Poistenie kótovaných budov: všetko, čo potrebujete vedieť

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Kúpa pamiatkovo chránenej budovy môže znamenať, že žijete v zaujímavom kúsku histórie. Ale vlastníctvo tohto druhu budovy môže spôsobiť, že nájdenie poistenia pamiatkovo chránených budov bude výzvou. Budova môže byť „zapísaná“, ak má špeciálne architektonické prvky alebo je historicky zaujímavá a dôležitá.

V Anglicku je okolo 500 000 pamiatkovo chránených budov a myšlienka je, že tieto budovy budú chránené pre budúce generácie. Podľa Historic England, orgánu zodpovedného za označenie budov ako chránených, budú pravdepodobne uvedené všetky budovy postavené pred rokom 1700, ako aj väčšina budov postavených v rokoch 1700 až 1850.

Existuje aj niekoľko moderných domov a nehnuteľností, ktoré sú uvedené kvôli ich osobitnému záujmu. Väčšina ľudí si bude vedomá toho, že kupuje pamiatkovo chránenú budovu počas procesu kúpy. Ak si nie ste istí, môžete si to overiť cez Historic England, CADW vo Walese, Historic Environment Scotland alebo Department for Communities v Severnom Írsku.

Na rozdiel od bežných poistenie domácnosti, tu je to, čo potrebujete vedieť o poistení chránených budov.

Ako sa hodnotia pamiatkovo chránené budovy?

Všetky uvedené budovy sú klasifikované podľa ich dôležitosti: V Anglicku a Walese sú stupne I, II* a II. V Severnom Írsku sú kategórie A, B+ a B, ktoré sú podobné stupňom I, II* a II.

Len asi 2,5 % pamiatkovo chránených budov je I. stupňa – ide o budovy mimoriadneho záujmu. Asi 5,5 % pamiatkovo chránených budov má stupeň II*, čo znamená, že sa považujú za mimoriadne dôležité. Väčšina uvedených súkromných domov bude triedy II, čo znamená, že sú mimoriadne architektonicky alebo historicky zaujímavé.

Odhaduje sa, že 47 000 pamiatkovo chránených budov v Škótsku je rozdelených do kategórií A, B a C. Tie v kategórii A majú národný alebo medzinárodný architektonický význam, zatiaľ čo budovy kategórie B majú buď regionálny význam, alebo sú hlavným príkladom konkrétneho obdobia alebo štýlu. Budovy kategórie C majú miestny význam alebo sú menším príkladom akéhokoľvek obdobia alebo štýlu.

Prečo potrebujete špeciálne poistenie pre pamiatkovo chránené budovy?

Ak vlastníte pamiatkovo chránenú budovu, máte povinnosť udržiavať ju čo najbližšie k jej pôvodnému stavu.

Chris Salmon, prevádzkový riaditeľ špecialistov na prepravu Právne služby na ukončenie pracovného pomeru, hovorí: „Vlastníci nie sú zo zákona povinní opravovať svoj zapísaný majetok. Miestne zastupiteľstvá však môžu prinútiť vlastníkov, aby opravili uvedené nehnuteľnosti podľa ich zákonného zoznamu. Je na miestnom zastupiteľstve, aby to presadilo, a takéto presadenie je na uvážení zastupiteľstva.“

To by mohlo znamenať, že možno budete musieť získať vzácne alebo drahé stavebné materiály a špecializovaných remeselníkov na renovácie alebo opravy. To predražuje poistenie pamiatkovo chránených budov ako štandardných domov.

Phil Cooper, manažér propozícií pre osobné linky v Vzájomné NFU dodáva: „Na rozdiel od štandardnej nehnuteľnosti, kde je prestavba relatívne jednoduchá, pamiatkovo chránená budova predstavuje komplexnejšiu výzvu, pretože prechádzate od opravy k obnove. To často zahŕňa drahé materiály a použitie profesionálov, ako sú architekti, geodeti a špecializovaní remeselníci.“

Aký druh poistenia chránených budov potrebujete?

Ak si kúpite pamiatkovo chránenú budovu, môžete si kúpiť:

• Poistenie budov
• Poistenie obsahu
• Spoločná politika týkajúca sa budov aj obsahu

Poistenie budov kryje štruktúru vášho domova, ako sú steny, strecha, okná, potrubia a príslušenstvo. Tento typ poistenia vás ochráni pred náhlymi, nepredvídanými udalosťami. Nevzťahuje sa na bežnú údržbu nehnuteľnosti ani na problémy, ktoré vzniknú v dôsledku opotrebovania.

Poistenie obsahu kryje vaše osobné veci, ako je nábytok, oblečenie, elektronické predmety atď.

