Sprievodca neštandardným poistením domácnosti: na ochranu vášho domova

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Možno ste vždy snívali o bývaní v tradičnej slamenej chate alebo ultramodernom montovanom dome – ak však nebývate v štandardnej nehnuteľnosti, možno budete potrebovať neštandardné poistenie domácnosti.

Akýkoľvek dom, ktorý nie je vyrobený z tehál alebo kameňa s bridlicovou alebo škridlovou strechou, možno považovať za „neštandardný“, takže ak bývate niekde mimo bežného života, možno nebudete mať nárok na konvenčnú poistenie domácnosti politika. Poistenie, ktoré potrebujete, je neštandardné poistenie – pravdepodobne bude drahšie s menším počtom poisťovateľov na výber.

Napriek tomu, aj keď je to nevyhnutný aspekt bývania v nekonvenčnej nehnuteľnosti, výberom politiky opatrne, môžete sa vyhnúť plateniu viac, ako je potrebné, a zároveň získať ten správny kryt, ktorý budete chrániť seba.

Čo je to neštandardné poistenie domácnosti?

Poistenie domácnosti vo všeobecnosti spadá do dvoch kategórií – budov a obsahu.

Poistenie budov kryje štruktúru vášho domova – ak ho poškodí napríklad požiar alebo búrka – zatiaľ čo poistenie obsahu kryje veci vo vašej domácnosti. Pre oboch existujú neštandardné politiky.

Čo sa považuje za „štandardné“ poistenie domácnosti, sa medzi poisťovateľmi líši, ale vo všeobecnosti budete potrebovať neštandardné poistenie budov, ak je váš dom postavený nezvyčajným spôsobom alebo z neobvyklých materiálov. Patria sem modulové alebo prefabrikované domy, domy s dreveným alebo oceľovým rámom, domy vyrobené z klasu alebo prútia a mazanice a domy so slamenými, zelenými alebo šindľovými strechami. Zahŕňa aj prerobené a pamiatkovo chránené budovy, ako sú stodoly.

Možno budete potrebovať aj poistenie neštandardného obsahu s nezvyčajnou nehnuteľnosťou, najmä ak to poisťovatelia považujú za menej bezpečné alebo za väčšie riziko požiaru. Možnosťou je aj poistenie kótovaných budov.

Iné situácie, v ktorých by ste mohli potrebovať neštandardné budovy resp poistenie obsahu je, ak je váš dom neobývaný dlhšie ako dva mesiace alebo mu hrozí záplava, alebo má nehnuteľnosť alebo jej obsah vysokú hodnotu.

„Ak máte drahé predmety, ako napríklad výtvarné umenie alebo cenné šperky, budete potrebovať politiku vysokého čistého majetku čokoľvek, čo má hodnotu presahujúcu určitú sumu, by nebolo kryté štandardnou politikou,“ hovorí Graeme Trudgill, výkonný riaditeľ z Britská asociácia poisťovacích maklérov (BIBA).

Môžete dokonca potrebovať neštandardné poistenie, ak máte záznam v registri trestov alebo bol vyhlásený konkurz.

Prečo potrebujete politiku špecialistu?

Neštandardné poistenie domácnosti pokrýva čokoľvek, čo predstavuje väčšie riziko pre poisťovateľa. Ak vaše okolnosti znamenajú, že je pravdepodobnejšie, že si uplatníte nárok na poistnú zmluvu, alebo že sa váš nárok bude týkať vyššej sumy, poisťovateľ sa bude snažiť podľa toho nastaviť vaše krytie. Napríklad domy postavené nezvyčajným spôsobom môžu byť náchylnejšie k požiaru, náchylnejšie na hnilobu alebo napadnutie červotočom a ich údržba je náročnejšia a nákladnejšia.

Suma, ktorú vám poistenie budov kryje, je založená na hodnote rekonštrukcie – koľko by stála jej prestavba od nuly. Toto nie je totožné s hodnotou, ak by ste ju predali, ktorá by zahŕňala aj hodnotu pozemku a čokoľvek iné, čo by ovplyvnilo, koľko by bol kupujúci ochotný za to zaplatiť, ako napríklad jeho umiestnenie.

