Za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku získavame províziu.
Investovanie peňazí do tehál je často považovaný za jeden z najlepších spôsobov, ako si zaistiť financie do budúcna. A pre tých, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku, sa uvoľnenie vlastného kapitálu stáva stále obľúbenejšou možnosťou. Je to spôsob, ako uvoľniť hodnotné finančné prostriedky z vášho domova, a pritom stále môcť žiť v majetku, ktorý ste spoznali a ktorý máte radi.
Vyrovnajte sa s financovaním svojho domu s nami poradenstvo v oblasti majetku
Podľa údajov Rady pre uvoľnenie akcií (ERC) - obchodný orgán zameraný na spotrebiteľa, ktorý predstavuje uvoľnenie akcií Sektor - počet zákazníkov, ktorí uvoľnili akcie, medzi prvým polrokom 2016 a prvou polovicou roku vzrástol o 81 percent 2018.
Na trhu je široká škála produktov na uvoľnenie kmeňových akcií, takže je dôležité posúdiť, ktorý z nich - ak nejaký - je pre vašu situáciu vhodný. Náš sprievodca vydaním vlastného imania vám pomôže dostať sa tam.
Čo je to uvoľnenie vlastného kapitálu?
Obrazový kredit: David Giles
Produkty uvoľňujúce kmeňové akcie vám umožňujú vziať si pôžičku na základe vlastného imania (hodnoty) vášho domova.
Uvoľnenie vlastného kapitálu - mohlo by byť zmenšenie veľkosti lepšou možnosťou?
Predaj súčasného domu a presťahovanie sa na menšiu nehnuteľnosť vám môže poskytnúť to najlepšie z oboch svetov. Zisk z predaja znamená, že máte prístup k paušálnej sume peňazí, ktorú môžete použiť na dovolenku alebo akékoľvek ďalšie doplnky, ktoré chcete. užívajte si počas svojho dôchodku, a ak je kúpna cena vášho nového domu v rámci vášho peňažného rozpočtu, môžete byť aj vy bez hypotéky.
Aká je úroková sadzba pri uvoľnení vlastného imania?
Ako každá pôžička, aj produkty na uvoľnenie vlastného imania majú viazanú úrokovú sadzbu, v priemere od júla 2018 okolo 5,22 percenta. Existujú fixné aj variabilné akciové pôžičky s fixnou úrokovou sadzbou, ktoré sú spravidla vyššie ako mnohé štandardné úrokové sadzby hypoték/remorték
Môžem predať svoj dom, ak mám uvoľnenie vlastného imania?
Bude to závisieť od podrobností vašej pôžičky a možno budete musieť zaplatiť niekoľko vysokých pokút. Existuje však spôsob, ako vybrať produkt uvoľnenia vlastného imania, pričom stále máte otvorené dvere pre zníženie veľkosti svojho majetku. Podľa ERC takmer polovica (45 percent) produktov na uvoľnenie akcií v súčasnosti ponúka ochranu pred zmenšením.
To znamená, že zákazníci môžu zmenšiť svoj malý domov a splatiť pôžičku na uvoľnenie vlastného imania - spravidla po uplynutí päťročného kvalifikačného obdobia - bez toho, aby im bol účtovaný poplatok za predčasné splatenie.
Akciová hypotéka - aké možnosti sú k dispozícii?
Obrazový kredit: James Gardiner
Keďže si môžete vybrať z viac ako 100 produktov vydávania kmeňových akcií, môže byť náročné zorientovať sa v týchto možnostiach.
Produkty na vydanie vlastného imania sú vo všeobecnosti k dispozícii majiteľom domov vo veku minimálne 55 rokov a môžete vyhľadávať poskytovateľov, ktorí dodržiavajú produktové štandardy ERC. tu.
Môžete sa tiež obrátiť na nezávislého finančného poradcu, ktorého môžete nájsť mnohými spôsobmi, a to aj prostredníctvom ERC, alebo navštíviť Spoločnosť poradcov neskoršieho života alebo pomocou vyhradených porovnávacích stránok, ako napr Nezaujatý.
V zásade existujú dva druhy produktov uvoľňujúcich kmeňové akcie - doživotná hypotéka a reverzia domu. Tieto sú vysvetlené nižšie:
Doživotná hypotéka
Celoživotná hypotéka znamená, že majitelia domov si vezmú hypotéku zaistenú na ich nehnuteľnosť - ktorá musí byť ich hlavným sídlom - a zároveň si zachovajú vlastníctvo svojho domu.
V rámci doživotných hypoték existujú ďalšie tri možnosti, hoci niektorí poskytovatelia môžu ponúknuť viac.
Zúročená hypotéka:
Tento typ doživotnej hypotéky vám ponúkne buď jednorazovú sumu, alebo platby splácané v pravidelných sumách - s úrokmi akumulovanými z výšky pôžičky.
Pri hypotéke so súhrnom úroku nebudete potrebovať pravidelné platby pôžičky, ale sumu požičané a súhrnné úroky - ktoré sa každý rok znásobujú - sa splatia, keď budete doma predané.
Tento predaj sa môže uskutočniť v dôsledku jedného z nasledujúcich scenárov:
- Vstúpite do zariadenia dlhodobej starostlivosti
- Ty zomrieš
Napriek tomu, že úroková sadzba súhrnnej hypotéky môže byť fixná, je dôležité si uvedomiť, koľko skokového kumulatívneho úročenia môže táto možnosť trvať.