Aaron Cambden, zakladateľ Fairview Estates, hovorí: „Aj keď existuje množstvo faktorov, ktoré spôsobujú, že poistenie pamiatkovo chránenej budovy je drahšie, niektoré sú dôležitejšie ako iné. Okolo pamiatkovo chránených budov je toľko byrokracie, čo im robíte, čo znamená, že pravdepodobne narazíte na pár nepríjemností.“

„Akékoľvek opravy, ktoré môže nehnuteľnosť potrebovať, môžu podliehať niekoľkým pravidlám. Často musia byť opravy v súlade so štýlom nehnuteľnosti. Dobrým príkladom je tehla/kameň, ak máte veľmi špecifické kamenárske práce, ktoré je potrebné špeciálne vyrobiť tak, aby vyhovovali budovy, môže sa stať, že vaša poisťovňa mierne zvýši cenu vášho poistného, ​​aby ochránila ich záujmy.“

Mnoho pamiatkovo chránených budov má slamenú strechu, čo bude mať vplyv na vaše poistné. Tento typ strechy môže predstavovať riziko požiaru, najmä ak má nehnuteľnosť krb. Slamené strechy sú tiež drahé na opravu, ak sú poškodené vplyvom počasia, a vo všeobecnosti je potrebné ich vymeniť každých 10 až 15 rokov. Na to potrebujete špecialistu poistenie strechy.

Ako vypočítate „hodnotu prestavby“ nehnuteľnosti?

Keď si kúpite poistenie budov, poisťovateľ sa vás opýta na „náklady na prestavbu“ alebo „hodnotu prestavby“ vášho domu. To je suma, ktorú by stála úplná prestavba vášho majetku, ak by bol úplne zničený katastrofou. Je dôležité zadať správny údaj.

Asociácia britských poisťovateľov (ABI) tvrdí, že ak je váš dom vyrobený z neštandardných materiálov alebo má špeciálne architektonické prvky, náklady na jeho prestavbu môžu byť vyššie ako jeho trhová hodnota. Je to opak štandardných domov, kde je cena rekonštrukcie zvyčajne nižšia ako trhová hodnota.

„Veľmi jednoducho, ak podceníte hodnotu prestavby vášho domu, vaše poisťovne nemusia zaplatiť celé náklady na opravu alebo prestavbu,“ varuje Kevin Brown, hovorca Klub vlastníkov uvedených nehnuteľností. „Ak je podpoistenie vážne, môžu jednoducho zrušiť poistku a neplatiť nič na základe toho, že ste im skreslili riziko.“

Pri kúpe poistenia pamiatkovo chránenej budovy je dobré zaplatiť si odborného geodeta znalosť historických domov alebo pamiatkovej starostlivosti na výpočet nákladov na prestavbu, aby sa zabezpečilo, že toto číslo je správne.

Ako kupujete poistenie chránených budov?

1. Nakupujte krytie

Niektorí všeobecní poisťovatelia neponúkajú krytie pre chránené budovy I. alebo II. stupňa*. Tvoria asi 8 % pamiatkovo chránených budov a ak váš dom patrí do jednej z týchto kategórií, možno budete musieť nájsť špecializovanú poisťovňu.

Je jednoduchšie nájsť poistenie, ak je váš dom pamiatkovo chránenou budovou II. Mali by ste nakupovať a porovnávať ponuky od rôznych poisťovní.

2. Pochopte prebytok

Každé poistenie domácnosti má spoluúčasť. Toto je suma, ktorú súhlasíte zaplatiť za akúkoľvek pohľadávku, ktorú uplatníte. „Povinný spoluúčasť“ určuje vaša poisťovňa a predstavuje minimálnu požadovanú sumu.

„Dobrovoľné prekročenie“ je voliteľné a dopĺňa povinnú úroveň. Väčšinou platí, že čím vyšší je dobrovoľný spoluúčasť, tým nižšie máte poistné. Ak sa rozhodnete pridať dobrovoľný prebytok, uistite sa, že si môžete dovoliť zaplatiť celkový prebytok, ak by došlo k najhoršiemu.

3. Zvážte špecializovanú poisťovňu

Klub vlastníkov pamiatkovo chránených objektov odporúča majiteľom pamiatkovo chránených budov vyhľadať si špeciálne poistenie. Má to viacero dôvodov.

„Po prvé, zaručiť, že poisťovateľ uzná, že nehnuteľnosť je kótovaná a vyžaduje si osobitnú pozornosť v prípade nároku,“ hovorí Brown. „Po druhé, v prípade nároku, že likvidátori škôd menovaní poisťovateľmi sú schopní rýchlo sa spojiť s úradníkom pre ochranu, aby sa minimalizovali iné škody. ‘

„Napríklad malá diera v streche moderného domu by mohla spôsobiť poškodenie vodou pod ním, čo si môže vyžadovať iba malú opravu omietky. Ak je však budova zapísaná špeciálne kvôli kvalite vnútorných vláknitých omietok, musíte minimalizovať následné poškodenie, aby ste sa vyhli značným nákladom na replikáciu omietky.“