Nehnuteľnosť, ktorá je postavená zo špeciálnych materiálov a ktorá si vyžaduje špecializovaných remeselníkov, môže byť nákladnejšia na prestavbu alebo opravu, ak potrebujete uplatniť reklamáciu. Môžu byť špecifické pre región alebo nedostatok, takže je ťažšie ich získať. Je tiež pravdepodobnejšie, že by ste museli urobiť veľký nárok na budovy alebo obsah, ak by sa váš dom nachádzal v oblasti s rizikom záplav.

Niektorí poisťovatelia nechcú podstúpiť toto mimoriadne riziko alebo nekryjú tieto typy nehnuteľností alebo okolnosti v ich štandardných poistkách, takže potrebujete špeciálne poistenie navrhnuté špeciálne pre ich. To zvyčajne znamená zaplatiť viac. Politika môže byť tiež prispôsobená vašim potrebám.

Čo treba zvážiť pri výbere politiky

Rovnako ako pri štandardnom poistení, aj pri uzatváraní poistky sú k dispozícii rôzne doplnkové položky, preto si rozmyslite, či áno naozaj ich potrebujete alebo chcete pred zaplatením navyše, najmä preto, že už možno platíte viac za neštandard politika. Je dôležité, aby ste si pozorne prečítali zmluvné podmienky svojich zásad, no existujú určité aspekty, ktorým by ste mali venovať osobitnú pozornosť, aby ste zistili, či potrebujete poistenie domácnosti.

„Skontrolujte si limit krytia cenností, ktorý môže byť na položku alebo spoločne, a bezpečnostné podmienky,“ radí Graeme Trudgill. „A vždy skontrolujte prebytok. Čím vyšší prebytok súhlasíte, tým väčšiu zľavu získate. Len sa uistite, že si to budete môcť dovoliť.“

Prekročenie predstavuje výšku pohľadávky, ktorú musíte zaplatiť sami. Na určité veci sa však budú vzťahovať rôzne povinné excesy. Môže to byť až 1 000 £ alebo viac za nárok na pokles.

Poistenie domu v oblasti s rizikom povodní môže byť obzvlášť zložité. Niektoré poisťovne vás nekryjú vôbec alebo vám nekryjú škody spôsobené povodňami. Existujú však poisťovne, ktoré vám poskytnú ochranu, takže to nemusíte akceptovať – poisťovací maklér vám môže pomôcť nájsť.

Ako udržať nízke náklady na poistenie

Existuje množstvo faktorov, ktoré ovplyvnia náklady na poistenie domácnosti pravidlá, nad ktorými nebudete mať žiadnu kontrolu, ako je vek, poloha, hodnota a veľkosť vášho domova, no existujú veci, ktoré môžete urobiť, aby ste znížili náklady.

Okrem toho, že poviete nie zbytočným príplatkom a súhlasíte s vyššou spoluúčasťou, zvážte uzavretie poistenia budov a obsahu u toho istého poisťovateľa. „Musí to urobiť len jeden kúsok práce pre oboch, aby sa dosiahli úspory nákladov,“ hovorí Graeme Trudgill.

Ďalšími spôsobmi, ako zaplatiť menej, sú každoročné platby za poistku, zlepšenie bezpečnosti vášho domova a inštalácia hlásičov dymu. Je tiež dôležité nakupovať, pretože ceny sa môžu výrazne líšiť.

Kde si môžete kúpiť neštandardné poistenie domácnosti?

Neštandardné poistenie je dostupné u bežných poisťovateľov, ako aj u špecialistov. V niektorých prípadoch možno budete môcť porovnávať a nakupovať pravidlá prostredníctvom porovnávacích stránok. Ale hovoriť s maklérom poistenia domácnosti môže byť obzvlášť cenné, ak máte nezvyčajnú nehnuteľnosť alebo situáciu.

Budú schopní identifikovať pre vás tých správnych poisťovateľov a nájsť vám najlepšiu ponuku. Kontakt Britská asociácia poisťovacích maklérov nájsť konkrétne poistenie, ktoré potrebujete.