestmi krije izključno obresti na vaš dolg, boste lahko dodatno plačali za poplačilo dejanskega kapitalskega dolga tudi. To je lahko enkratno, če se en mesec počutite posebej rdečice, ali redno. To pomeni, da ko dosežete konec hipotekarnega obdobja, je za odplačilo še manj dolga.

Z zahvalo Johnu Fitzsimonsu za njegove prispevke k temu članku