Poistenie ochrany splácania hypotéky – naozaj ho potrebujem?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Keď ste našli to správne hypotekárny obchod a dostali ste nohu na rebríčku nehnuteľností, vaša hypotéka bude pravdepodobne vaším najväčším a najdôležitejším mesačným výdavkom. V dôsledku toho, že nebudete môcť držať krok s platbami, môžete prísť o svoj domov. Je to vytriezvenie.

Poistenie ochrany splácania hypotéky je poistka, ktorá pokrýva vaše mesačné náklady na hypotéku, ak nemôžete splácať, pretože ste vážne chorí, zranení alebo ste prišli o prácu.

Niekedy sa toto krytie popisuje ako „úrazové, nemocenské poistenie a poistenie v nezamestnanosti“, ale v praxi si môžete vybrať poistenie, ktoré vás kryje len v prípade jedného alebo dvoch z týchto problémov. Alebo si môžete kúpiť kombinovanú poistku, hoci v posledných rokoch bolo ťažké nájsť krytie v nezamestnanosti.

„Prvok redundancie zmizol počas pandémie, ale v obmedzenej miere sa vracia dodávateľov,“ hovorí Kevin Carr, odborník na poistenie a výkonný riaditeľ spoločnosti Carr Consulting and komunikácie.

Ako funguje poistenie ochrany splácania hypotéky?

Keď si kúpite poistku, začnete platiť mesačné poistné. Potom máte nárok uplatniť si nárok, ak sa vám stane úraz, ochoriete alebo stratíte prácu a v dôsledku toho prídete o príjem. Poisťovňa bude platiť mesačne nezdaniteľné sumy na pokrytie nákladov na hypotéku a účty.

Pravidlá zvyčajne vyžadujú, aby ste pred prijatím prvej platby nejaký čas počkali; toto je známe ako obdobie odkladu a je to trochu ako prebytok na iných poistných zmlúv, kde sa s prvým kúskom nároku stretnete sami. To môže trvať niekoľko týždňov až niekoľko mesiacov.

Výplaty zvyčajne trvajú jeden alebo dva roky, pričom maximálna výhoda bude pravdepodobne až 65 percent vašej mzdy pred zdanením.

Koľko to stojí?

To bude závisieť od vašich okolností a výšky príjmu, ktorý si poisťujete, ale môžete rozumne očakávať, že budete platiť niekde medzi 10 a 30 £ mesačne.

V jednom príklade dostala pani učiteľka tesne po tridsiatke 15 až 18 libier mesačne. Išlo o kombinované poistenie ochrany splácania hypotéky – pokrývajúce úraz, chorobu a nezamestnanosť.

Politika bola založená na jej zárobku 30 000 libier ročne a mesačných splátkach hypotéky v hodnote 400 libier. Obdobie odkladu bolo dva mesiace a politika bola navrhnutá tak, aby platila 500 libier mesačne počas jedného roka.

V praxi sa ceny líšia v závislosti od rôznych faktorov. Napríklad váš vek, zdravotný stav, koľko platíte za hypotéku, typ práce, ktorú vykonávate, a ako komplexnú politiku chcete mať.

Napríklad administratívni pracovníci sú považovaní za ľudí s nižším rizikom nehôd ako stavitelia. Čím je vaša profesia rizikovejšia, tým je poistka drahšia.

Môžete získať lacnejšie krytie, ak kryjete len úraz a chorobu alebo nezamestnanosť, a nie kombinovanú poistku.

Čím dlhšie je obdobie odkladu, tým je poistka lacnejšia. Takže ak máte v práci veľkorysú nemocenskú politiku, dlhšia doba čakania vám môže ušetriť peniaze.

Môžete tiež chcieť, aby výplata pokryla viac ako len splátky hypotéky. Ak teda chcete, aby benefit pokrýval aj iné účty, zaplatíte za túto bezpečnosť vyššiu mesačnú prémiu.

Mám nárok na poistenie ochrany hypotéky?

Väčšina ľudí si môže kúpiť tento kryt, ale existuje niekoľko pascí, na ktoré si treba dať pozor. Samostatne zárobkovo činné osoby budú mať problémy napríklad so získaním podpory v nezamestnanosti. A ak máte už existujúci zdravotný stav, je pravdepodobné, že bude z politiky vylúčený.

Existujú tiež štandardné výnimky pre stres a bolesti chrbta a zvyčajne je horná veková hranica 65 rokov.

Ak potrebujete pomoc pri hľadaní poistenia ochrany, obráťte sa na makléra. Môžete ho nájsť pomocou nástroja „nájsť poistenie“ od Britskej asociácie poisťovacích maklérov.

potrebujem to?

Nie ste povinní ho mať, ale môže sa ukázať ako cenné. Rose St Louis, riaditeľka ochrany v poisťovni Scottish Widows, nelenila slovami o dôležitosti ochrany vášho príjmu.

Hovorí: „Prevažná väčšina prenajímateľov a vlastníkov domov nemá zavedené žiadne krytie a dopad tohto môže byť skutočne desivý.“

Ako zdôrazňuje St Louis, ak niekto nemôže pracovať pre zlý zdravotný stav, „možno nebude schopný zaplatiť svoje účty a bude požiadaný, aby opustil svoj domov“.

Napriek tomu, že ochrana príjmu má zmysel, poistenie ochrany splácania hypotéky nie je jedinou možnosťou.

Aké ďalšie druhy poistenia ochrany existujú?

• Poistenie na ochranu príjmu funguje tak, ako to znie – chráni príjem, ktorý dostávate zo zamestnania. Môže pokryť vaše mesačné výdavky, ak sa vám nedarí pracovať alebo máte nehodu. Platby sú tiež oslobodené od dane. Zásady majú zvyčajne menej výnimiek a trvajú dlhšie, no sú drahšie.
• Životné poistenie vypláca vašej rodine nezdanenú paušálnu sumu, ak zomriete. Môžete si tiež kúpiť hypotekárne životné poistenie, konkrétne na pokrytie úveru na bývanie.
• Krytie kritických chorôb vypláca paušálnu sumu oslobodenú od dane, ak sa potýkate s vážnou chorobou, ako je rakovina.

Vždy je rozumné mať aj úspory. Málo ľudí však pravdepodobne bude mať dostatok rezerv na to, aby sa vyrovnali s výraznými obdobiami neprítomnosti v práci.

Dúfaj v to najlepšie, plánuj to najhoršie

Vyskúšajte rýchlo a zadarmo Percy kalkulačka ochrany od Asociácie britských poisťovateľov. Poskytuje vám lepšiu predstavu o vašej finančnej odolnosti, ak ste príliš chorí na to, aby ste mohli pracovať.