Po skončení prvého roka sa úrok pripočíta k vašej pôvodnej výške pôžičky. V nasledujúcom roku bude vypočítaná z pôvodnej pôžičky plus úroky, ktoré boli účtované v prvom roku, a tento proces bude pokračovať každý rok trvania vašej hypotekárnej pôžičky.
Úroková hypotéka:
V rámci tohto typu celoživotnej hypotéky získate aj paušál a môžete splácať úroky buď mesačne, alebo ad hoc.
Rovnako ako pri hypotékach s navýšením úrokov, požičanú sumu bude potrebné splatiť po predaji vášho domu. Niektoré produkty, ktoré patria do tejto kategórie, vám tiež poskytnú možnosť splatiť časť kapitálu.
Obrazový kredit: Dominic Blackmore
Poskytovatelia uvoľnenia akcií Právne a všeobecné poskytli nižšie uvedený ilustračný príklad pre súbor Voliteľná splátka Doživotná hypotéka. Toto je založené na hodnote majetku 300 000 libier, s požičanou sumou 85 500 libier pri úrokovej sadzbe 3,65 percenta a kde dlžník platí 50 percent mesačného úroku.
| Rok | Pôžička | Záujem | Zaplatené úroky | Zostatok |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Celoživotné čerpanie hypotéky
Rovnako ako pri iných typoch doživotnej hypotéky, poskytovatelia kapitálových uvoľnení sa dohodnú na celkovej sume, ktorú si môžete požičať. Počiatočná paušálna suma sa potom poskytne vopred, zatiaľ čo zvyšok sa vloží do zariadenia s hotovostnými rezervami, ktoré môžete podľa potreby „čerpať“ (môžu sa uplatňovať minimálne sumy).
Úrok sa potom uplatní iba na peniaze, ktoré ste uvoľnili - vrátane počiatočnej paušálnej sumy - a celá pôžička bude splatená po predaji vášho domu. Nebudete musieť vykonávať mesačné platby.
Je dôležité mať na pamäti, že úrokové sadzby sa môžu líšiť pri každom „čerpaní“ z vašej hotovostnej rezervy, takže zakaždým môže platiť iná úroková sadzba.
Možno budete musieť počkať niekoľko týždňov, kým požiadate o čerpanie, až kým ho schváli váš poskytovateľ vydania vlastného kapitálu.
Zvrat z domova
Plány obrátenia domu vás dovedú k predaju celého domu alebo jeho časti-zvyčajne medzi 20 % a 60 % v závislosti od vášho veku-za nezdaniteľné peňažné paušály pod trhovú hodnotu.
Získate tiež doživotný prenájom, ktorý zaisťuje, že v dôsledku okolností, ktoré už boli uvedené vyššie, môžete zostať vo svojom dome bez prenájmu, kým sa nepredá. Tiež by ste mohli byť schopní previesť svoj plán návratu domov v prípade, že sa presťahujete do nového majetku.
Nie je potrebné splácať mesačne ani platiť úroky. Akonáhle bude váš dom predaný, revízna spoločnosť získa svoj podiel na výnosoch z predaja.
Náklady na uvoľnenie vlastného imania
Okrem hodnoty pôžičky a úrokových poplatkov budete musieť zohľadniť aj niekoľko nákladov - ktoré sa zhruba pohybujú od 2 000 do 3 000 GBP - vrátane:
- Poplatky za aranžovanie/dokončenie samotného produktu na vydanie akcií
- Poplatky za vášho finančného poradcu
- Poplatok za ocenenie/prieskum
- Poplatky za advokátov
- Poistenie budovy
Aké sú nevýhody uvoľnenia vlastného kapitálu?
Obrazový kredit: David Brittain
Zoznámte sa s financovaním domu: Ako žiť bez hypotéky? Opýtajte sa Maxa McMurda...
Rovnako ako všetky finančné produkty, existujú aj výhody a nevýhody pri vydávaní produktov na uvoľnenie vlastného imania, ako aj súvisiace riziká. Tu je len niekoľko:
Hrniec s nižšou dedičnosťou
Suma, ktorú si požičiate na uvoľnenie vlastného imania, prirodzene zníži sumu dedičstva, ktorú budete môcť zanechať svojim príjemcom.
Montážny záujem
Je dôležité zhodnotiť svoj rozpočet a zistiť, či budete schopní držať krok s mesačnými splátkami úrokov. Finančný poradca vám pomôže určiť to.
Chýba vám rastúca hodnota vášho domova
Ak sa rozhodnete pre reverziu domu, môžete prísť o budúci rast cien nehnuteľností za podiel, ktorý ste predali.
Údržba vášho majetku
Váš poskytovateľ kapitálových uvoľnení môže od vás požadovať, aby ste svoj domov udržiavali v dobrom stave, aby zostal predaj, čo môže byť nevýhodou, ak ste neplánovali vykonať na svojom zariadení žiadne ďalšie kozmetické úpravy Domov.
Riziko, že nebudete môcť splatiť svoju pôžičku
Video týždňa
Ceny domov neustále kolíšu, takže v okamihu, keď dôjde k krachu trhu, môže dôjsť k a riskujete, že vy alebo vaši príjemcovia nebudete mať finančné prostriedky na splatenie sumy pôžičky alebo „súhrnného“ záujem. Našťastie niekoľko produktov na uvoľnenie kmeňových akcií ponúka „záruku negatívneho úroku“, čo znamená, že vy alebo vaši príjemcovia nikdy nebudete musieť vrátiť viac, ako je hodnota nehnuteľnosti.
