Vysvetlenie hypoték na renováciu – kompletný sprievodca

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Rozhodli ste sa vdýchnuť život opustenej alebo neobývateľnej nehnuteľnosti? Ak nemáte značné úspory na financovanie svojho projektu, možno budete potrebovať hypotéku na renováciu.

Možno ste mali šťastie a našli ste prázdnu nehnuteľnosť na skvelom mieste. Alebo chcete vrátiť skazu domov späť do svojej bývalej slávy. Nech je váš sen akýkoľvek, nemôžete sa spoliehať na to, že prácu na nehnuteľnosti zaplatíte štandardnou hypotékou.

Čo je hypotéka na rekonštrukciu?

Len väčšina veriteľov na vysokej ulici ponúkať hypotéky na nehnuteľnostiach, ktoré sa považujú za obývateľné. Ak teda kupujete nehnuteľnosť, ktorá momentálne nie je vhodná na bývanie, budete si musieť nájsť hypotéku na rekonštrukciu od špecializovaného veriteľa. Úver bude financovať kúpu nehnuteľnosti, ktorá je opustená, potrebuje prestavbu alebo neobývateľná, pretože je bez fungujúcej kuchyne alebo kúpeľne.

Štandardné splácanie resp hypotéky len s úrokom nie sú vhodné na rozsiahle rekonštrukcie. „Veritelia hypotekárnych úverov chcú vedieť, že nehnuteľnosť by slúžila ako primerané zabezpečenie ich hypotéky. A že ak by došlo k najhoršiemu a museli by si privlastniť dom, budú môcť nehnuteľnosť predať za jej trhovú hodnotu,“ vysvetľuje David Hollingworth, zástupca riaditeľa makléra L&C. "To neplatí, ak nehnuteľnosť potrebuje podstatnú rekonštrukciu."

Ďalšou dôležitou vlastnosťou hypotéky na rekonštrukciu je, že vám umožňuje požičať si peniaze, ktoré potrebujete na prácu. Peniaze dostanete v tranžiach a nie vopred.

Ako funguje hypotéka na rekonštrukciu?

V závislosti od vášho príjmu a okolností môžete získať hypotéku až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti v jej stave. Zvyšok nákupu by ste mali financovať z úspor, iných aktív alebo pôžičiek. Veriteľ zvyčajne zadrží časť peňazí a uvoľňuje ich postupne, ako sa nehnuteľnosť renovuje.

Po dokončení konkrétnych fáz a kontrole inšpektorom veriteľa môžete získať viac peňazí. „Peniaze, ktoré sa uvoľňujú po etapách, umožňujú, aby sa na renováciu financovali priebežne. Umožňuje to tiež začať ďalší krok,“ hovorí Hollingworth. „Vzhľadom na dôležitosť postupných platieb bude nevyhnutné dôkladne zostaviť rozpočet. Buďte si istí, že financie budú fungovať a umožnia renováciu pokračovať až do konca.“

Majte na pamäti, že náklady na obnovu budovy sa rýchlo zvýšia. Potrebujete nejaké úspory alebo iné formy financií, ako sú osobné pôžičky, aby ste platili za prácu medzi „platbami v etapách“. Pozrite sa na zníženie sumy vopred, ktorú budete potrebovať, tým, že vyberiete a poistenie špecializovanej rekonštrukcie. Tým sa uvoľnia etapové platby vopred.

Bude to stáť viac ako štandardná splátka hypotéky?

Áno. Sadzba hypotéky na renováciu bude zvyčajne o jeden alebo dva percentuálne body vyššia ako pri štandardnej hypotéke. Je to preto, že riziko pre veriteľov je väčšie. Neexistuje žiadna záruka, že práca bude dokončená. Veriteľ by mohol byť prinútený prevziať majetok, aby získal späť svoj dlh.

Záleží aj na tom, koľko si požičiate. Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Ako sa hodnota úveru zvyšuje, stúpajú aj sadzby. Nielen to, ale poplatky za aplikáciu alebo produkt sú tiež zvyčajne vyššie, v rozmedzí od 1 % do 2 %. Môžu sa vyskytnúť aj dodatočné náklady na prieskum, pretože veritelia požadujú ocenenie pred a po práci.“

Aké nehnuteľnosti spĺňajú podmienky na hypotéku na rekonštrukciu?

Hypotéku na rekonštrukciu môžete získať na širokú škálu nehnuteľností typu „fixer-hore“. Týka sa to nehnuteľností z pamiatkovo chránenej budovy, ktorá chátra, až po drevený plášť bez strechy. Škála hypoték, z ktorých máte na výber, však bude oveľa väčšia, ak je nehnuteľnosť, ktorá sa má rekonštruovať, obývateľná. To znamená, že má funkčnú kuchyňu a kúpeľňu.

Kde môžem získať tento typ hypotéky?

Existuje obmedzený počet veriteľov, ktorí ponúkajú financie na kompletné renovácie. Vyskúšajte ponuku veriteľov vlastné hypotéky ako východiskový bod. Napríklad spoločnosť Ecology Building Society sa špecializuje na požičiavanie energeticky efektívnych nehnuteľností. Menšie stavebné sporiteľne sú často dobrým miestom na vyskúšanie.

Porozprávajte sa s a hypotekárny maklér aby ste sa dozvedeli o svojich možnostiach. Ide o špecializovanú oblasť hypotekárneho trhu a riešenie možno bude musieť byť nápadité. Pracovať s niekým nezávislým, kto dobre pozná trh, je dobrý krok.

Čo sa stane po dokončení rekonštrukcie?

Keď je rekonštrukcia dokončená, v ideálnom prípade si zoberiete bežnú hypotéku na nehnuteľnosť. „Obvykle existuje jasný a zreteľný dvojkrokový proces. Pôžička na rekonštrukciu od špecializovaného veriteľa pred opätovným zapožičaním veriteľovi na vysokej ulici na dlhodobé financovanie,“ hovorí Harris. „Alebo, ak sa vaše plány zmenili a neexistujú žiadne poplatky za predčasné splatenie, môžete sa rozhodnúť predať a realizovať ich zisky po dokončení.“