Negatívna rovnosť: čo to znamená a ako sa jej môžem vyhnúť?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Ak si váš dom v priebehu času neudrží svoju kúpnu hodnotu, môžete sa dostať do problémov – a to vás môže vystaviť riziku negatívneho vlastného imania. Zvyčajne sa to stane, keď ceny nehnuteľností klesnú a s najväčšou pravdepodobnosťou budú ovplyvnení prví kupujúci.

Kedy sa však záporná rovnosť stáva problémom a môže vám v tom zabrániť remortgating? Tu sa pozrieme na záporný kapitál podrobnejšie, vrátane toho, ako sa mu vyhnúť, ak je to možné.

Čo znamená záporná rovnosť?

Zjednodušene povedané to znamená, že váš dom má nižšiu hodnotu ako vaša hypotéka. Inými slovami, ak by ste ho predali, stále by ste dlhovali peniaze svojmu veriteľovi.

Karen Noye, hypotekárna expertka v poradenskej a investičnej spoločnosti Quilter, hovorí: „V skratke, záporný vlastný kapitál je, keď nehnuteľnosť, ktorú ste si kúpili, má nakoniec nižšiu hodnotu ako hypotéka, ktorú ste si vzali na to.“

Ak máte majetok vo svojom dome, je to percento, ktoré vlastníte. Ak máte nulový vlastný kapitál, nevlastníte nič z toho. Záporná hodnota znamená, že za nehnuteľnosť dlhujete viac, ako je jej hodnota.

Napríklad:

• Ak ste si kúpili dom v hodnote 200 000 £ s vkladom 10 000 £, hypotéka má hodnotu 190 000 £. Váš vlastný kapitál je 5 percent.
• Ak by ceny nehnuteľností klesli a váš dom mal hodnotu 180 000 libier, stále by ste na hypotéke dlžili 190 000 libier. Vaše vlastné imanie je mínus 5,6 percenta.

Môže to byť obzvlášť znepokojujúce pre nových kupujúcich, ktorí majú zvyčajne menší podiel vlastného kapitálu v porovnaní s vlastníkmi domov, ktorí splácajú hypotéku mnoho rokov.

Dôležité je poznamenať, že záporný kapitál nie je to isté ako klesajúce ceny nehnuteľností. Váš dom môže stratiť hodnotu, ale záporný kapitál ste len vtedy, keď klesne pod nesplatenú hypotéku. Je to zlý výsledok pre majiteľov domov, ale nie je to nevyhnutne umieračik vlastníctva domu.

Na niektorých ľudí to nebude mať zlý vplyv. Ak ste vo svojom dome spokojní a stále si môžete dovoliť mesačné splátky, môžete počkať.

Scott Clay zo špecializovaného veriteľa Together hovorí: „Môže to byť len okamih. Ak sa ceny nehnuteľností v budúcnosti zvýšia a hodnota vášho domu sa zvýši, potom sa vďaka prirodzenému odlivu a odlivu trhu s nehnuteľnosťami v Spojenom kráľovstve dostanete späť zo zápornej hodnoty majetku.

Kedy je záporné vlastné imanie problémom?

Stáva sa a vydáva, ak sa potrebujete presťahovať alebo zmeniť hypotekárne obchody. Niektorí majitelia domov zistia, že sú v zápornej hodnote, až keď sa o to pokúsia predať svoj dom alebo rehypotéka.

Keď chcete predať, budete potrebovať viac peňazí. Dosť na vyrovnanie hypotéky s veriteľom a na zálohu na nový dom.

Noye hovorí: „Tento nedostatok flexibility môže mať veľké dôsledky, najmä pre mladších kupujúcich. Sú náchylnejší na zmeny okolností, ako je potreba presťahovať sa do novej práce. Alebo potrebujete ďalší priestor pre rozrastajúcu sa rodinu.“

Môže tiež zabrániť problémom pre páry, ktoré sa chcú rozísť. Nemôžu zostať spolu, ale nemôžu si dovoliť ani predať.

Ak zaplatíte hypotéka len s úrokom môžete mať problémy, pretože ste si vo svojom dome nevybudovali vlastný kapitál. Na konci obdobia musíte zaplatiť pôvodnú kúpnu cenu nehnuteľnosti. Ak potrebujete novú hypotéku, bude to ťažké, keď budete v zápornom vlastnom imaní. Ak predáte, nezíska sa dostatok peňazí na zaplatenie konečného účtu.

Mám šancu na remortgáciu?

Ak máte záporný vlastný kapitál, váš veriteľ vám neponúkne lacnejšiu ponuku, keď sa skončí vaša existujúca hypotekárna sadzba. Ani jeden z jeho rivalov. Pravdepodobne prejdete na štandardnú variabilnú sadzbu svojho veriteľa, ktorá je zvyčajne drahšia.

Ak máte dostatok úspor na to, aby ste sa vymanili zo záporného vlastného imania a poskytli vklad, potom by ste mohli remortgage.

Napríklad, ak máte záporný vlastný kapitál o 5 000 GBP, potrebujete túto sumu peňazí, plus koľko sa požaduje ako vklad na novú dohodu. Sťahováci si môžu zabezpečiť špeciálnu „hypotéku so záporným kapitálom“. To vám umožní preniesť vašu situáciu do novej nehnuteľnosti. Pravdepodobne to však bude drahý obchod a mali by ste vyhľadať radu od a hypotekárny maklér najprv.

Môžem niečo urobiť, aby som sa nedostal do zápornej hodnoty?

Ak si chcete kúpiť dom, pomôže vám väčšia záloha, aby ste sa finančne nepreťažili.

Ak už ste vlastníkom domu, potom preplatenie hypotéky môžem pomôcť. Čím viac vlastného imania si vybudujete vo svojom dome, tým menšia je pre vás negatívna hrozba.

Clay hovorí: „Veritelia hypoték zvyčajne umožňujú dlžníkom preplatiť hypotéku o približne päť až desať percent nesplateného dlhu každý rok. "Môže to byť rozumné použitie akejkoľvek hotovosti na jedno použitie."

V konečnom dôsledku šikovná kúpa nehnuteľnosti, viac peňazí alebo vyčkávací prístup zabránia tomu, aby sa z negatívneho vlastného imania stal príliš veľký problém.